近年来，商业银行数字化转型正在加速，在此背景下，银行网点数量持续减少。《证券日报》记者根据银保监会金融许可证信息平台数据统计发现，今年以来，截至12月22日，商业银行机构共有2398家银行网点终止营业。

在离柜率逐年攀升、物理网点数量持续下降的背后，是线上渠道与电子业务占比不断提升，以及银行渠道数字化、智能化转型的持续推进。从技术应用看，银行业也在持续加大金融科技资源投入，全面深化科技与业务融合。

银行网点数量持续缩减

随着数字技术的快速发展，银行物理网点的渠道依赖度逐渐减弱，关停撤销数量逐渐增多。中国银行业协会的数据显示，2018年至2020年，中国银行业的网点数量已连续三年出现下滑。今年以来，银行网点数量减少的趋势仍在持续，据银保监会金融许可证信息平台披露信息显示，今年以来截至12月22日，商业银行机构中已有2398家网点终止营业。

今年上半年，工行、农行、中行、建行的网点数量除工行小幅增加了23个以外，农行、中行及建行分别环比减少94个、31个和85个。与网点缩减同步的是银行人员的减少，仅在2021年上半年，上述四大国有银行对比年初合计减少了2万余人，这其中大部分来自网点前台柜员的减少。

《证券日报》记者注意到，与网点同时减少的还有ATM自动取款机。央行公布的2021年三季度支付体系总体情况显示，截至今年9月末，全国存量ATM机为95.97万台，较去年同期减少6.94万台。

银行网点数量不断减少的背后，离柜业务率走高是重要原因。中国银行业协会数据显示，2016年至2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年银行业金融机构离柜交易达3709.22亿笔，同比增长14.59%；离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%。

易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》表示，银行网点关停是一种正常现象，伴随着金融业务的数字化转型以及移动端用户规模的扩张，银行需要衡量网点的盈利情况，并根据经营业绩做出合理调整。

技术主导网点转型

随着大数据、人工智能的兴起，银行网点也在做出改变，推出了线上线下融合、大数据作为后台支撑、智能设备作为前台服务的新型智慧网点。

《证券日报》记者注意到，近年来，越来越多银行分支网点启动了数字化、智能化、场景化改造。今年以来，商业银行在推进数字化转型方面持续发力，不少银行还加大了对于区块链、数字人民币等金融科技领域的布局。

同时，上市银行也在三季报中提出加强科技赋能数字化转型。例如，浦发银行通过全链路数字赋能，推动全景银行建设进入新阶段。在科技与业务融合方面，浦发银行通过强化数据驱动，持续赋能财富、代发、快捷支付及风控场景经营。北京银行以“211”工程和“京匠工程”为牵引，在业务数字化方面，强化人工智能、大数据、生物识别在各业务领域的应用。

日前，iiMedia Research(艾媒咨询)发布《2021年中国银行业数字化转型赋能组织成长趋势研究报告》(以下简称“报告”)。报告显示，金融行业数字化转型进程加快，2020年银行机构信息科技总投入为2078亿元，同比增长20%；金融机构科技投入在营收中占比大幅提升，部分银行科技投入占比达到4%以上。

不过，银行业数字化转型仍面临理念、机制、人才、技术、数据等多方面挑战，数字化转型之路任重道远。多数银行业内人士认为，战略执行缺乏配套制度流程、创新技术人才不足、数据质量和数据治理问题是当前数字化转型面临的主要挑战。

苏筱芮表示，在金融科技人才方面，一些区域性银行难以吸引到高级金融科技人才；在组织架构与协调性方面，数字化转型需要各业务部门自上而下配合，或是专门成立数字化转型相关的部门，一些银行在行动力方面有所缺乏；在成本收益方面，数字化转型的前期势必投入大于产出，如何衡量不同方案下的成本及未来预期收益仍面临挑战。

“数字化转型中还存在数据治理和战略的问题。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《证券日报》记者表示，一方面，数据的全面性和合规性还有待加强；另一方面，银行对战略重视不够，很多银行数字化转型只停留在业务转型，特别是中小银行还没有从战略层面进行数字化转型的整体规划。

转型既靠硬实力也靠软实力

在未来线上+线下渠道全面融合的趋势下，银行线下网点必须向更高效服务于全渠道销售转型，不仅需要做到物理技术上的“硬实力转型”，同样也要做到营销服务上的“软实力转型”。

《证券日报》记者发现，银行在数字化网点建设中，更多侧重学习外在经营模式，而忽略了以客户为中心的服务。业内人士也表示，在尝试数字化转型的同时，营业网点应当更加坚持以客户需求为中心，注重对客户服务的提升，满足客户多样化需求。

“十四五”规划中也指出，银行业金融机构应紧跟最新科技动态，持续探索科技赋能，有序推进在产品与服务、合规与风控、管理与运营等方面创新应用的落地，在降本增效的同时提升核心竞争力。

中信建投银行业首席分析师杨荣表示，未来银行网点必然要向营销转型，但目前银行网点的人员配置与实际需求严重不匹配：一方面，银行网点急需有专业知识、有经验的营销人员；另一方面，现有的部分银行营业人员年龄偏大，不愿转型销售，造成目前银行现有营业人员效率不高，因此，银行网点需要进行人力资源优化。

黄大智也表示，银行应将流量作为客群经营的关键要素，对于重点客群，形成以客户为中心的全局性经营策略，探索多个场景应用为用户提供更多元的服务。

对于银行网点未来展望，苏筱芮指出，线下网点不一定是“鸡肋”，结合市场需求加以创新改造，或将成为银行网点开展新型经营模式的突破口。例如，近年来陆续有机构尝试咖啡银行、书店银行、蛋糕银行、电竞网点等，既能够通过创新服务模式来获得市场良好的关注度，打响机构品牌；也能够吸引指定客群，借助异业合作的方式来巩固银行的客户资源。

文/证券日报记者 彭妍

编辑/范辉