“贷款余额不足，放款速度慢”是眼下银行业普遍存在的情况。今年以来，多地房贷审批趋严，部分银行已出现新房、二手房停止放贷的现象，未“停贷”的银行多数放款周期也在五个月左右，购房者贷款难度增加。在“房贷收紧”大背景下，一些房产中介声称，购房者只要缴纳一定费用，便可在过完户后最快7个工作日获得银行放款。对此，《证券日报》记者采访了多位业内专家和银行个贷部门的工作人员。

银行房贷放款需要“等明年”

近日，《证券日报》记者走访了北京多家银行网点后发现，各大银行均面临个人住房贷款额度不足的问题，不少银行的部分网点暂停了新房、二手房的贷款业务。同时，购房者申请房贷需要排队，放款等待时间从之前1个多月延长至现在4个月至6个月不等。

克而瑞监控的30个重点城市中，半数以上城市新房放贷额度紧张，放款周期较上半年持续拉长，七成以上城市的房贷利率较上半年均有不同程度上调；二手房贷款方面，调研的23个城市放款周期基本在3个月至6个月，六成以上城市近乎“停贷”。

北京市海淀区一家股份制银行工作人员表示，“由于额度管控，房贷业务已进入排队等候办理状态，具体放款时间无法确定，建议咨询其他银行。”

另一家股份制银行的个贷经理对《证券日报》记者表示，虽然仍可正常办理申请和审批，但明确表示今年的额度已经用完，放款要等到明年。“除非有提前还款的，有相应额度释放才能放款”。

同时，也有银行暂停了新增房贷业务。某城商行个贷经理表示，目前，新房和二手房贷款业务均已经停止接单，因为全行正处于缺少额度的状态。“目前无法保证放款时间，至少得等到明年以后。”

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《证券日报》记者表示，房贷收紧的原因主要是一二线城市房地产需求火爆，促使房价上涨趋势有所抬头，为贯彻“房住不炒”总体方针，一二线城市主动降低房地产杠杆，利用限购、限贷等工具对房地产信贷杠杆进行把关。同时，监管层面出台“三道红线”，对房地产贷款和个人按揭额度进行比重控制，试图优化银行信贷结构，减少房贷在信贷中的比重。

针对放款慢的情况，多位房地产中介工作人员透露，“一是上半年交易量多、放款量多，所以下半年额度紧张；同时受国家管控的影响。等到明年元旦以后，随着新一年的贷款配额释放，贷款额度压力将得到一定程度缓解。”

同时，一些中介表示，“北京地区内，楼房买卖成交量比较少，购房者大部分是全款支付。”

盘和林认为，预期下半年房贷额度走势将继续偏紧，至于住房信贷收紧程度，应该已经达到峰值，不会再加码政策，但也不会减码。

中原地产首席分析师张大伟对《证券日报》记者表示，房地产市场最关键影响因素是信贷，最近，信贷收紧对市场的影响在明显加强，特别是部分楼市过热城市，二手房市场贷款放款周期严重拉长，已经制约了市场的成交。未来几个月房贷肯定会更紧张，如果没有政策变化，叠加惯例的季节因素，房贷吃紧会愈加明显。

中介做起“插队”放款生意

一边是银行额度已满、客户排队等放款，一边是中介承诺快速放款。

北京某房地产中介工作人员对《证券日报》记者表示，目前，有一家银行可以正常放款，如果申请人着急贷款，只需要支付加急费用，即可提前放贷。“加急费一般在2000元—3000元之间，放款时间大概在7个工作日。”

上述房产中介表示，“对于‘卖一买一’连环单的客户，一般会申请优先放款。”

那么，中介口中的“加急放款”是否可信？对此，《证券日报》记者咨询了银行内部的工作人员。“房贷业务目前是正常受理，放款顺序是按照‘先来后到’的原则，不存在加急受理。”该行工作人员介绍道，不要轻信网络或不良中介口中所谓的“加急费”，只要按正常流程到经办网点申请办理即可。

一位自称北京银行信贷中心的工作人员表示：“上午来签合同，当天便可放款，下午来签合同，隔天可放款。”

《证券日报》记者联系了北京银行某支行网点的工作人员，对于上述人员的说法给予了否定，“这些贷款中介往往自称‘银行渠道部门’‘银行信贷部门’等，但他们并不隶属于任何银行。”该行工作人员表示。

银行业内人士分析，对于中介机构的此类行为，可能存在银行人员私自获得利益的情况，是否能快速放款还存在较大的不确定性。

“这背后存在两类风险：一是对于银行业机构的房贷业务而言，涉嫌扰乱市场正常的经营秩序，不利于后续的健康发展；二是对于客户来说，‘插队’使客户产生了不切实际的预期，当实际情况与预期背离时可能会打乱购房计划及相关的资金安排，甚至会造成资金损失。”易观高级分析师苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，监管部门需要针对此类行为加大打击与查处力度，减小市场“劣币驱逐良币”之现象。

中央财经大学数字经济与法治研究中心执行主任刘权对《证券日报》记者分析，中介、助贷机构做起“插队”放款生意，可能同银行内部工作人员有关联，共同分成高额手续费。也可能有少数中介、助贷机构进行虚假承诺，故意骗取高额手续费。银行监管部门应加强对银行的管理，保障银行房贷发放的合法性。加强对中介、助贷机构的监管。对于违法违规的银行工作人员和中介、助贷机构人员应严厉追究其法律责任。

同时，有专家建议严查中间产业链。易居研究院智库中心研究总监严跃进对《证券日报》记者表示，“银行房贷一边收紧，一边又有所谓的‘绿色通道’，显然需要严查。所谓的‘绿色通道’明显在钻信贷的漏洞，使得房贷申请更加不公平，甚至变相成为一些购房者骗取信贷的通道。”

实际上，在历年的楼市调控中，中介、助贷机构做起“插队”放款生意、并从中收取高额手续费的现象并不少见。与此同时，在房贷收紧的大背景下，银行迟迟未放款而造成的纠纷也越来越多。

苏筱芮建议，一方面，银行应当在客户告知与沟通方面加大力度，加强从业人员的相关培训并充分做好客户解释说明工作，避免从业人员给客户传达不切实际的预期及承诺；另一方面，购房者需要关注放款风险，在购房协议中厘清放款时间及违约相关的条款责任，避免加重自身经济负担。（彭妍）

编辑/田野