今年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》），我国个人养老金政策顶层设计靴子落地。根据《意见》，个人养老金资金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发了《个人养老金实施办法》，当天银保监会发布了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》，标志着个人养老金业务相关细则在商业银行和理财公司端进一步明晰，业务落地进一步提速。

事实上，随着人口老龄化进程的加快和居民财富的稳健增长，居民养老需求正从基础的“生存型养老”向有温度、高质量的“生活型养老”转变。商业银行是金融的核心，全力做好养老金融业务，既是服务经济民生的应有之义，又是迎战新机遇的转型之机。

中信银行表示，希望把“有温度的服务”真正打造成中信银行新零售的竞争力。作为“有温度的服务”的重要体现，中信银行倾力打造一站式养老金融服务，从资金账户准备、产品准备、服务准备、队伍准备四方面，积极备战个人养老金业务落地。

在资金账户准备方面，中信银行一方面积极与相关部委及行业平台进行系统连接工作；另一方面在合规前提下重点开展从开户、缴存到投资交易等全链路能力建设。同时基于账户行的基础定位，以开放的心态，支持多家产品机构、销售机构的联合测试、验收测试。

在产品准备方面，中信银行养老理财、养老基金、养老保险产品线“三管齐下”，以《意见》明确的“运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值”等要求为准绳，做好产品遴选与准备工作。具体包括：在加快养老理财产品研发和报批的同时，积极与其他试点机构开展代销合作对接，达成代销准入意向；积极落地、参与养老基金上线和发行，除上线百余只市场上主流公司的养老FOF产品外，还专门定制了中信银行托管的养老FOF产品；积极对接三支柱养老保险产品，在商业养老金、税延养老年金基础上，与国内头部寿险公司、养老险公司对接专属商业养老金产品，同步关注创新型产品，做到产品齐全，对接完备。

在服务准备方面，中信银行于2022年5月率先在业内推出“幸福+”养老账本，实现了养老资产的归集展示，为客户呈现一个跨周期、跨平台、跨资产类别的“养老账本”服务。在账本功能中，中信银行除全貌展示客户的养老资产状况外，整合养老缺口测算、养老规划服务、电子社保卡和医保电子凭证服务、退休后服务、养老社区等养老服务功能，进而打造了养老金融服务一站式办理平台。

在队伍准备方面，中信银行通过“培训赋能+业务认证”的方式，提升中台财富顾问和支行前台销售人员在养老金融领域的专业服务能力。值得一提的是，今年中信银行领先行业一步，联合清华大学对一线理财经理进行了“养老金融规划人才”集中培训，通过严格的考试通关，选拔出银行业首批“懂政策”“懂客户”“懂配置”的养老规划专业人才。这支队伍将在中信银行养老金融领域播撒种子，带动中信银行养老金融服务能力的进一步提升。

文/金仁甫

编辑/范辉