人民银行近日印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

这是近年来在如何服务小微企业方面，金融监管机构发布的最直白、最通俗、最简明扼要的一次通知，直指金融机构服务小微企业的痛点、难点、堵点。如果能够得到有效实施，对解决小微企业资金困局，将发挥出非常重要的作用。

小微稳，就业稳，小微基础厚，增长条件好，是对小微企业在稳增长、稳就业、稳民生中作用的最高度概括、最精炼表述。尤其在就业方面，新增就业的9成以上来自于小微，来自于各种看似不起眼，实际作用巨大的小微企业、个体工商户。只要保住了小微企业，就能稳住经济的基本盘、就业的基本盘，就能确保不发生民生方面的问题。反之，就会使稳增长、稳就业、稳民生出现问题。

此次人民银行出台的政策，从内容来看，都在已经出台的文件、政策，以及会议、讲话中出现过，似乎没有多少新意。仔细推敲则不难发现，如此系统地提出为小微企业提供金融服务的要求还是第一次。更重要的，把具体要求直接写在标题中，更在以往是极其少见的。敢贷、愿贷、能贷、会贷四个方面，将会成为今后监管机构考核金融企业服务小微的具体标准和要求，相关的考核办法也会围绕这四个方面而展开。

长期以来，资金问题一直是困扰小微企业的痛点、难点、堵点问题，尽管决策层、管理层采取了强有力的政策措施，从各个方面、各个渠道、各种手段入手，给小微企业提供政策、资金支持，但是，从现实情况来看，这个问题并没有得到有效解决，困扰小微企业的资金问题依然存在。特别是金融机构，对小微企业惜贷、慎贷现象依然十分严重，且往往融资成本也远高于大中型企业和政府融资平台、开发企业等。

造成金融机构不愿服务小微企业的原因，既有客观的也有主观的，既有思想上的，也有认识上的，既有企业方面的原因，也有金融机构的原因。其中，风险大、操作成本高、缺少抵押物等，是金融机构不愿为小微企业服务的主要原因。也正因为如此，央行在文件中把“敢贷”作为此次政策的首要条件，要求金融机构必须服务好小微企业。因为，风险、成本、抵押物等所表现出来的，都是不敢贷。只要敢贷，小微企业的融资就有希望了，愿贷也好，能贷也行，都应当没有问题了。

如何才能让金融机构敢贷，通知也给予了一定的政策支撑。在责任认定方面，通知明确，各银行业金融机构要探索简便易行、客观可量化的尽职免责内部认定标准和流程，推动尽职免责制度落地。在对小微企业存在的风险缺陷以及风险防范方面，通知要求，加快构建全流程风控管理体系，提升小微企业贷款风险识别、预警、处置能力。在对可能出现的贷款风险和风险处理方面，也做了明确规定，要落实好普惠小微贷款不良容忍度监管要求，优先安排小微企业不良贷款核销。这样一来，金融机构在为小微企业提供金融服务方面，就能大胆、积极，就可以减少各种顾虑和担忧了。

接下来需要做好的工作就是会贷。央行出台这样的文件是要求金融机构必须从稳增长、稳就业、稳民生的大局出发，最大限度地给小微企业提供金融服务。但是，也要对小微企业的信用信誉等充分了解和把握。对那些行为历来不规范、信誉度不高、信用不好的企业还是要慎之又慎的。真正要支持的是那些市场意识强、创新欲望浓、发展意识好、经营行为端的企业，是真正的稳增长、稳就业、稳民主主力军。

困难之时，需要共同努力、抱团取暖。金融机构切不可高高在上，认为是小微企业求着自己。殊不知，这些小微企业也是金融机构的衣食父母，是金融企业的源头之水。帮小微企业，也是帮金融机构自己。谁也无法保证，这些小微企业中，会诞生出华为、格力那样的大型企业、高科技企业，会诞生出阿里巴巴、腾讯等互联网企业，会诞生出京东、苏宁等商业企业。

文/谭浩俊

图源/视觉中国

编辑/姬源