8月29日，中国农业银行发布2023年中期业绩。报告显示，农行实现归属于母公司股东的净利润1332.34亿元，同比增长3.5%；实现营业收入3657.58亿元，同比增长0.8%。

人民币个人存款余额、增量均居同业首位

截至6月末，农行个人客户总量为8.62亿户，居同业首位。个人客户AUM达19.6万亿元，新增1.23万亿元。信用卡有效客户数、私人银行客户数分别达7,635万户、22.7万户。人民币个人储蓄存款达16.5万亿元，新增1.5万亿元，余额、增量均居同业首位，增速10.3%。

农行个人贷款较上年末增加4320.22亿元，增长5.7%。其中，个人消费贷款较上年末增长34.9%，主要是由于该行积极拓展新型消费领域场景，提高消费金融可得性和便利性；个人经营贷款较上年末增长21.0%，主要是由于该行持续加大普惠贷款投放；个人住房贷款则略有下降，较上年末减少0.55%。

上半年县域贷款增量超万亿元

农行在县域业务的潜力也在持续释放。上半年农行县域人民币日均存款增量突破万亿，达1.3万亿元，创历史新高，增速13.3%。县域贷款余额8.35万亿元，新增1.02万亿元，增速13.9%，增量创历史同期新高，几乎等于去年全年的增量。涉农贷款余额6.43万亿元，新增8,980亿元，增速16.2%，高于全行贷款增速5.9个百分点。当前该行县域贷款占全行的比重达到了38.3%，比上年末提升了1.2个百分点。

不良贷款率1.35% 比年初下降2BP

上半年，农行贷款量质同步提升。总资产达38.0万亿元，增速12.1%。贷款总额21.8万亿元，新增2万亿元，增速10.3%。人民币实体贷款新增2.17万亿元，增速12.0%，增量、增速均居同业首位。与此同时，不良贷款率1.35%，比年初下降2BP。各类风险先行指标持续改善，关注类贷款率1.44%，较年初下降2BP；逾期贷款率0.99%，较年初下降9BP。拨贷比4.13%，拨备覆盖率为304.67%，保持合理充足的风险抵补水平。

行长详解净息差为何下降

报告显示，净利息收入是农行营业收入的最大组成部分，占比高达79.4%。2023年上半年，该行实现净利息收入2904.21亿元，同比减少97.56亿元，其中规模增长导致净利息收入增加382.76亿元，利率变动导致净利息收入减少480.32亿元。2023年上半年，该行净利息收益率1.66%，净利差1.49%，同比分别下降36个和37个基点。

值得注意的是，国家金融监督管理总局8月18日公布的2023年商业银行主要监管指标情况表显示，2023年二季度，商业银行净息差为1.74%，与上个季度持平。由此可见，农行1.66%的净息差已低于行业均值。

针对净息差下降，农行行长付万军在业绩发布会上表示，农行上半年净息差较上年末（1.90%）下降24个bp，与行业总体趋势一致。他指出，净息差下降主要有三方面原因，一是LPR利率两次下调，市场利率中枢下降，贷款收益率3.87%，下降22个基点；二是生息资产收益率下降，债券投资收益率3.32%，下降4个基点；此外，美联储加息背景下，外币负债业务利率上行。综合考虑国内经济复苏的趋势，监管部门领导降低实体经济融资成本的导向，LPR降息、个人存量住房贷款利率的调整，预计下半年银行业净息差仍然承担相应的压力。

付万军表示，下半年农行将做好前瞻性研判和主动调整，努力保持合理的息差水平。农行将持续优化信贷结构，加大县域普惠金融投放；强化量价的协同管理，引导银行做好贷款定价的精细化管理。在持续壮大客户群体的同时，通过数字化经营，推进生态场景的建设，加快发展交易银行业务等方式，着力提升客户分层分群的经营能力，努力让资金形成闭环，沉淀更多的低成本结算资金。

付万军同时透露，今年以来新发放贷款的利率出现了边际改善，将对平滑后续收息率的变动发挥积极的作用。存款方面，受益于存款利率市场化调整机制作用的持续释放，预计后续存款的成本压力将得到一定缓解。

文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟