已经2025年了，仍然有一些借款人拿着2021年口罩期间单位没有及时发放工资导致自己逾期的“证明”要求借款平台处理自己的不良征信记录。

但最后被借款平台发现这些“防控证明”、“无收入证明”、“居家隔离证明”均为PS伪造。

近期，也有互金平台集中收到借款人“亲属”发来借款人的“死亡证明”，企图“人死债消”，让平台免除利息甚至本金。

「一只互金鹅」还在社交平台上接到“债务优化”培训的邀请，希望加入其课程，每月稳定收入3W，“人手太少忙不过来”、“从0带学，小白也能加入”……

在招聘网站上，亦有“法律咨询”机构向「一只互金鹅」发来面试邀请，并称“可居家办公，只需运营小红书、抖音，帮借款人处理债务停息挂帐，月入2-3万不是问题。”

最近几年，随着互联网和科技的发展，金融黑灰产已经发展成上下游分工明确的产业链。

之前「一只互金鹅」文章提及过在抖音、小红书等平台，很多并无资质的法务咨询机构打着“债务优化”的广告让借款人步入“深渊”。

如今，这些黑灰产甚至还通过招聘平台、私域社群营销的形式招揽“下级”。

互金市场苦黑灰产久矣。

金融监管、公安部门，以及互金平台早已经注意到这些黑灰产的移动轨迹。

今年3月，公安部、金监总局召开会议，联合部署，开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。

该会议提及要重点打击聚焦贷款领域非法存贷款中介服务、恶意逃废金融债务，保险领域非法代理退保理赔，信用卡领域不正当反催收等重点方向，依法严打信用卡诈骗、骗取贷款、贷款诈骗、保险诈骗、非法经营、虚假诉讼、合同诈骗等各类犯罪活动。

时隔两个多月，已有一些地方公安及互金平台在打击贷款行业黑灰产上取得实效。

01 公安行动

5月15日，上海市公安局召开发布会提及：自3月下旬，上海市公安局开展“砺剑2025”春季战役以来，重点打击了非法助贷中介、恶意逃废债务、非法代理退保理赔、不正当反催收等突出金融黑灰产违法犯罪。

就贷款领域黑灰产，如：非法助贷和恶意逃废债务的犯罪案件——今年以来，上海公安经侦部门共侦破贷款领域黑灰产犯罪案件20余起，抓获犯罪嫌疑人40余名。

上海公安分享：在非法助贷类案件中，不法分子往往对外声称“与银行长期合作”“可帮助快速放款”，通过对借款人资产、征信情况进行虚假包装、伪造证明文件材料等方式，帮助借款人获取贷款或提高贷款额度，并从中赚取服务费。

在恶意逃废债务类案件中，不法分子以“债务优化”等为名，虚构借款人贫病、破产等事实，伪造贫困证明、失业证明等材料，帮助债务人逃避偿还债务。

这些非法助贷类案件、恶意逃废债务类案件，不法分子往往以所谓“专业合法中介”的身份出现，职业化特征明显，犯罪链条完整。

在信用卡领域，上海公安分享，主要表现为不正当反催收和信用卡诈骗。

不正当反催收类案件中，不法分子通过指导传授借款人拖延还款话术，组织人员对金融机构以诸如“暴力催收”等理由进行重复、恶意投诉，以此帮助债务人减息、免息，部分甚至形成所谓的“反催收联盟”进行产业化运作。

信用卡诈骗案件中，不法分子非法窃取公民个人银行卡信息，复制伪卡在境外或异地盗刷；通过POS机虚假交易、自买自卖等方式非法套取信用卡资金。此类违法犯罪行为还易与洗钱、电信诈骗等其它违法犯罪相勾连。

此外，上海市局经侦总队已经与宝山、静安警方侦破了多起打着律师事务所提供法律援助幌子，以逾期借款人名义，通过伪造证明材料、反复恶意投诉金融机构等方式，要求金融机构对信用卡逾期借款、不良网贷进行延期、免息的案件。

除了上海，山东方面也在积极行动。

近期，山东省人民政府新闻办公室召开的新闻发布会，山东省公安厅副厅长、一级巡视员李祝群分享：“2024年，山东公安机关共侦办恶意逃废金融债务案件300余起，抓获犯罪嫌疑人350余名，挽回直接经济损失近16亿元。”

提及近年来金融领域一些不法中介打着银行工作人员、合作机构或法律组织等旗号进行虚假宣传，国家金融监督管理总局山东监管局二级巡视员赵文和分享：非法存贷款中介服务、贷款领域恶意逃废债务、信用卡领域不正当反催收、保险领域非法代理退保理赔等四类非法金融中介。主要有三个特征：

一是虚假宣传。通过宣称“内部渠道”“特殊关系”“无需审批”“洗白征信”“轻松化解债务”“达不到预期全额退款”“零风险高回报”等噱头吸引消费者，实则通过伪造材料、恶意投诉等不法手段牟利，甚至涉嫌犯罪。

二是签订非法服务协议。在签订服务协议时对相关业务表述模糊不清或缺失，要求客户支付高额手续费，并通过现金或第三方账户而非机构对公账户进行资金往来。

三是套取大量个人信息。要求客户提供大量个人信息，单独申请手机卡、银行卡或提供专门银行卡、手机号或设置呼叫转移供中介使用的。存在将个人信息进行倒卖或利用相关信息申请贷款、信用卡、开办企业等风险。

就在5月24日，国家网信办披露，近期会同金融金融管理部门处置了小红书账号“小北呦”“三先生”、百度百家号“全国助你贷”“十全九美”等，散布“债务优化”“协商还款”“专业反催收”“全额退保”等话术，虚构成功案例，诱导、教唆金融消费者采用涉嫌违法违规的手段维权，扰乱金融市场正常秩序，侵害金融机构合法权益的账号。

02 平台行动

除了金融监管、公安部门，很多金融机构、互金平台方也积极加入围剿行列中：

例如，中原消费金融与河南省反虚假信息诈骗中心郑州分中心建立了密切合作关系，在发现出现规模化诈骗行为后，会第一时间与郑州反诈中心联络，形成合力，共同打击违法犯罪行动。截至当前，该公司成功识别17例虚假资料报案，报案11例，受案9例，挖掘违法团伙线索7例。

微博借钱平台持续深入开展反催收打击工作，2024年成立反催收专项工作小组，结合技术和人工线上线下配合，建立了一套完整的反催收识别和应对机制。比如，遇到利用伪造证明材料要求平台进行不良征信撤销处理的要求，选择进行报警处理。2025年，微博借钱已新增反催收相关立案6起，其中4起行政案件、2起刑事案件。行政处罚4人，刑事处罚5人，2起刑事案件继续侦办中。

还有一些互金平台在业务流程中部署系统性防护策略，比如信也科技构建"全链条治理"体系：事前通过声纹识别、AI预警模型及反诈云系统精准拦截风险；事中建立标准化投诉处理流程，联动跨部门专项组处置高危案件，固化证据并移送司法；事后通过智能数据监测完善“黑灰产信息库”，迭代风控模型，实施客户分层管理，并联合警方与行业联盟共享数据。

诚然，金融行业黑灰产的治理是一项长期而艰巨的任务。

除了公安部门、金融监管部门、金融机构以及互金平台的持续共同努力，加强协作配合，完善法律法规和监管体系，加大对消费者的教育宣传力度以外，消费者自身也要提高警惕意识，谨防各类诈骗手法。

文/金仁甫

编辑/范辉