近日，北京银保监局向社会发布消费提示，警惕贷款“黑中介”打着吸睛幌子诱骗借款人，谨防贷款“黑中介”的五个“定制圈套”。

那么，这五个圈套究竟是什么？消费者在实际操作中应如何有效防范风险？

具体来看，圈套一是“包装贷款”。“黑中介”谎称可用“包装资料”的方法帮借款人解决“银行流水不够、收入不达标”等资质方面的困难。但是，当你拿着造假资料去申请贷款时，潜在的风险却很大。一方面，如果造假材料被金融机构识破，那么你不仅会被拒贷，还会被金融机构列为黑名单；另一方面，你的相关信息还可能会被黑中介拿去为其他人申请贷款，进而造成个人信息泄露。

圈套二是“无需审批”。“黑中介”一般将行骗的目标锁定在收入不稳定人群身上，常常假借“1分钟办理、无需审批”“仅凭身份证，当天可放款”等噱头吸引借款人注意。从实际结果看，借款人拿到多为“天价”合同，最终陷入无力偿还的窘境。

圈套三是“贷前收费”。“黑中介”虽然承诺低息、快速放款，但前提是借款人先交一定数额的保证金、押金，以证明自己的还款能力。一旦借款人交了钱，部分“黑中介”就会消失地无影无踪。在这里需要提醒的是，正式放款前，正规的金融机构不会向借款人收取任何费用，正是因为“黑中介”一般没有实际业务，图的就是借款人支付的各种费用，才会在贷款过程中以各种名目敛财。

圈套四是“宣称有关系”。“黑中介”通常宣称自己在金融机构有熟人、有关系，可以帮助借款人轻松获得低息贷款，不过借款人需要缴纳一定的服务费。需要注意的是，正规的金融机构都有严格的贷款审核流程，并非仅靠内部人员就能够左右。

圈套五是“洗白征信”。“黑中介”谎称只需几千元就能帮借款人洗白个人征信，无论“多花多黑”都能洗白。然而真相是，征信报告只有上报的商业银行才可以修改、更正，除此之外，任何机构或个人都无权更改。根据目前的监管要求，不良征信记录会在借款人还清全部逾期欠款及罚息的五年后自动消除。因此，，如果借款人发现自己的征信有不良记录，要积极还款，而不是通过歪门邪道来“洗白”。

“接下来，为了更好地维护金融消费者权益，需谨记‘三要三不要’。”北京银保监局相关负责人说。

一是花钱要理性，不要让个人贷变成“烧钱贷”。要树立正确的消费观，对自身的经济承受能力做出正确的判断，量入为出、理性借贷；不要忽视自身的实际收入水平，不计后果、盲目借贷，否则资金一旦断流，很容易陷入“黑中介”贷款的“定制圈套”。

二是借钱要正规，不要把“假李鬼”当成“真李逵”。在实际操作中，借款人可通过“三看法”来辨别金融机构正规与否。一是看联系方式与经营场所。正规的金融机构会有固定的经营场所和联系方式，并非只有一个简单的贷款网站或一个QQ号。二是看前期费用和贷款利率，“无门槛、低利息”的贷款产品不符合市场规律。三是看受理区域与营业执照。正规的金融机构一般只办理当地业务，有利于控制信贷风险，而非正规机构一般会声称“可办理全国业务”，但这恰恰是他们异地行骗的一种手段。此外，正规金融机构会在当地工商部门注册，借款人可登录当地工商部门网站查看。

三是救济要理智，不要让中介贷变成“中介害”。如果你不幸陷入“黑中介”贷款陷阱，切忌自乱阵脚，要学会用法律武器保护自己，寻求正确的救济渠道。消费者应保留相关证据，及时向公安机关报案，不要因为害怕被“黑中介”恐吓、威胁，在陷阱中越陷越深。 （经济日报记者 郭子源）