自2010年原银监会批准设立首批试点4家消费金融公司以来，持牌消费金融公司，已历经11年风雨。配合居民的消费和借贷需求，以及行业健康发展需要，持牌消费金融机构已然成为促进消费金融场景化、数字化的主力军。同时，作为金融行业的一员，持牌消费金融机构主动承担社会责任，践行普惠金融，助推金融服务落到基层，为乡村发展解难题。

今年是中原消费金融公司成立五周年，作为河南省唯一获得银保监会批准设立的消费金融机构，中原消费金融锚定初心，不断探索成为国内消费金融行业引领者和普惠金融创新者的高质量发展之路。

科技创新 促进金融服务高效率

当前，消费成为拉动我国经济增长的重要力量。与此同时，互联网的发展促进了用户的内在价值创造需求和差异化的消费需求。在此背景下，不断提升科技创新能力成为消费金融公司发展中的重要课题。

从当前行业发展来看，金融科技创新对消费金融发展产生了多方面影响如，降低信息不对称和信息获取的成本；提高信用违约成本；促进有效的信贷管控风险；改变消费金融业务运营方式，提高资源配置的效率。

成立以来，中原消费金融不断在精细化运营、数字化管理等方面发力。在金融科技驱动下，持续提升自主获客、智能风控和数字化运营三种核心能力。在数字化运营方面，打造了“AI模型平台和BI指标体系”；在智能风控方面，中原消费金融风险团队研发了四大风控平台，如“面壁决策服务平台”连接着各个风险在线应用系统；“阶梯变量加工平台”可以自定义地编写脚本，加快变量逻辑的修改和上线的速度；“伞雾特征工程平台”专为特征加工和数据加工产生帮助；“红岸机器学习平台”支持主流的机器学习训练框架且风险人员有独立的开发环境管理等等。

金融业的未来竞争一定程度上就是金融科技的竞争，要建立竞争壁垒、把握竞争的主动权，就要持续沿着基础性科技创新这一主线进行正确的资源配置，这也正是中原消费金融科技发展的方向。

中原消费金融自主研发的新一代信贷业务系统是分布式云架构首次落地消费金融行业，不仅标志着消费金融行业核心系统的自主研发实现了重大突破，也意味着中原消费金融真正走进了行业金融科技发展的最前沿，成为中原消费金融科技创新的又一里程碑。

新一代信贷业务系统上线后实现了7*24小时不间断的业务运行，相关业务处理能力得到大幅提升，实现基础设施建设的跃迁。凭借高并发、高性能、高可用特性，该系统成为消费金融行业第一家通过中国信通院DevOps标准持续交付3级评估的企业。

因地制宜 助力“乡村振兴”落到实处

近年来，普惠金融战略定位不断强化，政策支持力度持续加大。从帮扶小微企业到助力乡村振兴再到应急救灾，消费金融行业奋力承担起自身的社会责任，不负金融服务初心。

当前，我国已全面打赢脱贫攻坚战，乡村振兴的蓝图已然铺开，成为我国社会发展的重要议题之一。为贯彻落实《关于实施乡村振兴战略的意见》中提出的乡村振兴要“坚持因地制宜、循序渐进”“不搞一刀切，不搞形式主义”，中原消费金融深入调查河南地区乡村发展状况，发现当前河南省乡村留守儿童数量常年排在全国前十位。

少年儿童是祖国的未来，少年强则国强，留守儿童的成长发展亦至关重要。自2020年6月份以来，中原消费金融公司在南阳市内乡县、商丘市柘城县、许昌市襄城县、鹤壁市淇县、济源市王屋镇、郑州市登封市、洛阳市新安县等30多所乡村小学建立起30家“爱心书屋“，捐赠图书20万册。在捐赠图书的同时，中原消费金融向当地师生宣传金融知识，帮助他们提升金融诈骗防范意识，普及征信基础，着力打通金融服务的“最后一公里”，助力乡村振兴。

今年7月河南省多个地区发生汛情，从城市蔓延至农村地区，很多村庄被淹没，村民被困。面对重大灾情，中原消费金融积极加入抗汛救灾的队伍，中原消费金融公司紧急采购了抽水泵100台和食品、饮用水等200多箱援助灾区。为帮助村庄通电、抽水，中原消费金融又筹集到大中小型发电机30台，紧急送往巩义、新密、新乡、安阳等急需要的地方。

据了解，此次洪涝灾害共造成河南省2700多个脱贫村受灾，灾后重建影响到上万村民的生活。征途漫漫，惟有奋斗。未来，在乡村振兴的新征程上，中原消费金融要继续主动承担社会责任，为村民新生活助力。

合理放贷 构筑理性消费环境

当前，年轻消费者不论在消费金额、消费观念与消费产品等都与过去发生了翻天覆地的改变，超前消费的年轻人数量逐年攀升。2021年，央行公布的《2021年第一季度支付体系运行总体情况》中，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额829亿元，其中90后在逾期借款人中占比50%。

作为信贷的窗口，消费金融公司亦有责任引导理性消费，防范过度借贷，促进消费金融健康发展。据了解，为鼓励用户理性消费，中原消费金融在提出行内首个“贷款冷静期”“七天无理由还款”概念，用实际行动提倡广大金融消费者应树立理性借贷、冷静消费的理念。

中原消费金融公司总经理周文龙介绍，消费金融行业服务的客群相对比较年轻，上线该权益的初衷是公司在做用户体验调研时，了解到部分消费者在申请消费贷款时存在“冲动”、“盲目”的情形，因此借助公司的风控和科技支撑能力推出了类似于“7天冷静期”的举措，希望能给“冲动借贷”的用户一个冷静“反悔”期，首次借款的用户如果发现自己确实不需要这笔钱，7天内可以无理由还款，无需承担任何费用。

在河南省消费者协会投诉部主任李汉生看来，网购“7天无理由退货”理念已经深入人心，而金融业推出“7天无理由还款”在国内还是首创，这一新服务如同一个缓冲带、安全阀，既鼓励消费同时也避免非理性信贷、维护消费者的合法权益。

目前，对超前消费等不理性的消费行为，中国互联网金融协会互联网消费金融与网络借贷专业委员会专家表示，金融业的长远稳健发展与消费者债务的合理、可控、可持续息息相关，过度借贷不仅损害消费者的切身利益，同时也将积聚金融风险，影响社会经济秩序。各从业机构应审慎经营、合理放贷，及时跟踪监管动向，持续做好金融营销宣传管理，加强金融消费者权益保护，回归金融工作的本源，更好的服务实体经济和人民生活。

文/李自曼

编辑/范辉