编者按
扬帆破浪需风平，策马扬鞭需道阔。2023年双节前夕，信贷、文旅、股市、楼市、民营经济等各行各业，为稳经济保驾护航的利好政策不断出台，确保经济发展行稳致远。金秋双节收获之际，北京青年报梳理近期各种政策和科技发展带来的各类大礼包，推出“双节大礼包”系列报道，详解中国经济为何能在风云变幻的国际环境中保持乱云飞渡仍从容的定力，为何能为全球经济发展注入源源不断内生能量的底气。
降准降息、优化房贷政策、减费让利、银联支付优惠......近一段时间，银行业明显加大了对实体经济的支持力度，贷款买房、持卡消费的个人，各行各业的小微企业或民营企业，都收到了真金白银的“大礼包”。
贷款利率降至历史低位
今年以来，央行已经进行两次降准（3月和9月分别降准0.25个百分点）和两次降息（6月两个期限品种LPR均下调10个基点；8月1年期LPR下调10个基点，5年期以上LPR报价保持不变）。
9月20日，央行货币政策司司长邹澜在国新办吹风会上表示，今年以来，稳健的货币政策精准有力，人民银行加大逆周期调节力度，有力有效应对国内外风险挑战，巩固经济回升向好态势。
总量上，保持流动性和货币信贷处于合理水平。继3月降准后，在经济回升接力的关键时刻，9月14日再次宣布降准0.25个百分点，同时维持中期借贷便利超额续作，引导金融机构稳固信贷投放，9月中旬公开市场操作及时提供跨季资金，保持银行体系流动性合理充裕，持续营造适宜的货币金融环境。
结构上，精准滴灌强化重点领域支持。适时对多项结构性工具延期或展期，加大对普惠、科创、绿色等重点领域的支持；加大金融支持民企发展力度，满足民企多元化融资需求。
价格上，以我为主做好内外均衡。6月、8月公开市场操作利率、中期借贷便利利率分别合计下降20个、25个基点，带动贷款利率降至历史低位。
据了解，2023年8月新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4.48%，较2018年末下降1.7个百分点。
邹澜表示，货币政策应对超预期挑战和变化仍然有充足的政策空间。人民银行将综合运用多种政策工具，保持流动性合理充裕；发挥国有大行的支柱作用，增强信贷增长的稳定性。抓好“金融16条”落实，加大城中村改造、平急两用基础设施建设、保障性住房建设等金融支持。继续实施好存续的结构性工具，进一步落实好到期工具的延续和展期。引导实体经济融资成本稳中有降，推动银行积极调整存量房贷利率。
存量首套房贷利率终于降了
“双节”长假之前，广大存量房贷客户收到银行送来的降息“大礼包”。
8月31日，人民银行和国家金融监管总局下发通知，明确允许商业银行自9月25日起降低符合条件的存量首套住房房贷利率。9月7日，四大国有银行发布公告，对于参考贷款市场报价利率（LPR）定价的存量浮动利率首套房贷，将于9月25日，也就是政策实施首日，主动批量调整利率，整个过程不需要借款人操作。此后，其他银行也陆续同步跟进。
“果然12点一到就自动调整了，月供少还400，可喜可贺！”工行山西客户小美9月25日零点准时刷新手机银行，看到了“调整成功”四个大字。她的利率从原来的4.90%降到了4.3%，还款计划表显示，每月月供从原来的5800多元降到了5400多元。
对于“二套转首套”等其他情况，借款人从9月25日起就可以向银行提出申请调整利率申请，并提供相应证明材料，审核通过后，房贷利率也能下调。
根据监管部门的通知，调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。而不同城市在不同时期的利率下限并不完全相同。此外，由于每个贷款人的剩余本金多少不一，因此大家减少的月供也有多有少，有人只降几十元，有人则会降几千元。
邹澜表示，大部分符合要求的存量首套房贷利率将降至LPR，2022年5月以后的将降至LPR减20个基点，直接下调至政策下限。中小银行也在陆续参照国有银行制定并发布实施细则。预计超过九成符合条件的借款人可在第一时间充分享受政策红利，其他借款人的存量房贷利率也将在10月底前完成调整。
邹澜指出，存量房贷利率的降低可以节约居民利息负担，显著增强消费能力。本次政策调整利好是中长期的，可持续为近几年较高利率贷款买房的家庭减少支出，支持提升居民消费能力，有效促进消费增长。
有业内人士估算认为，存量首套房贷利率调整后，逾4000万户、上亿居民的财务负担会有明显下降，平均降幅约为0.8个百分点。
“本次存量房贷调整对于贷款者的利好是显而易见的。家庭房贷压力减轻了，消费意愿也会相应提高，未来将有更多的资金用于其他消费，包括购买汽车、旅游等；同时，家庭可支配收入的增加也将提升我们家庭的多元化资产配置能力，包括理财市场、股票市场的投资，帮助家庭资产不断增值。”招联首席研究员董希淼说，这也有利于银行留住优质客户，有助于减缓提前还款。
首付比例和二套房贷利率下限下调
存量房贷客户集体降息的同时，新购房的贷款客户也迎来利好。也是在8月31日那一天，为更好满足刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》（以下简称“通知”）。
《通知》统一了全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。
与此同时，将二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点。此前央行规定的二套房贷利率下限是LPR加60个基点，此次下调了40个基点。首套住房利率政策下限不变，仍为不低于相应期限LPR减20个基点。
通知要求，央行和金融监管总局各派出机构按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例和利率下限。银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例和利率下限，结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体首付款比例和利率水平。
9月25日，中国人民银行货币政策委员会2023年第三季度例会在北京召开。会议提出，要因城施策精准实施差别化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求，落实新发放首套房贷利率政策动态调整机制，调降首付比和二套房贷利率下限。
据悉，部分一线城市近期已宣布下调首付比例和房贷利率下限。
9月9日，广州宣布，首套住房商业性个人住房贷款利率下限从LPR降至LPR-10BP；二套住房商业性个人住房贷款最低首付比例从原来的50%（普通商品住房）和70%（非普通商品住房）降为不低于40%，利率下限从LPR+60BP降为LPR+30BP。
9月28日，深圳市住房建设局、人民银行深圳市分行、金融监管总局深圳监管局发布通知，深圳从29日起调整优化个人住房贷款利率下限，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减10个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加30个基点。
此次调整后，深圳首套房贷利率的下限从此前的4.5%（LPR+30基点），下调至4.1%（LPR-10基点），下调了40个基点；二套利率的下限从此前的4.8%（LPR+60基点），降至4.5%（LPR+30基点），下调了30个基点。
业内人士表示，此次调整有利于降低居民家庭购房成本，更好满足刚性和改善性住房需求。
新发放民营企业贷款平均利率较去年平均水平下降0.15个百分点
8月30日，金融管理部门联合全国工商联召开金融支持民营企业发展工作推进会。
人民银行行长潘功胜指出，下一步，金融管理部门将采取有力措施，为民营企业发展创造积极条件。金融机构要树立“一视同仁”理念，为民营企业发展提供高质量的金融支持。要持续加大金融资源要素投入，公平公正对待各类所有制企业。要进一步加大对科技创新、“专精特新”、绿色低碳等重点领域民营企业的信贷投放，继续落实好房地产“金融16条”。要畅通民营企业股、债、贷三种融资渠道。贷款方面，实施好再贷款再贴现等货币政策工具，引导金融机构加强对接走访，推进金融产品和服务创新，持续加大对民营企业的信贷投放。债券方面，推动民营企业债券融资支持工具扩容增量，扩大民营企业债券融资规模。鼓励和引导机构投资者配置民营企业债券。股权方面，支持民营企业上市和再融资，积极发挥地方政府专项引导基金作用，完善投资退出机制。建立健全与民营企业常态化沟通交流机制，为金融支持民营企业发展创造良好舆论氛围。
金融监管总局副局长周亮指出，金融监管总局持续完善政策体系，督导各银行保险机构对各类所有制企业一视同仁、平等对待，健全“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，加大对民营企业的信贷支持，努力降低民营企业融资成本，发挥保险保障功能，丰富符合民营企业需求的金融产品，大力提升民营企业金融服务的可得性和便捷度，为民营经济发展壮大营造更好的金融环境。
证监会副主席王建军指出，证监会将推动注册制改革走深走实，健全资本市场功能，进一步发挥资本市场支持民营企业融资成长的重要作用。支持符合条件的民营企业上市融资和再融资，优化并购重组“小额快速”审核机制。支持证券公司加大对民营企业服务支持力度，鼓励参与民企股权融资支持工具，通过私募资管计划为民营企业增加融资渠道。深入实施民企债券融资专项支持计划和支持工具。综合运用股票、债券等多种工具，稳妥应对民营房地产企业风险。
相关数据显示，今年上半年，民营企业贷款新增5.5万亿元，同比多增9016亿元，余额同比增长13.1%；民营企业贷款客户数同比增长1.5%；新发放民营企业贷款平均利率较去年平均水平下降0.15个百分点。
减费让利 多家银行下调手续费标准
为引导支付行业向实体经济让利，降低市场主体经营成本，2021年6月，央行、发改委等多部门共同发布《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》。近年来，中国银行业积极响应国家政策，降低收费、优化流程成为大趋势。今年下半年以来，银行业又掀起一波减费让利潮，多家银行发布调整手续费收费标准的通知，切实降低了小微企业综合金融成本，有效帮助小微企业解忧纾困。
兴业银行发布新修订的服务价目表，在实行70项自主免费项目的基础上，自2023年7月1日起新增3个自主免费项目，同时下调部分服务项目收费标准。与此同时，兴业银行还持续做好减费让利政策宣传，将惠民利企政策点对点、面对面精准推送到市场主体手中。据统计，自2021年9月支付降费政策实施以来，兴业银行支付手续费减费让利累计近9亿元，惠及48万小微企业及个体工商户。
8月下旬，建设银行发布关于调整银行承兑汇票承兑手续费收费标准的公告表示，为减轻企业经营成本，服务好实体经济，进一步促进银行承兑汇票业务可持续发展，自2023年9月1日起，该行将银行承兑汇票承兑手续费收费标准调整为：按银行承兑汇票票面金额的0.05%收取。建行原来的收费标准是，根据不同期限，按票面金额的0.05%至0.1%收取，期限越长费率越高。
人民银行深圳市分行披露，自相关降费政策实施以来，截至2023年7月末，深圳辖内商业银行累计为245.18万户小微企业、个体工商户降费让利14.96亿元；支付机构累计为624.24万户小微企业、个体工商户及3159.60万有经营行为的个人，降费让利87.76亿元。
根据北京市银行业协会8月上旬披露的数据，据不完全统计，2022年以来，仅北京地区23家地方法人银行机构ATM同城、跨行业务手续费，减免近370万笔，减费金额近740万元；小微企业及个体工商户账户服务手续费、结算服务手续费、电子银行服务收费，减免近1700万笔，减费金额近18亿元。
服务新市民 北京已为超4100名农民工追发工资约5900万元
目前，2023年“金融消费者权益保护教育宣传月”活动正在全国各地火热开展。各金融机构以“汇聚金融力量 共创美好生活”为主题，积极开展进农村、进社区、进校园、进企业、进商圈的“五进入”宣传活动，将金融惠民政策送到群众手中，而新市民群体成为金融机构加强服务的重点。
9月27日，《金融伴我成长（新市民版）》新书发布会成功举办。该书由国家金融监督管理总局北京监管局指导，北京市银行业协会、北京保险行业协会和北京保险中介行业协会共同组织编写。
国家金融监督管理总局北京监管局局长李明肖在发布会上介绍称，该局不断强化新市民金融服务政策保障，丰富新市民金融产品供给。截至2023年7月末，辖内银行保险机构共推出近100种新市民专属金融产品。
国家金融监督管理总局北京监管局将新市民群体中占比较高的新毕业大学生、创业者、农民工和快递员作为重点服务群体率先发力，从支付结算、资金需求、生活保障、人身安全等多方面给予政策支持。指导辖内银行机构针对大学毕业生等新市民创业融资需求，推出“清华科创贷”、“创业小额贷款新市民优惠支持”等融资产品和服务，助力新市民实现创业梦想；指导辖内银行机构推广“民工惠”、“工薪宝”等农民工工资支付金融产品，保障农民工工资来源稳定、发放及时。
该局还加强与市人社局、住建委、医保局等多部门联动，建立农民工工资支付智能化监测预警平台，已累计为超过4100名农民工追发工资约5900万元；合作出台《北京市关于加快发展保障性租赁住房的实施方案》，成功打造“创业之家”“小哥之家”等多个面向新市民的住房租赁项目，截至2023年8月末，辖内银行机构保障性租赁住房开发贷款余额已超70亿元；共同推出“北京普惠健康保”等保险保障服务，首次将持有北京市居住证且已参加异地基本医保的新市民纳入2023年参保范围，同时享有低免赔额、特效药保障升级、线上赔付快速便捷等多项保险权益。2023年度参保人数达352万人，其中无北京医保的新市民参保近16万人。
银联携手银行和商户为持卡人送上“金秋大礼包”
近年来，银联携手商业银行持续开展惠民促消费活动，助力商户稳经营、提振消费信心，延伸普惠金融“触角”。“惠享银联”活动自今年3月推出，并将贯穿全年。在包含五一、端午、暑假、端午、中秋、国庆、年末等重要消费时间节点，银联卡持卡人在“衣、食、住、行、娱”等各类优质品牌商户的消费时，选择使用银联支付方式，包含云闪付APP、商业银行APP支付，满足相应的活动要求，均有机会享受到“返现、抽奖、票券、立减”等优惠。
双节长假之前，中国银联联合多家银行向持卡人投送了“金秋优惠大礼包”。持卡人只要授权开通银联云闪付网络支付平台相关服务，就可以获得生活方方面面的专属福利。
比如，授权开通后，使用工银银联信用卡即享商超、购物、美食、出行各种优惠，随机减最高62元，满减最高100元；使用中信银行62开头的银联借记卡，首次授权开通消费满30立减10元，线上线下指定商户消费最高得6.66元立减券；授权开通后，使用华夏借记卡支付在铁路12306APP购票随机立减最高62元，华夏银行62开头银联信用卡持卡人使用华彩生活APP支付可享满额立减优惠，其中中石油满200元立减15元，Tims满25元立减8元，叮咚买菜APP满50元立减10元。
这个假期，出境旅游的银联卡持卡人也能享受一大波优惠。
9月25日,银联国际联合泰国盘谷银行、携程和境内商业银行共同宣布，推出泰“游”惠主题优惠活动。持卡人用银联卡在携程预订泰国酒店和景点门票，在泰国航空官网购买机票，均可享专属折扣；在云闪付APP内报名参与银联汇率优惠活动后，在泰国线下商户扫银联二维码即可享优惠汇率；泰国本地众多商户参与活动，大批机场餐饮商户均有专属优惠；发卡行叠加返现多，工行、农行、建行、交行、招行、兴业银行、浦发银行、上海银行等为符合条件的本行持卡人推出最高10%返现。游客持工行、农行、中行、建行、交行、招行、光大等银行指定银联高端信用卡，还有机会额外享跨境线上线下笔笔1%返现。
“十一”期间，银联国际还联合港澳、新加坡、马来西亚、澳大利亚、欧洲等地热门商户，推出低至6折的优惠活动，广泛覆盖近程、远程出行目的地，活动涵盖折扣、立减、汇率优惠等多种形式，游客无论在境外刷卡、扫码还是“挥”机闪付均可享受实实在在的优惠。
中国银联表示，未来将始终贯彻落实国家相关惠民政策，联合手更多商业银行、品牌商户等，以更加多元化的福利活动回馈广大用户，不断提升金融服务民生和实体经济发展的水平。
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文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野
