新华财经北京11月24日电 “互联网+”时代，银行实体网点的处境似乎正愈发“尴尬”，移动支付的盛行以及新冠疫情的催化等带动离柜率不断走高。作为昔日银行扩张的“必争之地”，物理网点是否真的已是“美人迟暮”? 智能化、场景化、技能化的转型目标下，未来银行网点有望迎来新一波生机吗？

年内已有超2000个网点退出 大行忙“撤并”、城商行仍扩张

人民银行及银保监会发布的数据显示，截至11月21日，年内全国共有2151家商业银行网点终止营业；截至一季度末，银行联网机具、ATM机具分别较上季度末减少361.38万台、0.77 万台，至3471.65万台及100.62万台。

再结合银行业协会的数据来看，2020年银行业离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%；银行业离柜交易率接近90%，较2012年的54.37%提高将近36个百分点。

商业银行实体网点的压力正与日俱增，而背后则是来自宏观环境冲击以及科技发展倒逼的双重影响。

具体来看，银行网点的运营成本相对较高，不断攀升的租金和人工成本，以及因疫情催化而愈发减少的客流都使其投资回报率不断走低。

同时，数字化浪潮席卷而来，移动支付的盛行以及手机银行的迭代升级也“倒逼”银行网点升级。

截至9月，中行、建行、工行旗下的APP数量已分别达到18款、12款和11款。易观千帆发布的数据显示，当月工、农、中、建四大国有行APP月活量（MAU）均超5000万，招商、浦发、光大、中信、平安口袋银行等股份行的APP月活量也已超过1200万。其中，工行手机银行APP活跃用户规模在6月份更是突破1亿大关。

传统物理网点是否就此被时代“抛在身后”？

“零售领域证明了即使存在线上渠道的强力冲击，实体并没有被完全摧毁。”中信建投银行业首席分析师杨荣表示，同样地，银行网点依托数字化技术赋能线下网点，与线上渠道有效融合使得银行同样具有线上和线下渠道的优势，是银行应对纯线上互联网金融模式的有利武器。

此外，受限于技术限制的老年人群体、偏好稳健保守或追求综合体验的客群等仍愿意将网点作为银行业务的主要渠道。而且针对投资顾问咨询、中小企业贷款等相对复杂的业务，也需要从业人员与客户面对面交流，网点仍然是客户开展业务的理想渠道。

总体来看，“物理网点在‘促进销售’‘满足客户个性化、差异化需求’、‘提升客户体验’和‘增加客户接触面’等方面仍然发挥着不可替代的角色。”杨荣说。

值得一提的是，从银行内部来看，与国有大行在重点城市区域撤并网点不同的是，对于网点数量较小、业务范围比较局限的城商行和农商行来说，实体网点对于其业务拓展仍然具有很强的拉动作用，可以更深入基层铺设渠道。

银保监会数据显示，截至11月22日，年内全国商业银行共新设网点2325个（以监管部门对金融机构颁（换）发许可证的制证日期计算），退出网点2151个，合计净增174个；其中国有大行、股份行、城商行以及农商行分别净增加-460、381、572、-291个。另还净新设村镇银行网点203个，净退出农村信用社网点173个。

“科技+服务” “线上+线下”

综合来看，不断消失的物理网点倒逼银行加紧对实体网点转型升级，“智能化”“数字化”的概念不断涌现。各大银行应持续深耕金融科技，全面深化科技与服务融合，线上与线下协同，业内向业外延伸。

在2021年三季报中，多家银行提到了网点转型升级的方向。例如，邮储银行指出，在传统网点优势的基础上，持续向“产品数字化、平台开放化、场景线上化”转型发展。平安银行提到，将持续实施网点智能化建设，同时借助人工智能（AI）、区块链、物联网等科技手段驱动业务创新，推进零售转型落地。民生银行也表示，继续推广智慧型网点建设，加速新型智能机具布设，全面提升客户金融服务体验。

业内专家普遍认为，金融科技是推动银行网点转型的发力点之一。“当前，越来越多的银行开始深度应用金融科技，通过大数据、区块链、物联网等技术做好风控和定价，来获得长期稳定的经营收益。数据拓源可能是未来金融科技深度应用背景下银行的重点发展方向之一，这些数据包括财务、财税、司法、舆情、管理层等诸多方面。” 苏宁金融研究院宏观部副主任陶金说道。

金融科技在银行网点的落地实践，在金融科技专家苏筱芮看来，一个是智慧网点，一个是轻型银行。“智慧网点的落地，既是商业银行主动拥抱科技、积极求变之举，也是行业发展的大趋势；而轻型银行则要求机构具备较高的科技实力，对线上业务的前、中、后各环节进行全面布局，做好线上用户的精细化运营。”

目前银行网点的从业人员数量呈下滑态势，但技术信息人员的占比持续攀升，银行网点人员结构正面临重构。在中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林看来，IT人才成为银行网点转型落地的主力军。银行要尝试金融创新，例如区块链、数字人民币的发行，信息技术人员的作用愈发凸显。因此，银行各部门要加大对专业科技人才的培养，从而加强后备人才队伍建设。

此外，银行网点还要积极面对布局调整。首先要推动“线上”和“线下”的融合。“指尖银行”、“5G银行”等“新星”正冉冉升起。“未来推进银行物理网点与线上网点相结合，满足多元化金融服务需求；同时，信息技术赋能物流网点，为客户提供智能、便捷的金融服务需求。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。

其次要推动“业内”和“业外”的融合。业内专家建议，要充分发挥银行网点的渠道触达优势、技术能力和公信力，搭建更多“银行+”业务场景。比如创造更多社保、税务等银政互联场景，打造“咖啡馆”场景等个性化场景服务区，让网点成为综合服务的延伸载体。

不论选择哪种转型方式，不可否认的是，“强监管”仍然是银行业需要面对的一大坎节。周茂华认为，金融数字化并未改变金融本质，需要依法纳入全面监管。像网络安全、个人信息保护、数据垄断等问题，仍然是后续银行转型过程中需要加快补齐的短板。

编辑/田野