日前，中国证券报记者在调研中发现，一些以代理消费者投诉的“反信用卡催收联盟”、职业“代理投诉”机构在网络平台上频频出现。近年来，相关部门对消费者权益保护工作愈加重视，金融监管部门也制定出台了一系列消保法律法规，有效维护了金融消费者合法正当的权益。但部分违法分子还是钻了“空子”，“代理投诉”黑灰产业悄然滋生。在违规机构的教唆下，少数信用卡消费者利用向监管部门投诉举报的形式向银行施压，以获取不正当利益。

揭秘“代理投诉”套路

记者调查了解到，“代理投诉”机构的目标客户往往是因信用卡欠款逾期被银行催收甚至被银行起诉的消费者。此类机构的“套路”并不复杂，在收取了持卡人的代理费后，他们开始对银行展开“狂轰滥炸”式的恶意投诉，或制造网络舆论，并伪造逃债证明，在得到银行和监管部门的重视之后，倒逼银行出面进行协商，从而争取到免除利息、罚息，停止催收等“好处”。

记者以信用卡逾期持卡人身份，暗访多家“反信用卡催收”“代理投诉”的中介机构。此类机构多以“信用修复”“优化征信”为名，以法务团队、律师咨询的模样出现。

“您可以委托我们法务和银行协商一个合理的个性化分期方案，不产生利息和违约金，停掉目前的罚息，停止银行催收和起诉，每个月稳定还款就行。”某中介机构客服人员告诉记者。

在记者追问他们具体如何操作时，多家中介机构的回答都十分隐晦，答非所问，甚至直接展开洗脑式营销。“我们有专业的法务、公关团队，只要客户完全配合我们，不管是行内催收还是第三方催收都能停掉，息费也停掉。”另一家中介机构向记者表示。

费用方面，各家机构收取标准略有不同，整体上，中介费用为欠款总金额的6%-8%。还有部分中介机构按阶梯式收费，费用越高代理范围越广，并声称如果不成功，钱会全部退还。

记者随后咨询了北京市法律援助中心的工作人员，他表示：“恶意逃避债务或者协助恶意逃避债务是一种违法行为，需要承担民事责任。如果债权人是银行，按照我国刑法规定，违法行为人通过恶意透支信用卡的方式进行诈骗，且数额较大的，可构成信用卡诈骗罪。”

伪造证明

记者了解到，在实际操作中，并没有中介机构事先承诺的那么简单。“他们要求我天天做任务，按照他们给的话术去网上发帖，还要给监管部门打电话，甚至还出主意让我去银行网点闹事。”在一个“反催收”群聊里记者联系到的信用卡失信人小杰（化名）表示。

“投诉事项主要就是抹黑银行、提供假证明，比如说银行利率太高、暴力催收、本人疫情期间失业等，还会要我提供身份信息开具一些假证明，我拒绝了。”小杰告诉记者。

对此，某股份制银行信用卡中心消保人员小王（化名）向记者表示：“疫情期间多家银行应该都出台了相应的纾困措施，只要客户因疫情原因导致还款困难是真实的，并提供相关证明，经审核后我们都会给予优惠帮助。”

“但有少数信用卡逾期客户在中介教唆下，伪造资产证明、失业证明、大病证明，甚至疫情管控文件等，情节比较严重的，我们核实后会直接报警处理。”

此外，还有信用卡持卡人在代理投诉时遭遇了诈骗。一名信用卡逾期者向记者表示：“机构收了钱并没有按照约定解决问题，一直说正在联系、正在推进，拖了大半个月，后来竟然直接说公司倒闭了，然后就把我拉黑了。”

金融机构已出手

11月16日，中国互联网金融协会官网发布《关于防范互联网金融领域违法违规代理维权风险的提示》指出，近年来，“专业反催收”“逾期铲单”“代理免除债务”等信息发布方诱导金融消费者委托其代理维权，通过各种违法违规手段恐吓、要挟金融机构进行非法获利。该协会要求，各相关网络平台会员单位切实履行信息发布审核的主体责任，坚决遏制违法违规代理维权信息蔓延的势头。

今年以来，央行多地分支机构组织开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”。3月份，平安普惠、招联金融等十余家机构，在重庆成立全国首个打击金融黑产行业共享互助组织“打击金融领域黑产联盟”（AIF联盟）。

浦发银行信用卡中心于11月8日与多个政府职能部门持续沟通密切配合，对数名违规职业代理投诉中介人员进行打击，并均对其采取强制措施。该行表示，违规职业代理投诉中介挤占了大量行政机关及金融机构的消保资源，间接损害了普通消费者的合法权益，造成了不良的社会影响。

多位业内人士呼吁，消费者应通过正规渠道理性维权，提升自身信息安全防范意识，结合自身情况及实际需求合理规划使用信用卡，避免过度透支。在发生纠纷时，消费者可直接联系银行进行沟通，也可通过银行业纠纷调解组织开展多元化纠纷调解。

编辑/范辉