随着我国手机上网用户和在线支付用户规模分别突破10亿大关，互联网保险的消费者已经成为我国保险市场的中坚力量。他们是什么样子的？选择哪些保险？有哪些需求和偏好？中国保险行业，尤其是互联网保险行业将因此发生哪些改变？

5月28日，由中国保险学会担任学术指导单位，元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合编撰的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》正式发布，对消费者一端做了最新“画像”，并一一对上述问题做出回答。

《报告》显示，2024年95后的线上购险率达84%，成为线上购险率最高的群体；互联网保险中介渠道的购险率显著提升，已跻身线上第二大购险渠道；有近10%的消费者使用AI了解保险信息；保险消费力持续增长，近六成消费者的家庭年保费支出超过8000元；约57%的消费者通过保险进行财富管理，保险已成为仅次于银行理财的第二大财富管理方式。

互联网保险万亿市场未来可期

2024年，中国保险业在宏观经济稳中向好的背景下，呈现出了稳健上扬的良好态势。统计局数据显示，全年原保险保费收入达5.7万亿元。按可比口径，行业汇总原保险保费收入同比增长5.7%，行业总资产突破35.9万亿元，同比增速达19.86%。这一增长不仅得益于国民经济5%的稳健增速，更源于政策引导与市场需求的协同发力。

其中，互联网保险的表现格外亮眼。根据中国保险业协会的数据，2024年前7个月，互联网保险累计保费3663亿元，与2023年同期比较增长了15%。在各购险渠道中，互联网保险中介的接受度在年轻消费者群体中迅速上升，从2023年的第三位跃升至2024年的第二位。这一趋势不仅反映出消费者行为的变化，也预示着行业竞争格局的重塑。《报告》预测，未来五年互联网保险有望突破万亿大关。

原中国保险监督管理委员会副主席周延礼指出，随着我国经济结构持续优化、科技进步日新月异、社保体系不断完善，保险业在国家治理体系现代化中的作用日益凸显，正日益成为经济“减震器”和社会“稳定器”。在“人工智能+”行动方案推动下，互联网保险深度融合数字化、智能化技术，成为保险科技创新最活跃的领域之一，推动产品设计、服务模式与风险管理持续升级，助力行业实现跨越式发展。

中国保险学会党委书记、会长董波表示，《报告》精准地洞察消费者需求，为推动互联网保险行业高质量发展，从容应对新一轮产业革新提供了来自消费者需求层面的建议和参考。

95后成为线上购买保险率最高的客群

随着公众保险意识增强，保险市场需求持续扩大，但行业需在服务模式、产品设计和渠道布局等方面加快升级。比如，80后、90后逐渐成为核心消费群体，他们更依赖数字化渠道且需求多元化，正推动行业从“销售导向”向“用户价值导向”转型。

《报告》调查发现，2024年，消费者收入越高、学历越高、城市等级越高、年龄越小，越倾向于在线上渠道购买保险；95后的线上购险率达84%。以95后为代表的20—30岁年轻群体，首度超过31—40岁人群，成为线上购买保险率最高的客群。

理赔满意度显著提升 首次突破95%

数据显示，在购前阶段，2024年有近10%的消费者使用AI大模型网站或APP来了解保险信息；在购中阶段，已经有40%的消费者开始使用智能化、个性化的保险推荐辅助工具来帮助自己做出更明智的消费选择；在购后环节，已有36%的消费者体验了智能化理赔工具带来的便利，从而带动行业整体理赔满意度显著提升，并在2024年首次突破95%。

未来两年线上购险率有望超过线下

《报告》显示，2024年消费者的线上购险率已从2023年的73%升至78%，线下购险率则从2023年的85%降至79%。未来两年，线上购险率和线下购险率分别为72%和71%。意味着线上购险率有望超过线下。

从购险渠道看，未来两年，预计各渠道购险率排名将延续2024年趋势。分险种来看，寿险和储蓄型保险将在线上渠道整体有较大涨幅，意外险、健康险将在传统保险公司的线上渠道有较大涨幅。

近六成消费者的家庭年保费支出超过8000元

消费者在保险方面的保费支出增幅明显，未来保费预算有望再追加。《报告》显示，2024年近六成消费者的家庭年保费支出超过8000元，较2023年相比增幅明显。超六成的消费者明确表示2024年增加了家庭年保费支出。

许多消费者还计划进一步追加保费预算，数据显示76%的消费者在未来2年有调整保险配置的计划，且保费预算将继续增加。这表明消费者对保险重要性的认知正逐步加深，投保意愿、保费支出以及保险需求的深度和广度都在不断提升。

保险已成仅次于银行理财的第二大财富管理方式

关注保险消费数据可发现，对于消费者来说，保险已从单一的风险管理工具，逐步向“保障+财富管理”复合功能演进，成为消费者资产配置的重要组成部分。《报告》数据显示，2024年消费者对保险产品的调整以在原产品的基础上升级保障为主，60%的消费者选择在原产品基础上升级保障。此外，在持续升级保障类保险产品的同时，2024年，约57%的消费者通过保险进行财富管理，保险已成为仅次于银行理财的第二大财富管理方式。

“保险产品升级浪潮不仅带来保费增长的新引擎，而且推动行业为客户提供全生命周期保险服务。在当前经济不确定性加剧、金融市场波动常态化的宏观背景下，保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显：其通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、教授朱俊生表示。

“产品选择困难”跃升为第一大困扰

以上不难看出，随着消费者的保险意识日趋成熟，消费者的消费理念也愈加理性。调研结果显示，与前几年相比，消费者最关切的问题已发生变化。过去消费者最大的担忧是“理赔困难或遭遇拒赔”，但2024年，“产品选择困难”跃升为第一大困扰，有高达63%的消费者表示，面对众多保险产品，他们难以做出适合自己的选择。

与此同时，消费者的购买决策也愈加理性，对大品牌的盲目追求已成为过去，甚至愿意为专业咨询服务付费，约七成消费者已经或正在考虑为专业保险咨询服务付费，其中1/3的消费者付过费，超1/3的消费者愿意考虑付费。这表明，消费者在面对日益复杂的保险市场时，更加愿意为专业建议买单。

普惠需求在三线及以下城市释放

2024年，消费者持有的保险产品TOP5排名与去年一致，分别是重疾险、意外险、车险、寿险、商业医疗保险。

从产品调整率来看，重疾险、意外险、车险、寿险等传统且高持有产品引领了保险的新增、升级、更换需求；宠物险、税优健康险等新型产品的市场潜力进一步显现。

《报告》数据显示，“惠民保”等普惠需求在三线及以下城市释放，三级及以下城市的惠民保新增率和升级率最高；部分省市的“续保可降免赔额”“产品分级”等策略有效提升了参保率。

中国人民大学普惠金融研究院研究员、中国普惠保险网络秘书长邢鹂表示，我国正式引入“普惠保险”概念的时间并不长，但为弱势群体提供风险保障的理论与实践探索一直在推进深化。过程中，商业保险机构积极利用互联网和数字技术，不断创新产品、升级服务、拓展市场，让保险服务触达更多群体、契合多元需求。

未来5年，要进一步推进普惠保险高质量和可持续发展，关键是要了解消费者风险偏好和保障需求，建立紧密合作伙伴，深化数字科技赋能。

清华大学五道口金融学院研究员、中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳表示，随着保险科技赋能行业发展，互联网保险方兴未艾。未来，居民家庭财富管理新风口将出现；科技将助力健康险业务创新，服务“健康中国”国家战略意义凸显；创新型险种不断涌现。我们对互联网保险行业的转型升级抱有非常强烈的渴望与信心。

专家：互联网保险快速发展的背后仍面临诸多结构性挑战

原中国保险监督管理委员会副主席周延礼分析认为，互联网保险的发展虽然亮点频出，但也暴露出一些不容忽视的问题。一是，行业发展不均衡、企业竞争力分化显著。目前市场主要由头部平台主导，大量中小机构缺乏技术能力、数据资源与场景入口，导致创新能力不足，产品同质化严重，难以建立核心竞争优势。

二是，部分平台存在合规风险和服务短板。资质不清、数据滥用、算法歧视等问题频频引发公众关注，智能客服“不智能”、理赔环节拖延等服务问题影响了行业整体形象与用户信任。

三是，技术驱动下的伦理与监管难题凸显。AI风控是否公平？数据建模是否透明？线上投保是否知情？部分“科技+营销”的模式在法律与伦理边界上游走，挑战传统监管范式，对消费者权益构成潜在风险。

四是，“流量思维”尚未完全转变为“价值思维”。部分企业仍追求保费规模、营销转化等短期目标，忽视用户长期保障与价值沉淀。低价引流、高频叠加产品容易导致保障重复、用户困惑，违背保险本源。

此外，制度供给与市场演化尚有错位。互联网保险的创新步伐快于制度建设，监管工具和手段面临更新压力，需构建适应新形态、新模式、新业态的监管技术体系，推动监管能力现代化。

周延礼表示：“因此，我们应清醒认识到，推动互联网保险高质量发展，不能仅靠技术，也不能只靠市场，更需要规则引领、系统协同和底线思维。当前正是互联网保险转型提质的关键窗口期，我们应坚持强化制度设计，完善差异化监管体系。建议推动建立互联网保险专项监管框架，实施动态备案、产品分级、算法备案制度，增强科技透明度。同步加强平台数据合规使用、服务质量监管和风险准备金管理，保护消费者权益。”

此外，还应加快标准体系建设，围绕智能核保、数据共享、电子保单、虚拟客服等环节，制定统一技术规范和评价标准。推动行业伦理、科技道德、用户隐私保护等机制落地，提升行业公信力。

文/北京青年报记者 蔺丽爽
编辑/汪浩舟