“例如北京地区总价300万元的房屋，若选择房屋主体保额300万元，室内财产保额20万元，水暖管爆裂保额5万元，附加第三者责任保额5万元，保费一年1322元。”28日，人保财险的客服人员向中新经纬举例介绍商品房如何投保家财险。

人们在生活中有很多潜在风险，房屋也一样。近日，住房和城乡建设部副部长董建国在新闻发布会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。

房屋保险究竟保什么？普通人该如何投保房屋保险？

房屋保险已在多地开单

房屋保险是一种针对房屋及其附属设施的保险产品，主要保障因火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。这种保险形式属于家庭财产保险范畴，旨在为房屋所有权人或住户提供经济上的保障，以应对可能发生的房屋损坏风险。

“中国当前专门的房屋保险主要有政策性的城乡居民住宅地震巨灾保险、农房保险，常见的家财险通常也能承保住宅。”首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文中告诉中新经纬。

李文中指出，当前财险业务规模较小，专门的房屋保险规模更小。一方面是因为家财险件均保费低，没有合适的低成本营销渠道，阻碍了保险公司的积极性；另一方面相关产品的保险责任和保障水平不能较好地满足消费者的需要，影响消费者的投保积极性。近年来，一些保险公司正在利用互联网的低成本销售优势，推广普惠型家财险，取得了较好的效果。未来随着中国老旧房屋的增加，房主面临的风险也会明显增加，房屋保险具有较大的发展空间。

房屋保险制度并非新概念。2022年5月，国务院办公厅发布的《全国自建房安全专项整治工作方案》提出，要“完善房屋质量安全强制性标准，研究建立房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险等制度”。2023年3月，住房和城乡建设部等15个部门联合发布《关于加强经营性自建房安全管理的通知》，要求各地积极探索创新房屋安全管理方式方法，开展房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险试点。

目前，多地已经开展房屋保险试点。例如，广州针对不同状态、不同类型城镇房屋，系统设计房屋安全保险制度；江西省南昌市针对有一定年限的房屋推出房屋保险；山东省济宁市针对部分自建房提供房屋保险政策补贴；宁波、重庆、青海等地也均有房屋保险落地。今年3月，重庆首份“房屋安全保险”保单已经完成理赔，3.8万元赔款由人保财险公司赔付到位。

家财险被当作房屋保险主要产品

中新经纬查阅资料发现，目前包括平安产险、人保财险、太保产险、国寿财险、中华财险等大中型财险公司均有房屋保险产品。

28日，中新经纬以消费者的身份致电平安产险、人保财险官方客服。

平安产险客服人员告诉中新经纬，提到房屋保险，通常业务员会推荐客户购买家财险。家财险是房屋保险的一部分，不同地区的不同品种的房子保额也不同，主要分为小区商品房和农村自建房两种。

对于房屋保险的续保周期，平安产险的客服人员表示，房屋保险属于消费型产品，交一年保一年，和车险很像。同时，平安产险也提供了相应的“自定义”投保通道链接，客户可以通过自行输入自己房屋的各类财产价格，在对应的评估算法下获得保单。同时，和车险一样，房屋保险里也有很多不同的项目，其中针对着房屋中不同类型的财产，如家具、建筑、房主个人物品等，客户可根据自身需要选择投保。

人保财险客服通过转接业务员联系的方式，给中新经纬推荐相关产品的投保通道链接，推荐的产品为家财险。该产品的保障内容分为基本保障内容、扩展保障内容。基本保障内容包括房屋及附属设施、室内装潢、室内财产等。扩展保障内容则主要是针对一些意外情况，如室内盗窃、家电安全损失、水管破裂或者附加第三者责任等，基本覆盖了常见的房屋风险情况。

消费者购买房屋保险要注意哪些问题？

李文中表示，消费者在购买房屋保险时主要应注意明确保险标的、保险责任和责任免除，选择符合自身保障需求的保险产品。注意保险金额和保险期限，为住宅提供适度保障。还需要注意产品是否包括增值服务，如果包含是否符合自身需要。

未来房屋保险该如何发展？李文中表示，首先，保险公司需要在保险产品设计上下大功夫，一方面真正做到定制化，更好地满足不同消费者的个性化风险保障需求，另一方面提高保险条款表述的严谨性与科学性，避免不必要的争议；其次，保险公司应当与政府共同培育民众的风险意识与保险意识，认识到房屋保险的价值。再次，保险公司应当利用好互联网销售渠道，降低经营成本，实实在在地让利于民，让民众真正感受到“物有所值”。

普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾建议，房屋保险产品的设计、资金的筹集与使用、核保理赔等运营环节，要多引入保险机构和保险资管机构的市场化机制和能力，并考虑借鉴地方政府和保险机构在推广城市普惠型健康险的成功经验，提高房屋保险产品的公信力，降低保险公司的销售成本，提高资金的使用效率。

编辑/樊宏伟