百万医疗的诞生，有效解决了部分人群的就医保障，但仍有一部分非标体（也就是常说的“带病体”）人群无法享受。近日一款与健康管理深度融合的非标体健康保险产品“家安芯”正式发布，这款“加强版”的百万医疗险，拓展了5种常见既往症人群的承保范围，同时让超过20种慢病人群有机会承保。

 “家安芯”由中国太保旗下中国太保寿险、太平洋健康险及杉泰健康科技公司联合研发，整合太平洋健康险的产品研发能力，中国太保寿险成熟的分销体系和丰富的客户资源，以及“太医管家”互联网医疗平台的医疗健康服务能力，旨在推进保险保障与健康医疗服务的协同运营，在给予家庭中带病体成员关爱的同时，满足全家人的保险保障与健康服务需求。

每个家庭成员，都该拥有百万医疗保障

在过去的近十年，我国健康险市场高速发展。据统计，2021年的原保险保费收入达到8447亿元，是2011年的12.2倍，年均复合增长率达28.4%。2016年健康险市场再次向前迈出一大步，大家最熟悉的“百万医疗险”横空出世，几百元的保费撬动上百万元的保额，填补了中端医疗险的空白，受到了市场的高度青睐。

然而，百万医疗往往不接受带病人群投保，这就导致很多人不能享受到这类高性价比产品的保障。根据国家心血管中心、国家癌症中心等研究机构报告显示，我国甲状腺结节患者约有 5 亿人，肺结节和乳腺结节患者各约有1 亿人，高血压患者约有 3.6 亿人，糖尿病患者约有 1.3 亿人。如此庞大的带病人群，拆分成个体，就身处于我们身边的每一个家庭。

此外，在疫情防控常态化时代，家庭医疗保障需求也从聚焦家庭支柱成员向关注家庭带病成员逐步转变。带病成员的健康风险管理成本更高，对保障和医疗的需求也更丰富、更迫切，所以健康中国建设，应从关爱每一位家庭成员健康开始。

2021年银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》、2022年《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》均提出，鼓励保险机构适应消费者需求，适度放宽投保条件，提供综合性健康保险产品和服务。随着医疗大数据的发展、医疗健康产业和保险行业的融合，保险公司的定价能力和风控能力得到了进一步的提升，曾经无法获得保险保障的带病体人群，也逐步被纳入到保险公司的考量范围。而带病体保险的蓝海一旦打开，相信中国商业健康险市场又将迎来一次新的大发展。

在这样的背景下，“家安芯”应运而生。该产品开发的初衷就是从家庭出发，希望能为每个家庭成员提供专业的保险保障和健康服务。这款特别的百万医疗险，除了能满足健康人群的需要，还将为许多慢病人群、结节人群等“带病体”带来便利，为无数家庭未来的健康带来希望。

“带病人群”得到保障，家才更安心

据悉，除了保障健康人群，“家安芯”还可覆盖高血压、2型糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节和肺结节5大带病人群，具体来看，TI-RADS 3级及以下的甲状腺结节、BI-RADS 2级及以下的乳腺结节、单个实性且小于6毫米的肺结节、原发性高血压（低于160/100 mmHg）和2型糖尿病（糖化血红蛋白小于7%）都有机会承保。

“家安芯”更宽泛、更人性化的承保范围，满足家庭不同健康人群的保障需求。在保险期间内，即使罹患甲状腺结节、乳腺结节、肺结节和高血压、II型糖尿病导致的疾病，只要是合理且必要的医疗费用，“家安芯”也可以理赔，真正做到让家更安心。

另据调查显示，保险行业客户投诉及负面舆情大多集中在“理赔纠纷”事件上。从客户角度出发，亚健康群体在投保健康险时常常面临“两难”状况：如实告知病情大概率会被拒保，不如实告知就为未来理赔埋下隐患。此次“家安芯”的推出，将有效缓解此类问题，保险公司可以更积极主动地承担社会责任，更好地践行行业使命，客户也可以安心投保、抵御风险，实现“双赢”局面。

降低断保风险，真正缓解慢病人群焦虑

市场上常见的1年期医疗险，每年续保都要通过客户确认，保险期满前很多客户因为生活、工作繁忙忘记申请续保，最终导致保障失效。甚至有些客户还是因为发生疾病住院想要进行理赔了才发现自己买的保险已断保，由此带来诸多不便。

“家安芯”作为保险期间3年的慢病百万医疗产品，比目前市场上1年期的慢病百万医疗都要长。3年的保障时间能有效覆盖慢病、结节发展周期，无论如何进展，都提供保障和服务，真正解决客户核心痛点。更重要的一点，就是降低客户断保风险，真正缓解慢病客户的患病焦虑，可以说是很贴心了。

探索保险保障与健康服务联动新模式

据了解，“家安芯”依托杉泰健康科技医学团队，同时深度绑定500多名国内三甲名医，协同“太医管家”互联网医疗平台，为每一位投保“家安芯”的用户提供专属的家庭医生，并配之以针对性的健康管理服务，通过微信、互联网等科技手段实现7*24小时在线关怀。

与此同时，“家安芯”专病管理方案建立在国内外权威疾病诊治指南基础上，进一步结合杉泰健康科技服务运营经验，专属医生主动沟通关怀、主动提醒监测复查、主动干预危险因素、主动报告健康管理进展，全方位追踪用户病情发展，极大提升服务体验。“家安芯”的专属管理服务是建立在互联网数字技术平台的基础上，由全职的专科医生团队提供服务，多渠道多层次的实现与客户间的互动，促进客户全周期健康水平提高。

另外，“家安芯”可通过科技赋能的专业健康管理服务，可让家庭成员互相了解身体状况，关爱家里的每一位成员的健康。即使远在他乡的子女，也能通过“家安芯”连接起与年迈父母的距离，让健康管理变得更有温度、更轻松自然。

随着全民健康意识的不断提升，传统的健康保险保障已无法满足人们日益增长的需求，“保险+服务”的一体化解决方案将更受青睐，这也对保险机构的精细化经营及健康医疗生态建设提出了更高的要求。

中国太保将以“家安芯”的上市为契机，深入探索保险保障与健康服务联动的新模式，将根据市场反馈和客户需求，通过产品运营做好经验数据的积累，不断丰富医疗服务供给，用迭代的方法逐步放宽疾病种类、提升保障水平，以服务健康中国战略、助力多层次医疗保障体系建设为使命，努力打造人民群众满意的商业健康保险及健康医疗服务生态，推动商业健康保险发展行稳致远！

文/ 金仁甫

编辑/范辉