日前广发银行发布公告，拟推出冻结保证金办理个人信用卡的“E办卡”业务，即客户先将保证金存入在该行开立的电子账户，银行再为客户审核办理信用卡，信用卡的总额度不会高于保证金的金额。该业务将于本月24日正式开启。消息传出后，网友们议论纷纷。有些人认为这是“鸡肋”和“智商税”，也有之前没办过信用卡的网友表示一定要去试一试。

业内人士指出，用担保形式办信用卡在我国信用卡发展初期曾很普遍，随着国家信用体系逐步健全，已逐渐退出历史舞台。如今“保证金”信用卡重出江湖，是因为信用卡业务经过多年发展已经进入存量博弈阶段。如何既满足日益趋严的监管需求，又能扩大信用卡客群的覆盖范围成为银行的新课题。向中高风险客群下沉并进行差异化的定价和服务，正在成为银行发力的新方向。

先交保证金再办信用卡

授信额度不会超过保证金金额

根据广发银行公布的《广发银行保证金冻结办理个人信用卡服务协议》，客户在办信用卡之前，需通过线上渠道开立广发电子账户并将保证金该账户中。保证金成功冻结后，银行再核批信用卡及卡片额度。

如果存1万元保证金，银行会批10万元额度都信用卡吗？答案是否定的。协议明确规定，信用卡总额度不高于客户提交冻结的保证金金额，实际批核情况由银行审批政策决定。若最终批核的信用卡额度低于保证金金额，保证金高于信用卡额度部分可解冻。

信用卡审批下来后，保证金能不能解冻呢？根据协议，保证金的有效期从核发信用卡直到信用卡销卡时为止。这期间，只要银行不同意，客户就不能划转支取保证金。

协议还规定，保证金的履约范围为客户在信用卡使用期间内发生的所有债务，除了透支消费款、透支提现款等本金，还包括利息、罚息、复利、手续费、年费、违约金、损害赔偿金和实现债权的所有费用等。

北青报记者发现，不少网友对广发银行推出的这一业务表示“很难理解”。云南网友小张说：“我自己的钱被银行冻起来，然而每月再向银行借出同样金额的钱，如果过了免息期，可能还要给银行付利息。银行倒是合适了，一点儿不怕我逾期。那我是疯了还是傻了，要这样做？”

广东网友郭先生也觉得这事是银行合适客户吃亏：“我存10万到银行，不让用，给我的额度可能还不到10万。然后我每月得记着按时还款，免得征信受损。每次刷卡，银行都会挣手续费。如果我不小心逾期，银行还要收罚息。我自己的钱，想怎么用就怎么用多好，为啥要让银行占这么多便宜？”

“保证金”信用卡审批门槛相对降低

适宜信用评级较弱客群

多名业内人士告诉北青报记者，能正常申请信用卡的客户自然都会有小张和郭先生这样的想法，他们确实不需要通过保证金来办卡。但在现实生活中，也有相当一部分人群很难申请信用卡或者申请不到额度满意的信用卡，“保证金”信用卡”正好满足了他们的需求。

广发银行北京某网点的工作人员表示，该业务的审批门槛相对较低，适用于部分信用评级较弱的客户。比如，没有固定工作或银行流水状况不佳的客户，可尝试申请办理此类信用卡。正常的信用卡审批，客户的工作状况和资金流水是必要的审核条件，但冻结保证金后，这些审核会相对放松。不过最终能否核批通过，也要看申请人的实际情况，并非存了多少钱，就一定能办下多少额度的信用卡。

北青报记者调查发现，的确有相当一部分人群正常申请信用卡有困难，他们对“保证金”信用卡就比较感兴趣。在北京打工多年的杨女士就表示，到时会去“试一试”。杨女士从老家农村来北京后，一直没有固定工作，有时做家政，有时帮老乡干点儿零活，收入时高时低。以前她曾向某银行申请过信用卡，没有成功。因此，杨女士平时都用借记卡。听朋友介绍，信用卡经常有刷卡优惠活动，还有50多天的免息期，她其实一直想办张信用卡。

还有业内人士告诉北青报记者，在国内生活的外籍人士想申办信用卡，手续也比较麻烦，很多外籍人士都使用的是借记卡。如果能用保证金来申请信用卡，应该会简便一些。

“保证金”信用卡并非新生事物

为什么现在会“重出江湖”？

资深信用卡研究专家董峥接受北青报记者采访时表示，在我国信用卡业务发展初期，个人信用体系尚未健全，因此通过担保形式进行信用卡授信的模式较为普遍。通常有三种担保模式：一是自然人担保，一旦持卡人违约，为其做担保的自然人需要偿付逾期债务；二是由企业为持卡人做信用担保；三是持卡人以其自有资金或有价证券等资产进行抵押担保。

“那时候没有征信系统可查，银行没法了解客户的信用情况，只能通过担保方式来管理风险。”30年前，董峥办理的第一张信用卡，就是找亲戚做的担保人。后来他还曾缴纳3000美元保证金，办过一张外币信用卡。“随着国家信用体系的逐步建立，这种担保形式的信用卡业务才陆续退出历史舞台。”董峥说。

中国个人信用体系已日臻完善，大家在线填写申请资料就能轻松办理信用卡，为什么“保证金”信用卡又重出江湖？

董峥表示，在现实中，有些银行一直都可以通过冻结保证金的方式来办信用卡，但是使用这种方式的客户并不多，银行也没有大张旗鼓宣传。此次广发银行正式公告推出这一业务，在他看来，是主动为客户新增了一项服务，满足那些不能正常申请信用卡的客户需求，为客户提供了更多选择。

董峥指出，当前，银行对信用卡业务的经营仍然普遍较为粗放。随着市场竞争的加剧和信用卡监管政策的相继落地，银行信用卡业务将加速向精细化经营转变。客群精准细分和风险利率的差异化定价，将是下一步银行信用卡业务破局的方向。发卡银行应该深度研究行业新政新规，通过研发更多产品和服务，来适应不同风险等级的目标客群需求。

某股份银行信用卡业务人士表示，疫情以来，信用卡业务受影响较为明显，不良率升高，银行在加大对低信用评级持卡账户清理力度的同时，新增业务也受到较大冲击。叠加监管刺激消费的各项支持政策影响，仅仅深耕存量客群已远远不够，向中高风险客群下沉正在成为银行信用卡业务发展关注的新方向。长远来看，银行需要向原来未纳入银行授信白名单的长尾客群下沉，比如大量的县域乡村征信空白客户。这种保证金信用卡通过自有资金担保的形式，可以为中高风险客户增信，是银行探索长尾客群获客和业务开展的一种方式，不过这种模式是否适应市场需求，仍待进一步观察。

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文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟