今年以来，“提前还贷”成了热门话题，一些教你如何用“更低成本”的钱替换掉房贷的帖子也在网络上疯传。尤其是一些本该专款专用的经营贷、消费贷、装修贷，也被包装成可以替换房贷的“便宜钱”，违规进入楼市。即便监管多次提示个中风险，但明显的利息差下，仍有人铤而走险。

如今风险终于成了现实！

经营贷转房贷被告 不还款将拍卖房产

当前，为鼓励生产经营，多家银行的经营贷利率在4%以下，有的甚至低至3.25%。而过去几年中，不少人的房贷利率都在5%以上，甚至不少6%以上的高息房贷。

这中间明显的利息差，让许多从事贷款服务的中介嗅到了“商机”。很多人都想趁着利率低的时候，把自己手上的房贷倒腾一下，将利息降至3%左右，以减轻利息压力。

但这样的“聪明”行为，极有可能招致更多的麻烦。

就在3月1号，广州中院出了个判例，借款人肖某联合保证人某公司与银行签订经营贷款合同，借款180万元，用于生产经营周转。然而后续银行查证发现，肖某将约定用来生产经营周转的贷款部分挪用于偿还房贷，且肖某拒绝提供资金用途证明。   

于是，银行立即向法院起诉，法院二审判决下来：肖某于判决发生法律效力之日起10天内，向银行清偿借款本金180万元及罚息；在肖某不履行债务时，银行对肖某提供的抵押房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，作为保证人某公司也对肖某的全部债务承担连带责任。

这个案例中，肖某就是受到了贷款中介公司的蛊惑，提供了一些虚假证明，甚至不惜去外面买一家壳公司，然后申请经营贷。但这些做过桥资金的贷款中介，在收取手续费后，并不承担任何责任，剩下的债权债务关系，全是借款人跟银行的。

事实上，经营贷是有严格监控的，不能流向买房、买股，一旦监管开始倒查，发现经营贷违规买房，那么就会要求立即抽贷。

律师提醒：提前还贷要注意四点  

针对类似情况，北京金诉律师事务所执行主任王佳红律师在接受北青地产采访时，提醒购房人：“大家要先了解经营贷款的本质，所谓经营贷款是为中小微企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，主要是为了满足他们的经营需要而提供的贷款。所以，经营贷在使用用途上具有特定性。如果通过经营贷所获得的贷款，并非用于企业经营，而用于清偿房贷的，是违法违规及违反合同约定的行为，这种行为肯定不会受到法律的保护。”

判例中的肖某就将面临10日内立即还钱及罚息，否则拍卖房产的处罚。可想而知，这对于本就没有足够资金还贷的肖某来说，将是怎样的困难。

对此，王佳红律师也为准备提前还贷的购房人提了四点建议，以避免出现违法违约的行为：

一、购房人要考虑是否具备提前还贷的能力。如果资金比较充裕，可以提前还贷。如果资金并不充裕，还是要慎重考虑，千万不要使用“经营贷”等方式提前还款，一方面涉嫌违法违规，一方面可能还会产生额外的融资成本。

二、是否提前还贷其实是一笔经济账。如果你利用闲散资金进行投资理财，其收益完全可以覆盖银行贷款利息的，提前还贷可能就没有太大的必要。再比如之前贷款利率比较高，现在贷款利率比较低，提前还贷可以节省一大笔利息。

三、需要了解贷款合同中对于提前还贷是否有特别的约定。例如，有的银行约定不允许提前还贷，否则承担违约金。如果合同有类似的约定，那购房人可能要为此付出一定的经济成本。

四、现在很多人都提前还贷，直接影响到银行的收益，所以会受到银行的各种限制，比如线上预约、线上排队，有的银行还设置苛刻条件等，如果这些在借款合同中并没有约定，银行的这些要求是不合理的，购房人有权对银行的行为进行投诉。

文/洛书

编辑/刘洋-广厦