近日，多家银行发布公告调整ATM无卡取款业务。不少银行客户担心，以后身上不带银行卡再也没法在ATM上取现金了。7月2日，北京青年报记者通过多方了解和亲身试用发现，国内银行无卡取款有多种模式，目前被叫停的多是无卡预约取款业务，少数银行取消了扫码取款，大部分银行的扫码取款和刷脸取款依然可以正常使用。北青报记者亲身试用后发现，刷脸取款比扫码取款更便捷。
有银行一月叫停两种无卡取现服务
6月28日，兴业银行发布《关于调整手机银行ATM扫码取款业务的公告》，该行将从7月10日起停止手机银行中的ATM扫码取款服务。之后客户仍可通过该行ATM办理有卡取款、刷脸取款或前往该行营业网点办理取款业务。这意味着，如果不带银行卡，在兴业银行ATM上目前只有刷脸取款这一种方式可以取现。
据了解，此次被叫停的ATM扫码取款的操作流程为，在银行ATM机上选择“二维码取款”，打开兴业银行手机银行App，点击“扫一扫”扫描ATM机上的二维码，根据提示操作即可。
事实上，这已经是兴业银行一个多月内第二次调整ATM无卡取现业务。北青报记者发现，5月24日，兴业银行发布《关于调整个人手机银行预约取款业务的公告》。公告显示，将于公告发布日起停止个人手机银行中短信预约取款服务，之后客户仍可通过该行智能机具办理有卡取款、刷脸取款、扫码取款或前往该行营业网点办理取款业务。
根据官网信息，兴业银行手机银行的短信预约取款业务可让客户在手机银行进行预约无卡取款，预约成功后可凭预约码、预约取款密码等在兴业银行ATM上实现无卡取现。整个操作分为两大步。第一步需要客户登录手机银行，点击“预约取款”-“预约取款申请”，选择满足申请条件的借记卡，输入取款密码、预约取款金额，并设置预约取款密码、短信口令或令牌口令；预约成功后，客户的手机将收到预约码通知短信。第二步才是ATM提取现金，客户在取款机或存取款一体机界面上选择“预约取款”，根据屏幕提示输入预约手机号码和预约码，输入正确的预约取款密码，即可取出现金。预约取款申请成功后仅当天有效，隔日自动失效。
除了兴业银行以外，贵州省农村信用社联合社今年3月中旬也调整自动柜员机（ATM）扫码存取款业务，停止了ATM扫码存款、取款功能，客户可通过刷脸存款、刷脸取款办理交易，或持该社银行卡通过ATM、柜面办理存取款业务。
多家银行扫码和刷脸取款仍可用
不过，在全国范围内取消ATM扫码取款的银行并不算多，更多的银行只叫停了ATM预约取款功能。公开信息显示，5月以来，交通银行、农业银行、中信银行、广州银行等银行都关闭了手机预约取款功能，保留了扫码取款功能。
比如，广州银行6月13日发布《关于调整ATM无卡预约取款业务的公告》，该行于2024年6月19日起，关闭通过手机银行、微信银行及智能柜台渠道发起的ATM手机预约取款及微信预约取款功能。业务调整后，可通过该行ATM办理有卡取款、二维码取款或前往该行营业网点办理取款业务。
交通银行5月21日发布《关于调整个人手机银行预约取款业务的公告》，宣布该行于2024年5月24日起停止个人手机银行中无卡取款功能中的预约取款服务。之后客户仍可通过交通银行智能机具办理有卡取款、扫码取款或前往营业网点办理取款业务。
5月9日，农业银行发布《关于我行掌银无卡取款暂停服务的公告》，宣布于2024年5月9日起暂停掌银无卡取款服务。上述服务暂停后，客户可通过读卡取款、掌银扫码取款、刷脸取款等其它方式办理网点现金提取相关业务。据了解，农行的掌银无卡取款服务就是手机银行预约取款。
从各家银行公告看，“安全”是进行此次调整的重要原因。兴业银行在公告中的解释是“为提升业务发展质量，保障客户资金安全”，中信银行表示是为“提供安全、便捷的金融服务”；广州银行也称“为提供更安全的金融服务”。
银行为何收紧无卡取款业务？
对比大部分银行叫停的预约取款和保留的扫码取款及刷脸取款，最大不同在于预约取款过程中存在时间差。预约取款的预约时间与实际取款之间可以相差短至1小时，长则1天的时间。各家银行对此有不同规定。
博通咨询首席分析师王蓬博认为，从安全性的角度考虑，预约取款存在时间差，有一定的潜在风险。
素喜智研高级研究员苏筱芮认为，近年来，不少银行相继“收紧”无卡存取款业务原因主要有两方面，一是无卡存取款功能本身的存取频次不高，继续使用将耗费维护成本；二是无卡存取款相关的风险因素不容忽视，使用实体卡将为客户存取款多一道安全防线。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，商业银行预约取款、ATM机扫码取款等属于无卡取款方式，本身是为了便利客户取现。但无实体卡取款，客户可能面临账户或信息安全方面风险，同时，也增加银行在系统更新维护方面的成本，部分银行权衡安全、效率对部分相关业务进行调整，但无实体卡取款，客户可能面临账户或信息安全方面风险。
反洗钱方面的考量也被认为是银行收紧无卡取款业务的重要原因。周茂华表示，从反洗钱角度讲，预约取款、ATM二维码存款等无卡存取款业务也都可能存在不能准确识别存款人的身份，无法确认与收款人的关系等方面漏洞，资金的来源和使用有隐蔽性，会提升银行监控洗钱活动难度。
王蓬博也认为，预约取款、ATM二维码存款等无卡存取款业务可能存在不能准确识别存款人的身份，无法确认与收款人的关系等方面漏洞，资金的来源和使用有隐蔽性，会提升银行监控洗钱活动难度。
苏筱芮也表示，银行应在核实好用户身份及存取款实际需求的基础上，再考虑便捷性提升相关的改进内容。
记者体验：
刷脸取款比扫码取款更便捷
根据这些银行的公告，在停止了预约取款后，扫码取款和刷脸取款都还保留。北青报记者亲身试用后发现，刷脸取款比扫码取款更便捷。
7月2日上午，北青报记者亲身试用了农行的掌银扫码取款和刷脸取款功能，基本都在两分钟内顺畅完成，但刷脸取款显然更便捷。
在东城区一家农行的自助机上，北青报记者点击首页“取款业务”，屏幕上显示出三个选项“读卡取款”、“刷脸取款”和“扫码取款”。点击“扫码取款”后，屏幕上显示一个二维码，用农行手机银行扫码后，需要在手机上选择取款卡号，输入取款金额、账户密码等信息，随后手机银行会显示“交易已受理”。接下来，就是在ATM上进行操作，先要确认取款账号和交易金额，还要在机器键盘上再输入一次账户密码，然后就可以在吐钞口取到现金。
试用了扫码取款后，北青报记者又体验了刷脸取款。点击“刷脸取款”后，系统会要求输入手机号或身份证号，随后就是人脸识别功能，识别成功后，在屏幕上确认取款账户和金额，输入取款密码，现金就从机器里吐了出来。
由于刷脸取款全程都是在自助机具上操作，不需要掏出手机，省去了手机银行的操作部分，账户密码只用输入一次，所以比扫码取款更方便快捷。
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文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟
