近日，两高发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，对高利贷、套路贷形成威慑。借钱周转是日常生活中很常见的现象，大家怎样才能够避免套路贷？

现在除了当面借钱，很多借款是在网上发生的，这个时候大家就要注意各种套路了。根据《意见》，砍头息、手续费、保险费等隐藏费用都要计入实际年利率中。

比如申请12期借款3000元，共还款4080元，此时年利率为36%。但资金到账后，借款人又被要求缴纳服务费、保险费等费用360元，那么实际年利率则变为48%，这就属于高利贷。此外，放贷人有时还会通过砍头息套路借款人。比如申请12期借款3000元，还款4080元，但放款人以各种理由预先扣除900元，借款人实际到账只有2100元。这扣掉的900元也要记入利息，计算后也属于高利贷范畴。

亲友之间经常会拆解周转，这时候也会涉及到利息，如果借钱利息超过36%，出借人会被定性为“非法放贷”处理吗？

比如，着急买房，小张向表哥借了30万，约定利息15万，一年归还。小张一算，利息超过了36%。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过36%的利息部分可以起诉不还。另外，根据两高《意见》，只要表哥不向不特定人群放款，他的出借行为不构成非法经营罪。

文/谭雅文

编辑/范辉