投保人张某于2024年1月以自己为被保险人向保险公司投保重大疾病保险，保额10万元。投保时，在健康告知询问中张某均作否定回答。然而，张某已于2023年12月确诊乳腺结节3-4A类，当时已具备医学上实施病理检查的明确指征。

2024年6月，张某住院并实施了乳腺病理活检及乳腺恶性肿瘤乳房全切术，随后向保险公司申请重大疾病理赔。保险公司调查发现其投保前患病情况，遂以未履行如实告知义务为由拒赔并解约保单。

《中华人民共和国保险法》第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

如实告知是订立公平合同的基础：诚信原则是保险活动的基石。投保时故意隐瞒被保险人的重要健康状况（如本案中的乳腺结节3-4A类确诊史及实施病理检查的明确指征），违反了法定的如实告知义务，不仅可能导致在理赔时无法获得赔付，在投保故意的情况下，已交保费也可能无法退还，面临“钱险两空”的损失。

“逆选择”投保损害公平与秩序：带病投保并故意隐瞒，属于保险领域的“逆选择”行为。这种行为破坏了保险共同体风险分散的公平基础，推高了整体保险成本，最终损害的是广大诚信投保人的利益。

投保时秉持最大诚信原则：在填写投保单、接受健康询问时，务必仔细阅读，并就被保险人真实的健康状况（包括既往病史、体检异常、就医记录等）进行如实、全面的告知，切勿心存侥幸或故意隐瞒。

重视保单的专业咨询与审慎决策：在投保健康险、重疾险等产品时，如对健康告知事项有疑问，应主动咨询保险公司、专业销售人员或法律人士，确保告知内容准确无误，从源头上避免未来理赔纠纷，让保险真正成为抵御未知风险的可靠保障。

文/金仁甫

编辑/范辉