中央金融工作会议明确指出，要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。金融的数字化和科技化是助力金融高质量发展的必然之选。日前，广发信用卡国产化分布式核心系统成功投产上线，支持超1万笔/秒的金融交易、超1.5万笔/秒的非金融交易并发处理，还可支持业务容量和处理性能的横向扩展。这是广发信用卡以“中国芯”写好开年“数字金融”大文章、践行科技与金融自立自强的重大实践，也为广发信用卡深化存量经营、提升金融服务竞争力夯实了数字化底座。

更安全的智慧“中国芯”

关键核心技术是国之重器。广发信用卡一直积极探索、大胆创新，集聚金融科技资源投向关键创新领域，把金融科技化和数字化的发展主动权牢牢掌握在自己手里。2022年，广发信用卡已启动信用卡核心系统国产化建设。该项目采用分布式、全栈国产化的技术架构，加入单元化故障隔离技术，为广发信用卡的高质量发展装上了“更安全的中国芯”。

早在南朝时期，中国发明的水密隔舱工艺，为世界造船技术带来了重大突破。其通过水密舱壁在船体区隔出多间独立舱室，以免海损时一舱进水漫溢至其他舱段，从而保证船舶破损后的稳定性。广发信用卡国产化核心系统的故障隔离技术原理，与中华传统水密隔舱工艺有异曲同工之妙。技术团队将广发信用卡全部客户按照一定规则分配在新系统的不同单元中，这些单元都可独立提供业务服务。当某一个单元出现故障时，其他单元的客户交易可持续稳定运行。

在单元化隔离故障的基础上，广发信用卡国产化核心系统采用“三地两中心”的部署方式，将整体系统群在生产机房、同城中心和异地灾备机房三地同步部署，并将生产业务按照一定流量分配至生产中心及同城中心同步运行，实现数据中心级故障的分钟级切换。此外，系统利用实时大数据技术构建全景监控体系，可通过业务交易趋势感知系统运行状态，提前预警系统可能存在的运行风险，与技术监控形成有效的补充，共同护航保障信用卡交易安全。 

更精细的存量经营“大脑”

在安全性能的护航之下，广发信用卡分布式核心系统也为深化存量经营注入了数字化动能。按照业务特点并结合技术实现，广发信用卡运用新系统重构信用卡业务，拆分为发卡、额度、分期、授权、账务及公共等6大板块，承担着业务经营“大脑”的功能，为广发信用卡存量经营带来了更加精细化的服务水平。

存量经营时代，优质的客户体验是盘活存量客户的重要一环。广发信用卡始终坚持“以客户为中心”，通过信用卡分布式核心系统打造“千人千面”的定价体系，为客户提供差异化服务体验。简而言之，新系统建立了包括交易层、账户层、产品层在内的三层架构设计，可支持对不同持卡人账户及不同场景实施差异化定价策略。例如，首次办理分期的客户可能会在交易场景中收到专属优惠的推广信息。这种场景级的差异化定价服务可以做到实时执行，切实为客户提供精准、便捷的金融服务体验，从而有效促动存量客户用卡活跃。

除此之外，新系统的其他功能也进一步推动了客户体验提升：重构的新额度架构可呈现大零售业务的统一额度视图，为客户提供一站式零售融合服务；通用的标签体系能够形成统一、系统的客户画像，更好地为客户提供精细化金融服务方案；实时入账、7*24小时全功能服务等能力提升了金融服务实时化水平。由此看出，国产化信用卡核心系统的成功投产，不仅是金融科技的更新升级，也彰显了广发信用卡存量经营思维和大零售融合的转型深化。

更深厚的科技硬实力

国产化信用卡核心系统的成功投产，是广发信用卡在数字化转型之路上立下的又一块里程碑，也为广发信用卡此前的金融科技成就搭载了高可靠、高可用、高性能的数字基底。

当前，移动数字技术的持续发展、95后年轻客群的崛起等市场环境变化，不断催生着新的消费领域和更加垂直细分的消费场景，深度改变和重塑了客户的消费习惯。信用卡领域呈现出的消费趋势场景化、消费行为线上化、消费客群年轻化、消费体验个性化等新趋势，为信用卡经营模式创新带来了更多机遇与挑战。

面对复杂多变的经营环境，广发信用卡始终坚持把数字化转型作为助推信用卡业务高质量发展的根本保障，并逐步形成了以数据层为血液，以智能中台为决策中心，以数智产品为特色服务，以场景触达为拓客抓手的数字化有机体，为存量经营提供了持续、敏捷、强有力的科技支撑。

拆解存量经营之道，首当其冲的是对客户的“精耕细作”。金融科技的持续迭代，为广发信用卡输送着源源不断的精细化动能。在客群经营方面，广发信用卡基于智能中台布控客户标签及触点，并运用“魔方”平台的可视化排期功能覆盖细分客群，通过“产品+渠道+触点”的有机组合，提供“千人千面、一客一策”精细化服务；同时基于“蜂鸟”体验监测平台将触角深入到每一笔增值交易和每一次互动，通过全渠道交易级的客户声音收集分析持续提升客户体验。

为实现对存量客户的全域经营，广发信用卡在线上线下渠道建设方面坚持协同创新，充分扩大经营效能。基于对客户消费行为线上化的洞察，广发信用卡推动企微、官微、发现精彩APP、小程序等线上私域渠道“互联互通”，让客户在不同渠道、不同场景、不同用卡生命周期均能享受统一流畅的用卡体验。在线下，广发信用卡将原来以发卡业务为主的营销工具“E秒发”升级为基于信用卡全生命周期的综合金融服务移动作业平台，帮助企业从“强发卡”向“强经营”快速迈进。

除了优化客户服务与创新渠道建设，细化金融场景建设也是各家银行数字化转型中的必考题。对于信用卡行业而言，既要思考如何将金融服务有机融入衣食住行等日常消费场景之中，又要思考如何保持流量的稳定性，挖掘可持续的长尾价值。私域，特别是企微生态，作为沉淀现有客户资产的流量池，是广发信用卡拓展服务场景的主战场之一。2021年底正式对客的“羊小发”企微管理系统采取“数据分流”的形式，根据客户标签等信息，将拥有不同消费偏好的客户引流至对应标签细分社群。通过对客户标签的数字化管理，广发信用卡企微渠道针对客户用卡各阶段不断探索私域服务场景，并根据客户特征定制一站式综合金融服务，将来去自如的“流量”转化为长期沉淀的“留量”，有效提升存量经营质效。

国产化信用卡核心系统的成功投产不是终点，而是新的起点,后续产品设计的升级、运营流程的优化和场景生态的拓展将随之而来。广发信用卡将继续推动数字化转型之路走深走实,坚定不移写好“数字金融”大文章，为金融发展持续夯实科技硬实力。

文/金仁甫

编辑/范辉