银行业减费让利仍在持续。11月13日，中国银行发布《关于我行信用卡2024年部分服务收费减免的公告》，对部分信用卡服务费进行减免，减免项目共计11项。这已是中国银行自今年10月份以来，第二次宣布对银行卡服务进行减费让利。

事实上，包括中国银行在内，目前已有多家银行发布信用卡服务减费让利实施细则。星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示，银行推出减费让利措施，主要是响应银行业协会号召，以用户为中心，排查清除不合理收费项目，切实让利消费者。从费用减免项目看，大多数服务项目并不会产生额外成本或成本很有限，暂停取消项目收费既不会对银行手续费收入产生大的影响，还能切实提升金融消费者体验和获得感。

多家银行调整信用卡服务价格

10月12日，中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》，倡议取消商业汇票工本费、降低银行承兑汇票手续费、减免个人存款账户对账单打印费等。上述倡议书发布后，10月30日，国有六大行率先发布公告响应此轮减费让利号召，随后多家股份制银行及中小银行也紧跟步伐，推出费用减免项目。

记者了解到，除中国银行此次调整信用卡服务费用外，目前已有多家银行发布信用卡服务减费让利实施细则。主要包括为持卡人持续提供免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务，免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费，建立信用卡普卡和金卡年费补刷机制，建立信用卡容时、容差服务机制，综合提升信用卡服务质效等。其中，“容时容差”服务限额调整最受关注。

在信用卡容差服务方面，此前多家国有大行发布公告称，在提供3天还款宽期限的基础上，进一步完善信用卡容差服务机制。而所谓的“容差服务”，是指如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款。

10月30日，中国银行便公告称综合提升信用卡服务质效，将在11月底前提升容差服务限额至100元。除了中国银行外，工商银行、建设银行也于10月30日发布公告称，自2023年10月31日起，如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于100元（或等值外币）时，视同持卡人正常全额还款。

随后部分股份制银行也进行了跟进。例如，11月3日，平安银行发布关于信用卡还款容差调整的公告，称自今年12月21日起，该行信用卡还款容差由30元（含人民币30元或美金6元）调整至100元（含人民币100元或美金20元），且该服务无需主动申请。

信用卡存量时代应持续提升经营管理水平

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主席、研究员盘和林对《证券日报》记者表示，当前银行信用卡业务发展遭遇瓶颈，银行推出减费让利措施有助于增加消费者使用信用卡的频率，也有助于扩大市场份额。此外，银行业管理效能提升，信用卡业务成本降低，为降费提供了空间。

从行业来看，当前我国信用卡市场增长放缓，银行信用卡业务已经逐步进入存量竞争时代，发卡数量、交易额均出现不同程度的下降。从发卡数量来看，央行发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.86亿张，相较去年同期减少2100万张。另外，从上市银行三季报数据可知，信用卡业务处于头部的银行交易额同比几乎都有所下降。

薛洪言表示，近年来，银行普遍放缓信用卡发卡节奏，并在额度上做了收缩处理。同时，前期银行集中清理睡眠卡，也造成了信用卡存续数量下滑。

在业内人士看来，银行信用卡业务已进入存量经营阶段，未来如何深耕存量将是关键。

薛洪言认为，应持续提升信用卡业务经营管理水平。一方面，要持续提升客户运营能力，持续提升精细化经营水平。策略上，发卡行可通过内外部大数据分析提炼客户消费洞察，制定针对性运营策略和权益体系，并联动场景和渠道打通断点堵点，构建体系化、数字化的精细化运营能力。另一方面，可围绕支付属性对信用卡业务再定位。发卡行可转变信用卡运营思路，将信用卡视作高黏性的零售客户入口和管理平台，以此为支点撬动全行零售产品交叉销售，在此过程中实现对用户资产负债的高度绑定，也同步完成对信用卡业务的再定位。

“未来信用卡业务的核心竞争力在于特色化的权益体系以及与金融科技的深度融合。”中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示，一是面对新的市场格局，全国性银行、区域性银行均需结合本行的战略定位重新考虑信用卡业务的重点方向和业务模式；二是从信用卡业务经营管理、发卡管理、授信管理、信用卡分期业务管理、息费收取与信息披露管理、信用卡交易安全管理、外部合作机构与合作行为管理等方面，提升管理的精细化程度；三是围绕本行经营策略和目标客群，研发推出差异化、拳头型产品，强化特色化增值服务，丰富专属权益，推进科技赋能；四是围绕消费者权益保护和优化持卡人体验，全方位推进服务升级。

编辑/范辉