民间借贷利率新规是否适用于持牌消金机构尚存争议，但已有消金机构对利率做出调整。近日，晋商消费金融现金贷产品“信用钱包”正式更名为“借蛙”，同时贷款最低年利率上调至14.4%，最高年利率下调至23.76%。

现金贷产品最低年利率升至14.4%

官网显示，晋商消费金融旗下产品主要为晋情贷、晋享分期、信用钱包。其中，“晋情贷”专为具有稳定收入或稳定居所的客户提供无抵押、无担保的信用贷款产品；“晋享分期”为消费分期产品，适用于教育培训、房屋租赁、家居装修等场景；“信用钱包”为线上小额循环现金贷款产品。

11月11日，晋商消费金融发布公告称，“信用钱包”于近期完成品牌升级，正式更名为“借蛙”。升级后，“借蛙”最高授信20万元，还款按日计息，根据客户信用等级进行差异化定价，日利率在0.04%-0.066%之间，即年利率在14.4%-23.76%之间。

北青金融查阅晋商消费金融于8月17日发布的产品价目表发现，其现金贷产品的利率有所调整。

图片来源：晋商消费金融官网

根据产品价目表，晋情贷（工薪类）分期年利率为12%，晋情贷（房抵类）贷款年利率在10%-24%之间；晋享分期课外培训分期、技能培训分期、美业分期的贷款年利率均在0%-24%之间；信用钱包的贷款年利率在9%-36%之间，罚息利率为日利率0.1%。

这意味着，晋商消费金融一方面将最高年利率下调至23.76%，但另一方面，晋商消费金融也上调了最低年利率。

8月20日，最高人民法院发布新规，界定民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，与此前“以24%和36%为基准的两线三区”的规定相比，保护上限大幅降低。根据最新LPR报价计算，当前司法保护上限利率为15.4%。

尽管根据规定，“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，但已有多地法院在审理消费金融与个人金融纠纷案件时以“利率不超4倍LPR”为判决依据。

目前，晋商消费金融暂未出现受限于“4倍LPR”的司法判决。

消金利率下调落地有难度

北青金融注意到，民间借贷利率新规发布后，不少消费金融公司已悄然下调了相关产品的借贷利率。

据官网信息，包银消费金融贷款产品日利率低至万2.5元，即年利率9.12%，而在8月份，包银消费金融宣传的最低日利率为万3.5元%，即年利率12.6%。

另据支付宝中多家消费金融公司的展示页面，马上消费金融、招联消费金融、河北幸福消费金融、锦程消费金融相关借贷产品宣称的最低利率折算年化利率分别为9.12%、10.58%、10.95%和12.5%。

一持牌消金从业人士向北青金融表示，“具体客户利率要根据客户的资质来定，最低利率只有少部分优质客户可以拿到，一般客户的贷款利率还是在20%左右。”

业内分析人士认为，消金公司资金成本相对较高，除议价能力强的头部消金公司外，对于大部分消金公司而言，降低利率水平并不容易。但从长期来看，贷款利率下调是大势所趋。晋商消费金融的利率调整更像是折中选择，下调最高年利率主要是出于监管层面的考量，上调最低年利率更多是出于业绩考虑。

财报披露，2020年上半年，晋商消费金融实现营收3.075亿元，较上年同期的2.23亿元增长37.89%；净利润为3589万元，较上年的3268.8万元同比增长9.8%。截至2020年6月30日，晋商消费金融总资产为69.793亿元，较年初的65.171亿元，增加4.622亿元；净资产为7.173亿元，较年初6.814亿元，增加3590万元。

文/北青-北京头条记者 范辉 樊梦迪

编辑/范辉