9月25日，全国存量房贷利率正式下调。在政策实施首日，银行各项工作落地情况如何？该政策给借款人省了多少钱，对银行的经营影响又有多大？

本报综合报道 9月25日，多家银行批量下调存量房贷利率。

此前，多家银行公告，对于参考贷款市场报价利率（LPR）定价的存量浮动利率首套房贷款，将于9月25日主动批量调整贷款利率，无需借款人额外操作。对此，有网友表示，自己的房贷利率从4.8%降到4.3%，月供少了307块，每个月可以多吃几顿牛肉了。据多名借款人在社交媒体上“晒”的月供变化数据，多数人月供减少百元到千元不等。

不过，多家银行集中调整房贷，也闹出了不少乌龙。9月25日早，“存量房贷利率今起下调”冲上热搜，多家银行的App或小程序一度出现卡顿或网络繁忙。据了解，除了多家银行App页面崩溃，无法加载出来外，还有不少银行的房贷利率信息查询功能故障。

多家银行App被“挤爆”

9月25日，存量首套房贷利率下调第一天，许多贷款人迫不及待打开银行App查询自己到底能省多少钱，却被提示系统无法查询。

在微博平台、微信朋友圈，多位贷款人反映表示邮储银行（601658）、建设银行等银行App显示由于系统繁忙，功能响应稍有延迟，请稍等片刻再试。

对于App系统出现的短暂“崩溃”，邮储银行方面表示，由于目前访问查询的用户较多，用户如果首次访问显示系统繁忙，可以稍候重新访问。据了解，到中午11点30分，邮储银行系统页面依然未能恢复正常，建设银行App相关业务已正常运行。

“很多原先因为有贷款记录或者其他原因被认定二套房的客户今天申请调整贷款利率，导致各大银行App在线人数激增，由此可能超过了银行App设计的最大容量，从而出现系统不稳定，功能响应延迟。”冰鉴科技研究院高级研究员王诗强表示。

此外，不少建设银行房贷客户在社交媒体反映，其个人房贷还款金额在利率调整后并无变化，但贷款年限有所缩短。

对此，建设银行深圳分行相关人士回应称，这是查询路径不对导致的暂时现象。“有客户按照老路径进入‘我的贷款’模块去查，发现信息不对，其实这里目前显示的不是最终结果。以9月26日8点后查询的结果为准。”该人士表示。

上述人士称，目前建行客户查询的正确路径是：进入手机银行里的“存量贷款利率调整”模块查询。

惠民政策有序落地

“根据工作安排，2023年9月25日我行已对符合首套住房贷款利率政策的存量个人住房贷款主动实施利率批量下调。存量房贷利率下调于调整当日生效。”

9月25日一早，农业银行就在官方网站及公众号同步发布《关于存量首套住房贷款利率批量下调》的公告中表述，此次调整不溯及既往，之前的房贷利息不作调整。该行将分批次向客户发送短信告知利率调整结果，敬请留意。

同时，农业银行提到，对“二套转首套”认定、利率定价转换等需申请后实施利率下调的客户，可通过农业银行掌上银行或向贷款经办行提出申请办理。

其中，对于经审核符合条件的客户，该行将按照《中国农业银行关于降低存量首套住房贷款利率有关操作事项的公告》及时予以调整并周知客户。

据央行此前通知，9月25日起，各家银行开启存量房贷利率调整工作，目前多家银行已陆续发布关于调降存量房贷利率政策。

“特意定了闹铃，早上准时看房贷利率降了多少。”一名陕西借款人表示，此前打电话咨询，银行个贷经理说9月25日早8点统一调整，今早已从App上看到，利率由5.18%降到4.3%。

“政策落地的第一天，就可以看出市场情绪高涨，对于这项惠民政策非常支持，对房地产市场的信心进一步增强。”易居研究院研究总监严跃进认为，此次调整将带来多个积极效应，如金融机构主动让利，实实在在地降低了人们的利息负担；本次政策叠加“认房不用认贷”、多地取消限购等利好政策，带动了房地产市场积极情绪的增加，这有利于促进房地产市场预期向好发展。

提前还贷潮或得到缓解

对于该政策落地，多名个贷经理表示，存量房贷利率的调整，一定程度上缓解了借款人提前还贷的需求。

“现在预约，10月中旬就能还。”一名建设银行个贷中心工作人员表示，“目前预约提前还贷的客户少了很多，年初要排队3个月，6月份时需排队1个月，现在大概半个多月吧。”

同时，上述工作人员还提到，利率调整政策出台后，一些预约提前还贷的借款人又申请取消提前还贷。

针对存量房贷利率下调，国际评级机构穆迪发表评论指出，存量房贷利率下调将削弱中国银行业盈利能力，但提前还贷趋于稳定及新发放房贷的增长将抵消相关影响。

穆迪指出，存量房贷利率调整后提前还贷有望趋于稳定，这也将减轻相关影响。在利率下行和购房者信心不足之下，2022年下半年存量房贷提前还款加速，将偿还的住房抵押贷款本金再投资于收益率较低的资产时，银行净息差收窄。虽然存量房贷利率下调将导致银行净息差收窄，但同样也会削弱房主在房贷利率下调后提前还贷的动力，从而减轻其对银行净息差的负面影响。

此前，一国有银行北京某支行个贷经理表示，虽然降低存量房贷利率，会增加工作量，但其中也有好处。上半年提前还款的人数很多，而由于提前还贷导致房贷余额下降，都会成为银行信贷部门需要填补的“坑”，而现在存量房贷利率下降，将起到稳定银行房贷规模的作用。

从半年报中可以看出，2023年上半年，多家上市银行的个人住房贷款出现负增长。与2022年末相比，六大国有银行上半年个人住房贷款共减少1737.59亿元，降幅0.64%，仅邮储银行房贷规模持续扩张。

例如，工商银行上半年个人住房按揭贷款发放量超过了5100亿元，较同期多发放480亿元，但总量仍较上年末下降576亿元。

从半年报来看，多家银行个人住房贷款呈现出“发放量回升、总量收窄”的局面，同时银行半年报中也给出了解释，“主要是个人住房贷款提前还款量增加抵销了投放量增加的影响”。

农业银行副行长林立也表示，调整存量个人住房贷款利率认为一方面将有利于减轻部分存量住房贷款客户财务成本的负担；另一方面也有利于商业银行平滑提前还款的压力、有利于平稳经营。

此外，招联首席研究员董希淼认为，这有助于进一步减轻居民房贷还款支出，进而促进居民消费和投资。对银行而言，在短期内虽然影响收益，但有助于稳定房贷规模，改善客户关系，利在长远。

编辑/刘洋-广厦