“经常在网上看到‘百万医疗险’的广告，一年交几百元就能获得上百万元的保额，听起来挺诱人的。不知道哪家保险公司的产品靠谱些。”即将迈入30岁门槛的钱女士近日计划为自己购买人生第一份商业保险，她对于上述产品表现出了浓厚的兴趣。

近年来，借着健康险需求增长的东风和一些保险公司创造出的吸睛营销噱头，百万医疗险在网上“露脸率”颇高，并成为一类“网红”保险产品。不过，业内人士表示，此类产品虽然性价比不错，但有明显缺点，如很难获得高额赔付、不易达到理赔门槛等。在监管规范短期健康险业务、鼓励长期健康险发展等背景下，百万医疗险市场或出现降温。

迅猛发展的网红产品

“马上就快30岁了，30岁之前，要给自己买份保险。”出生于1991年的钱女士近日对购买健康险十分有兴趣。她说，在朋友圈、抖音等网络平台上经常看到百万医疗险的广告，觉得性价比颇高，“一年交几百元就能获得上百万元的保额”。

注意到百万医疗险并因此“心动”的，不止钱女士一人。近年来，随着民众风险意识不断提高，市场对健康保险需求增加，作为短期健康险产品的百万医疗险以较为低廉的价格迅速“吸粉”无数，并成为保险界的网红产品之一。

据艾瑞咨询与众安保险日前联合发布《中国百万医疗险行业发展白皮书》显示，中国百万医疗险市场在2019年总规模达到345亿元，预计2020年已升至500亿元，同比增长50.7%；2019年用户规模达到6300万人，市场渗透率达5.2%，预计2020年已升至9000万人，渗透率升至7.4%。该《白皮书》还预计，中国百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速。到2025年，全市场保费规模将超过2000亿元。

巨额保额多是噱头

百万医疗险以“杠杆高、人人买得起”等特点成为无数人买健康险的“入门级”产品，其市场也以近乎狂飙的模式发展，但据保险业内人士反映，此类“网红”产品纠纷较多，投诉率居高不下。

“一些保险公司为了快速在互联网渠道获取客户，将投保过程简化，牺牲了很多投保细节上的解释。这导致部分投保人在正确理解产品上存在不足，信息不对称。”某保险业内人士表示。

“两年前公司为了帮我们获客，出了一个一年几百元的百万医疗险，这个也是为了适应市场竞争顺应市场的，因为很多人就很喜欢贪图便宜，几百块钱可以解决几百万的医疗费用，听起来都诱人。”一位保险销售人员坦言，但两年过去，弊端慢慢出现，如续保问题上开始出现纠纷，“开始了各种问题的解释、沟通，还背上各种骗人的骂名”。

据了解，百万医疗险大多都设置了较高的免赔额，一般超出1万元的部分才能报销。“大多只报销公立医院普通部，一般私立医院和公立医院的特需不予报销。对于感冒咳嗽之类的小病，想达到理赔门槛实属不易。”业内人士称。此外，百万保额在生活中的实际意义也值得商榷。一般医疗费用大都在百万元以内，实际理赔金额远低于保额，几百万保额只是虚高。

应合理规划长短期产品

银保监会相关负责人日前指出，部分短期健康险产品缺乏定价基础，保额虚高；部分公司销售行为不规范，把短期健康险当作长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；此外还存在核保理赔不规范和无序竞争等问题。

在此背景下，银保监会印发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，对百万医疗保险为代表的短期健康险产品续保、产品定价、赔付率、组合销售、核保理赔、停售、投保提示、退保现金价值等方面进行了全面规范。

同时，监管层面还鼓励长期健康险的发展。如在政策鼓励下，部分保险公司已推出费率可调的长期医疗险产品，成为短期医疗险产品的有效替代。某大型寿险公司相关负责人表示，监管定调将促进商业健康保险经营转型和创新，价值体系将进行重塑。

业内人士表示，监管层面要求短期健康险披露赔付率，保费调整预期加大，短期健康险不能“续保”等方面的问题，无疑会让部分投保人将目光转向长期健康险。“长期健康险不仅保障时间长，而且可以避免患病后难续保的风险。”

“有些人贪图便宜，买了两年短期健康险，错过了人生中健康峰值。想再买长期险时，身体条件不允许了，保费剧增。”某保险分析人士指出。（记者薛瑾）

编辑/田野