近日，银保监会网站发布2021年1月保险业经营情况。数据显示，1月人身险公司原保费收入8515亿元，同比增长13.49%；财险公司原保费收入1579亿元，同比增长0.13%，其中车险原保费收入741亿元，同比下降12.82%，在财产险公司总保费收入中的占比缩小至46.93%。

从财险“顶梁柱”到保费收入增速负增长，2021年车险该何去何从？

车险保费负增长仍将持续

在分析人士看来，1月车险负增长仍受2020年车险综合改革影响，考虑到目前行业向非车险转型趋势明显，农险、健康险增长较快，未来车险占比还会进一步下降，保费负增长形势仍将延续。

数据显示，2020年，机动车辆保险保费收入8244.75亿元，同比增长0.69%，其增幅较2019年的4.52%下降了3.83个百分点，首次跌破个位数增长。承保利润方面，2020年车险承保利润为79.57亿元，较2019年减少了20.09亿元，同比下滑23.2%。进入2021年车险业务依然没能走出低谷。数据显示，2021年1月车险原保险保费收入741亿元，同比下降12.8%。

车险业绩的不理想在监管推行2020年车险综合改革时早有预料。2020年9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施，力求实现“降价、增保、提质”的阶段性目标。监管在征求改革意见时预判，本轮改革会带来保险公司保费的下降。彼时，业内分析人士按照预期赔付率上调至75%的目标进行测算，未来保费可能会下降15%-20%。但中长期来看，车险市场将走上更加健康发展的轨道。

新能源车险、货车车险等成细分市场突破口

从国外经验看，商业车险改革都会出现几年的阵痛期，然后重新找到新的均衡。全球车险市场化的方向大都为放开费率管制、实行细分市场、区域和人群的差异化定价、鼓励创新产品的发展等。

2020年车险综合改革明确提出支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。未来中小保险公司专业化转型或将成为趋势，车险的细分市场有望快速发展。

结合当前汽车产业电动化、智能化、网联化、共享化发展的发展趋势，新能源车险成为部分险企试水的方向之一。一些保险公司结合新能源汽车的销售、使用、维修、置换全生命周期，初步建立了一系列保险产品及解决方案，如ADAS高级驾驶辅助系统产品责任险、贷款失能保险、新车置换费用补偿保险、车联网解决方案、延保解决方案等。

业内人士认为，当前新能源汽车整体出险频率高于传统汽车，理赔标准也高于传统车。考虑新能源车的使用场景，电池险、自燃险、里程险将会成为新能源车险的卖点。

据了解，车险综合改革后商业三者险迎来了保额和投保率的双升，商业三者险凭借优质的预期赔付率和保额易扩充的特点，成为部分中小公司新的车险增长和利润点。

值得关注的是，不同于家用车险已经成为竞争激烈的红海市场，货车一直是车险经营的难点。近年来，由于大货车危险的从业性质导致交通事故频发，机动车商业险已经不能更好地分摊、减轻车主的风险。因此，大货车第三者责任超赔险，在机动车商业险赔付后起到补充作用。不过，货车车险“高风险、高赔付”的典型特征，考验保险公司的抗风险能力，更适合有较强资本或技术手段加持的公司进行发展。

此外，保险业内人士表示，市场中曾经一度传出，凡与机动车相关的保险均需纳入车险管理范畴的声音。其中，驾意险备受保险公司和中介推崇，部分地区和机构的意外险保费及手续费均出现50%以上的增长。未来，驾意险能否为车险保费提供增量尚未可知，但整体上可以视作中小险企发展的新增长点之一。

保险业内人士表示，车险综合改革后，长期看来车险领域会释放更多的保费增长点。除了看业绩外，公司还应该顺应整体社会发展状况，重视技术手段应用和增值服务，更加关注客户本身。例如，利用技术手段主动降赔、对客户购买车险产品的心理和体验进行量化分析等。尽管当前车险保费收入仍是负增长状态，但整体看来，车险综合改革后我国更容易建立多层次、立体化的财险市场。

文/北青-北京头条记者 范辉 李自曼

编辑/范辉