近些年来，在互联网平台上频繁出现各种所谓“代理维权”的宣传广告，在保险领域，它们的服务内容主要是“代理退保”、“全额退保”等，比如说有的广告词为“专业团队指导，一对一跟单”、“任意险种无条件全额退保”。这些不法机构或个人正是利用了广大消费者对人身保险行业存在的误解和个别问题，诱导、唆使消费者中途退保，阻碍了消费者与金融机构和监管部门的正常沟通，严重影响金融秩序和社会秩序，也侵害了消费者的合法利益。

“代理维权”这几个字听上去让人觉得是替消费者拿主意、办事情，让消费者省心省力，实则这里面存在着巨大的陷阱。同时，这些非法机构及个人正在逐渐形成一条黑色产业链，侵害着正常的金融秩序。

针对此类问题，监管机关连续发布过许多监管提示，比如《关于防范“代理退保”等风险的提示》、《国家金融总局天津监管局提醒：警惕非法“代理维权”的风险》等。综合分析，“代理维权”存在以下陷阱隐患。

一、资金安全风险隐患

“代理退保”组织和个人诱导、唆使消费者中途退保，通过签署所谓“合同”“协议”要求消费者支付高额的“手续费”、“咨询费”。有的甚至安排不明身份人员上门要求消费者手持所谓“合同”拍照，对于中途改变主意的消费者采取威胁、恐吓的非法手段。

同时，“代理退保”组织和个人可能会盯上消费者退保所得的资金，诱骗其“退旧投新”，去购买所谓“高收益”产品来赚取佣金，同时也可能诱骗消费者参与非法集资活动。

并且，他们对消费者的资金侵害可能不止于此，一旦消费者在此过程中提供了自己的身份证、银行卡、已自己名义办理的电话卡，甚至配合不法组织和个人变更自己在保险公司预留的个人信息，则会面临被截留退保资金，被办理了保单贷款等情况，面临资金被进一步侵害的巨大风险。

二、丧失保险保障风险

   由于唆使消费者“代理退保”的不法组织和个人是出于其非法盈利目的，根本不会考虑消费者自身的综合损失，尤其风险保障损失。以人身保险为例，中途退保后一旦客户发生以外、疾病等情况，已退保保单不再提供任何保障。同时，中途退保以后，消费者因年龄、健康状况发生变化，很可能出现再次投保时面临保费上涨、重新计算等待期甚至被拒保的风险。

三、信息泄露安全隐患

在所谓“代理退保”的过程中，不法组织和个人往往要去消费者提供身份信息、通讯信息、家庭住址、金融账户信息等个人敏感信息。一方面，不法组织和个人可能对这些信息进行非法买卖，造成消费者个人信息泄露，引发一系列安全隐患。另一方面，不法组织和个人甚至直接利用这些信息去违法办理小额贷款、申请信用卡、盗刷信用卡等，恶意透支消费者个人信用。

四、被诉讼的法律风险

不法分子为了达到所谓“全额退保”的目的，往往会教唆、欺骗、诱导消费者伪造证据、提供虚假信息对金融机构进行恶意投诉、举报，一旦发生这类情况，消费者很可能面临被诉讼的法律风险。

在此，新华养老保险北京分公司提醒广大金融消费者：请一定要在“维权”路上擦亮眼睛，看清“代理维权”的种种陷阱，如对保险产品或服务有疑问，一定要通过正规渠道提出自己的合理诉求：可以直接与保险机构协商解决、协商不成可通过行业纠纷调解组织化解，可以通过正规途径进行依法投诉，还可以向人民法院提起诉讼。警惕“代理维权”陷阱，切实保护自身合法利益。

文/金仁甫

编辑/范辉