据市场机构预测，2021年，我国汽车金融市场规模达到2.38万亿元，未来五年的年均复合增长率预计约为12.48%，将保持较高增长态势。近期有媒体调查发现，受部分消费者信用观念缺失、经销商“低息诱导”、汽车金融机构风控审核不严等问题影响，汽车金融领域出现逃债现象和贷款纠纷，破坏信用环境、加剧金融领域风险，不利于汽车消费市场长久健康发展。（21日《经济参考报》）

消费信贷的出现，不仅帮助资金周转困难的人群解决了消费资金不足的问题，而且有助于扩大内需为经济增长提供推力。我们常说的车贷、房贷等都属于消费信贷。其中，车贷业务在我国汽车社会形成过程中发挥了重要作用，让不少差钱的消费者获得爱车或者提升了汽车消费水平。然而车贷市场却不规范，此前“车贷乱象”的报道就不少，如埋暗坑 、“假”担保、套路多等，让人防不胜防。

此次媒体又披露了多种车贷乱象。譬如，经销商诱导消费强行捆绑、汽车金融机构风控措施不到位、个人不理智消费及信用观念缺失等因素，增加了汽车金融市场隐患。反映在数据上，是汽车消费类贷款不良率不断在上升。从消费者角度看，部分人在无力偿还车贷的情况下会“断尾求生”——准确地说是弃车断供，不但个人信用会受影响，还会面临后续贷款难、被催收、被起诉等多种麻烦。

针对车贷乱象，相关部门多次发文加强汽车消费行业及消费贷款的管控，推动汽车金融行业规范发展，虽有一定效果，但仍未遏制车贷乱象。有专家也提出建议，如：汽车金融机构需要尽快明晰定位，通过持牌经营的方式增加行业整体规范性；建立一个类似个贷不良批量转让市场，有利于汽车贷款不良资产处置的市场。这些建议从事前预防、事后处置等角度为解决车贷乱象开出了“药方”。

笔者以为，应对车贷乱象的关键仍然是“理性消费”。如今很多消费者买车、换车的目的，已经不是为了代步，要么是为了面子、身份，要么是为了享受更好的配置和智能化，当购车目的发生显著变化，所选择的车辆就会向中高档“升级”，那么购车时就会贷更多的钱，一旦受疫情等因素影响，个人收入不稳定，就无法按时偿还车贷。按说，消费者应该量力选择汽车和贷款额度，但却不理性。

某法庭提供的数据印证了这一点。该庭近三年来分别受理汽车消费贷款纠纷189件、221件、264件，案件数量上升趋势明显，且35%左右的当事人购买了价格在20万元至40万元的中高档轿车，24%左右的当事人购买了价格在40万元以上的豪车。这既说明车贷纠纷持续上升，也说明选择中高档车的消费者比例较高，但不少买好车的消费者却没有能力偿还贷款，可见其贷款购车时盲目乐观。

如果每个购车的消费者都是理性的，都能根据自己的工作稳定性、收入水平，来决定买什么车、贷不贷款或者贷多少款，那么不管经销商如何“低息诱导”，也不会上钩。正是因为部分消费者自己存在虚荣心，过高地估计自己的还款能力，才中了经销商“低息诱导”的圈套。而某些经销商名义上是“低息”车贷，实际上把“年化利率”偷换为“日化利率”或“月化利率”，来牟取高额利润。

对于“低息诱导”，消费者既要懂得甄别，也要勇于维权。当然，汽车金融乱象也需要监管者进行系统治理。而要实现理性消费，则需要科学引导。

文/丰收

图源/视觉中国

编辑/王涵