新冠肺炎疫情仍在美国快速蔓延。美国经济受到严重影响，餐饮业首当其冲，多个州颁布对餐饮业的限制令，要求餐馆、酒吧缩短营业时间或直接关门停业。

因此，许多餐馆希望保险公司赔偿店面关停所带来的经济损失。然而，保险公司却拒绝了。

一场美国餐饮业“开撕”保险业的大战由此打响，美国餐饮业试图游说州政府和国会，通过修改法律来让保险公司强制赔偿。

那么，餐饮业的诉求合理吗？立法强制索赔的可能性有多大？保险业又将如何反击？

40%美国餐馆关闭

损失或达2400亿美元

据报道，美国全国餐馆协会(NRA)调查发现，美国40%的餐馆已经关闭，有些甚至直接永久停业，全美三分之二的餐饮业岗位，共计800万员工已经被解雇或暂时休假。

NRA估计，餐馆3月份的销售额下降了300亿美元，4月份的营收可能继续萎缩500亿美元。

如果关门时间持续3个月，餐饮业将损失500万至700万个工作岗位，占餐饮业岗位总量的三分之一以上。假设经济在6月开始逐步恢复，到2020年年底餐饮业的总损失将达到2400亿美元。

NRA执行副总裁Sean Kennedy表示，餐饮业支撑了美国最大的劳动力市场，在疫情发生前拥有超过1220万名员工。如今餐饮业却是受疫情影响最严重的行业，其销售额的损失和失业人数超过了美国其他任何行业，从知名连锁企业到社区的转角小馆，都面临着不确定性。

保险公司拒赔

餐饮业欲以“立法”来倒逼

由于美国很多餐馆都长期购买营业中断保险，因此，他们希望保险公司此时能够为停业带来的营业中断损失进行理赔。然而，这一索赔要求却遭到了保险公司的拒绝。

一场大战由此开打。

美国餐馆联盟及游说团体正在对州政府和国会进行游说，希望立法者修改法律，要求保险公司对餐馆因新冠疫情导致的营业中断进行赔偿。餐饮业业界代表称，很多餐馆长期支付“营业中断险”保费，但当危机真正来临时，保险公司却拒绝赔偿。

在部分共和党参议员和保守派团体的帮助下，保险公司开始反击称，如果国会或州政府通过立法，要求保险公司就营业中断提供追溯性赔偿，很多保险公司将直接破产，美国保险体系将被彻底破坏。

美国财产保险协会则在一份声明中称，流行性疫情暴发是不可抗力，应该免赔。据美国保险业游说团队估计，目前那些员工规模在100人以下的企业的损失高达4310亿美元，与每年710亿美元的营业中断险保费相比，可谓差距巨大。

“营业中断保险”到底为何物？

让美国餐饮业与保险业“开战”的营业中断保险到底是什么产品？

据了解，“营业中断保险”又称利润损失保险，保障企业因物质财产遭受损失而导致营业受到干扰或暂时中断所遭受的损失。作为应对重大突发风险带来的营业中断损失险种，营业中断保险在国际上备受关注。

人保财险原副总裁王和表示，营业中断保险承保的企业分为两类，生产型企业和服务型企业。与一般的保险不同，营业中断保险是一种附加险，不管是生产型企业还是服务型企业，营业中断保险都要“跟随”主险，前面必须先购买财产险或者机器损坏险（即主险）。

他进一步解释称，因此，在理赔上，只有发生主险责任并产生了损失，从而产生赔款，才会触发营业中断保险的赔付。具体赔付额度是以上一年度的财务数据（如毛利润），作为赔付依据，并根据实际情况进行评估。此外，营业中断保险有赔偿期限的规定，而不是赔偿无限期的损失。

有风险管理专家补充道，一家公司投保了财产险附加营业中断保险，如果遭遇了台风，但台风没有对公司财产造成物质损失，这时候即便公司停工了，也是得不到赔偿的。如果台风将屋顶掀翻，雨水淋湿了机器，这时候触发了主险财产损失赔偿，机器损坏又导致企业不能继续生产，才会触发营业中断保险赔付。

后续保险公司会被强制赔付吗？

那么，疫情给餐饮业造成的损失，营业中断保险到底该不该赔呢？

王和对此表示，目前美国餐饮业只是暂停营业，没有物质损失，就不能触发营业中断保险合同的理赔责任。

这场大战引发出了一场业内外的探讨：流行病是否应该纳入营业中断保险的承保范围内？

“营业中断保险是可以扩展传染病责任的，这一点很重要。如果扩展了传染病责任，保险公司就应该赔付；如果没有扩展，保险公司就不应该赔。”王和介绍称，美国五星级酒店基本都有扩展传染病责任，但是大多数餐饮企业都没有扩展传染病。

据报道，美国已有数个州的立法机构出台了法案，将迫使保险公司为企业营业中断支付赔偿，尤其是对中小企业。不过，保险公司可能会反过来向州政府寻求补偿。

一位资深律师认为，双方的争议最终还是要回归到对此前签订的保单合同中具体条款的认定，即是否能将新冠肺炎纳入承保范围。比如疫情中企业的损失究竟是属于疫情本身带来的风险，抑或是政策变动所带来的风险，这些又是否属于理赔范围。如果餐饮企业起诉保险公司，并且其诉求得到了法院的判决支持，由于英美法系中的判例是正式的法律渊源，后续诉讼也可能得到相应的支持。

伦敦劳合社董事长Bruce Carnegie-Brown表示，新冠肺炎疫情将导致包括取消险、旅行保险、董事和管理人员责任险、健康和产品责任险等十几种类型保单的索赔，总赔付额可能相当于一场重大自然灾害的赔付额。无论保险公司是否为传染病风险买单，都有可能导致保费普遍上涨。

来源/上海证券报

编辑/樊宏伟