数字化对于中小银行而言，不仅是一种技术革命，更是一种认知革命。

过去几年，聚光灯一直聚焦着大中型银行的数字化转型。的确，大型银行数字化建设已从初期大规模、全方位投入逐渐过渡至平稳发展状态。不过，扩大视野来看，这两年中小银行的数字化转型势头不可忽视。

在华东，2021年，上海农商银行的科技投入达8.83亿元，同比增长22.30%。专职金融科技人员484人，占员工总数6.28%，较上年末增长29.41%。在华南，珠海华润银行建立了一支专门以数据管理为任务的队伍，至今已有17人。在华中，重庆农商银行在科技人才招聘上，赋予金融科技中心充分的招聘权，招聘人数、薪酬“双不封顶”。在华北，北京银行，明确每年科技基础投入占营收比重达到3.5%以上，科技人员占比达到6%以上。

这几项数据来自近期在第六届中国数字银行论坛上，由中小银行互联网金融（深圳）联盟、金融壹账通、金融科技50人论坛联合发布的《中小银行金融科技发展研究报告2022》。

该报告还指出：近两年来一些中小银行的金融科技投入增速已高于大型银行的平均水平，其中南京银行、长沙银行、重庆银行表现更是突出，2021年金融科技投入增速分别达54.91%、31.60%、27.76%。

中小银行数字化变革决心如此强烈，且动作如此迅猛，这让人不禁深思原因是什么？

四重压力，让中小银行加速数字化转型

《中小银行金融科技发展研究报告2022》报告显示，目前中小银行普遍面临四重压力：

第一是实体经济下行带来的经营压力，尤其在新冠疫情的叠加影响之下，中小银行的营收利润和资产质量双重降低，资本补充受到限制。

第二是利率市场化改革导致的利差缩小和利润下降。去年年中，银保监会实施了存款定价新规，中小行的利率被压低，大中小行的利率差异进一步缩小，再加之，中小银行由于网点数量较少、知名度相对较低等因素的限制，一些客户转入大行。

第三是大型银行业务下沉带来的竞争压力。这些年，大中型银行瞄准下沉市场，发展小微普惠金融，中小银行的市场空间受到一定程度的挤压。翻阅工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行2022半年报发现，这5家大型银行上半年普惠金融贷款余额规模、增幅进一步扩大，分别约为1.4万亿元、1.7万亿元、1.11万亿元、2.14万亿元、1.09万亿元，较上年末增幅达27.4%、28.4%、25.36%、14.25%、13.77%，这无疑给中小银行带来更大的“内卷”压力。

第四是金融科技快速发展带来的技术和创新压力。以金融科技为核心的数字化转型已成为中小银行发展的当务之急。然而，中小银行在抓住发展金融科技新机遇的同时，也将面临一系列新挑战。

种种内外部因素的叠加，让中小银行加速数字化转型。报告显示，与2021年相比，2022年中小银行在数据能力建设方面取得突破性进展。越来越多的中小银行以数字化转型为主线，基于外部监管要求和内部发展需求在数据治理领域不断发力，积极构建数据驱动的经营管理模式。

不过，不同类型中小银行的金融科技发展依然存在较为明显的差异性，民营银行金融科技发展仍保持领先，农商行金融科技发展继续落后于城商行，且这一差距与2021年相比进一步扩大。

三项数字化：降本增效、拉新促活、聪明经营

中小银行如何进一步做好数字化转型，让数字化深入银行各个毛细血管，金融壹账通作为金融科技方案提供商，谈到了过去他们在助力中小银行数字化转型过程中，埋头在做的三件事情：

第一，通过数字化运营，为中小银行降本增效

过去几年，很多中小银行都在积极推动运营业务的线上化。在业务流程上，将原来手工作业的流程升级为由IT系统来处理完成，如支付结算、计息、报表统计等；在产品服务上，将原来大量的面对面的人工服务升级为采取银行机具处理，如现金存取、发卡、开销户等；在客户交易上，将客户交易线上化、移动化，客户可以可以通过网银、手机银行等电子渠道远程办理银行业务，如汇款、缴费、发工资等。

这些数字化运营方式极大改善客户使用体验，提升银行运作效率。不过中小银行的流程自动化、运营智能化也待进一步提升。拿智慧语音举例，银行在提升其数字化运营的过程中，其发挥了不少作用。比如说，扮演客服角色，解答客户问题；扮演催收员角色，提醒引导逾期客户及时还款；扮演销售员角色，向客户精准推送产品营销。

但目前市面上的许多工具成熟度并不够，客户咨询一个问题，智能客服常常文不对题，这就让人十分头痛。之所以出现这样的问题：第一智能客服的智能化程度不足，策略不灵活；第二要求技术提供商对业务各环节的痛点有更深入理解和洞察。

金融壹账通董事长兼CEO沈崇锋坦言：市场需要有这样一家既懂业务又懂技术，能够将业务需求和技术很好融合匹配的公司，帮助银行更好地实现数字化转型。

过去几年，壹账通重点打造加码智慧语音产品，专注深耕在金融行业，并已形成了五大知识库，覆盖超过1600个AI服务场景流程，打造了200多个质检模型，AI识别率达到94%。

此前，壹账通为一家股份制银行打造了新一代电话销售系统，这套系统不仅解决了以往座席智能化程度低、电销成本中心高、知识库维护困难等痛点，而且改变了过往基于产品进行营销的模型，建立起面向客户的全产品营销模式，极大降低了企业成本，促进了销售。据了解，这套系统上线后，文本机器人分流了52%的电话进线，同时销售业绩也大幅上涨，智能电销日成交金额超过3亿。

第二，通过数字化管理，为中小银行拉新促活  

在品牌、实力等各方面都没有大型银行有竞争力的背景下，中小银行如何在激烈的市场竞争中拉新促活，这是困扰中小银行的一大难题。为迎合抓住C端年轻一代的市场，不少中小银行也照猫画虎，和大型银行一样纷纷推出了自己的银行APP。

但结果是，这些App同质化严重，大部分用户一个月可能只打开一次，根本无法与像工商银行、建设银行、招商银行、平安银行等零售业务表现优异的大中型银行相抗衡，亦难以和一众互联网公司相比较。

当然中小银行的APP要对标大型银行确实很难，中小银行也无需跟大行去对比，中小银行与区域内的潜在客户接触更密切，更熟悉区域经济特点、商业特点和客群特点，如何能做好本地用户的粘性度，也能建立起自身护城河。

但很遗憾的是，中小银行的本地化客户运营也并没有做得很好，究其原因，还是缺乏运营经验和运营团队，难以利用活动唤醒用户。

金融壹账通过去也看到了这一点，并对应推出了“智慧银行家”的解决方案。这套方案源自平安银行零售转型的成功经验，聚焦了存客经营、新客获取、目标管理、过程管理、团队管理、移动展业6大应用场景和核心业务需求，以数字化销售管理体系驱动全行队伍的产能提升。目前这套方案已经在许多中小银行APP中应用：

在华东，壹账通帮助某城商行在手机银行APP里自建权益商城8个月，交易用户数达9.9万，同比增长241%；权益累计交易金额达1720万元，同比增长194%；在东南，壹账通帮助某城商行建设APP赋能一线营销人员，并在业务中台、大数据营销等深度合作，该行零售贷款占比从2019年末的15%大幅提升至2021年末的24.4%。

第三，通过数字化经营，为中小银行控制风险

获客仅是第一步，对于中小银行而言，还有很重要的一项工作是风控，因为中小银行机构实力、抵御风险能力相较于大企业来说要更弱。

今年7月，银保监会公布了一项数据：今年前5个月中小银行累计处置不良贷款3943亿元，比上年同期多处置1072亿元。为防范风险，过去一年，中小银行纷纷上线智能化信贷产品，风险预警系统、智能反欺诈、大数据信评、风险数据集市等各类技术已经得到初步应用或推广。壹账通也推出了超级大脑，帮助客户打造智能风险预警管理系统，实现风险预警的全流程升级。

在会上，金融壹账通董事长兼CEO沈崇锋提到，壹账通与某大行上线了“超级大脑”，解决其“风险预警欠主动”、“预警跟踪未到位”、“数据收集效率低”的三大痛点，并且实现了逾13万亿的贷款风险敞口覆盖，预警效果更是较人工预警方式提前24天。该项目也获得了“人行科技进步二等奖”。

4.0时代：中小银行要改策略、抓特色，打造智能服务新生态

当下，数字化转型对中小银行来说，已经不是一个选择题，而是一个必答题；不是“想不想转”的问题，而是“不得不转”的问题，不仅是一种技术革命，更是一种认知革命。

关于中小银行未来发展方向，中国银保监会创新部副主任蒋则沈表示，金融行业需把握好数字化的三点基础逻辑和实践方向：一是数字化的最终目的是提升银行自身专业优势和服务能力，而不局限于数字化本身；二是数字化的基本追求是实现银行经营管理的高效、安全、可持续，而不仅着眼于追求快；三是数字化的关键作用是强化商业银行的公众信任度，而不是让渡信用或者出借信用。

随着数字化转型大潮不断来袭，中小银行数字化进程将不断深入。“当前，商业银行已从1.0传统人工网点时代迈向4.0数字化时代，4.0时代银行需借助大数据、人工智能、云计算、物联网等新技术打造无所不在的智能服务新生态。”沈崇锋指出。

上海银行党委委员、副行长胡德斌则表示，在新常态下，中小银行靠规模、抓总量的打法需要改变。通过数字化颠覆传统管理流程和信息传递模式，以数据及时发现问题、精准研究问题、快速解决问题，形成过程管理与结果管理双轮驱动，推动高质量发展。

中小银行联盟秘书长贾燕菁深入分析了中小银行数字化转型道路上的机遇与挑战。在她看来,中小银行借助金融科技的力量,全面提升产品定价、资源配置、数据安全和风险管理能力已成共识。“虽然当下中小银行面临一定的经营压力与挑战,但具备船小好调头的灵活优势,数字化转型驱动提升服务质效的方向更加明朗。”

如今我们再谈数字化，已经不再那么神秘，数字化航道早已是千帆竞技，大型银行、中小银行都已在数字化航道中衔枚疾进，通过数字化运营降本增效，通过数字化管理拉新促活；通过数字化经营控制风险。国有大行、股份制银行凭借资源、技术、人才上的优势，已然扛起数字化转型的大旗，率先驶出；如今，中小银行也加足马力，驶向属于他们自身的、特色的数字化彼岸。

文/金仁甫

编辑/范辉