尽管肺癌死亡率和发病率居高不下，但市面上针对“肺结节”的保险产品却并不多见。近日，平安健康保险率先在江苏、重庆两地落地平安肺部恶性肿瘤医疗保险，通过核保的肺结节人群同样可以投保，最高赔付达到200万元，肺癌院外特药也在保障范围内。

肺结节是一种临床常见的征象,指肺内直径小于或等于3cm的类圆形或不规则形病灶，影像学表现为密度增高的阴影，可单发或多发，边界清晰或不清晰。形成肺部结节的病因众多，根据结节的良恶性可分为良性肺结节和恶性肺结节。医生会建议体检时发现肺结节，一定要及时到肿瘤科或者胸外科就诊，行进一步检查来进行明确。

由于肺癌早期一般没有明显的临床症状，部分肺癌会以肺结节的形式呈现，由于肺结节的病因较为复杂，诊断较为困难，跟其他部位癌症相比，肺癌的预后较差，所以一般来说，传统保险产品通常将肺结节作为拒保或条件承保因素。

根据世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布的2020年全球最新癌症数据，肺癌在中国的恶性肿瘤发病率和死亡率均高居榜首。据医学界估算，人群中约10%的概率有肺结节。如果按40岁以上人群来筛查的话，应该有20%的概率有肺结节，即五个人里就会有一个。其中，只有5%到10%的肺结节有可能是肺癌。

大量临床数据表明，肺癌早期的五年生存率可以达到70%-80%，而晚期的五年生存率仅为5%以下。肺癌的发现时间早晚、治疗及时与否，这些变量导致肺癌生存率相差悬殊，医疗花费差异也很大。而由于大多数保险产品面对肺结节人群的保守态度，使得肺结节人群专项保障缺失，无形中给肺癌患者后期带来较大经济压力。

这款产品针对肺部恶性肿瘤及肺部原位癌提供保险保障，对于无法在传统健康保险产品获得保障的肺结节用户，也可申请投保，通过在线传输CT检查报告电子版资料来投保，经保司审核同意且通过健康告知后即可获得保障。

在保障方面，平安肺部恶性肿瘤医疗保险通过两大责任覆盖，保障用户就医用药。在就医方面，平安肺部恶性肿瘤医疗保险提供最高100万肺癌及肺部原位癌住院医疗保障；其中住院医疗费用覆盖住院医疗床位费、ICU床位费、治疗费、手术费、药品费等，此外还包含住院前后30天门急诊费用；在用药方面，产品提供肺癌特药和质子重离子医疗保障责任内最高100万赔付限额，覆盖包含沃瑞莎、艾瑞妥等在内的40种肺癌特药，让用户不用担心医院没有引进药，同时支持指定药品直接结算，无需垫付，进一步减轻用户医疗支付压力。

在投保年龄方面，平安肺部恶性肿瘤医疗保险最高投保年龄扩展至65周岁，从18-65周岁符合条件的人群均可投保。例如，今年60周岁的王先生体检查出肺结节，在不能购买传统百万医疗险的情况下，通过平安健康保险核保，投保了免赔额1万元版的平安肺部恶性肿瘤医疗保险。假设半年后王先生确诊为肺癌中期，他在医院住院治疗总共花费10万元，其中社保报销3万元，在扣除1万元免赔额后，保险可赔付6万元。

文/北京青年报记者 蔺丽爽
编辑/樊宏伟