互联网平台顶风作案，向老客户加码银行存款的漏洞终于堵上。“前几天还看见有产品可买，现在确实都不见了，只能查自己以前买的存款。”1月27日，多位读者向北青-北京头条记者反映，自己使用的互联网平台已彻底关闭银行存款产品存量用户购买入口。业内人士称，监管部门近期确有新的窗口指导，要求互联网平台不折不扣地下架银行存款产品，老客户也不能继续下单购买。今后，无论新老客户都不能在互联网平台上下单购买银行存款产品，而以往过分依赖互联网平台吸储的小银行们不得自力更生，着重打造自营渠道。

监管正式发文前平台只对新客户下架产品

1月15日，银保监会办公厅、人民银行办公厅印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定；商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。

这纸发文直指当下大热的互联网存款产品。近年来，不少地方中小银行和村镇银行为缓解吸存压力，纷纷与互联网平台合作，销售个人存款产品，存款规模快速增长，有的银行平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中异地存款占绝大部分，单户存款金额大都在50万元（含）以下。当然这些银行给客户的利率也显著高于其他银行。平台销售的互联网存款1年期利率最高为2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者达到全国利率自律定价机制的上限。

跟以往不同，此次监管部门正式发文前，多数互联网平台已经提前采取行动“自查自纠”，主动向新用户下架了银行存款业务的入口。这源于去年12月15日央行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上的一次公开发言。

孙天琦在发言中严肃指出了互联网平台帮银行揽储的种种隐患，直言第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围；对此类业务，未来需要明确银行准入资质和标准、研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规、完善审慎监管指标和有关规则等。

孙天琦就互联网存款公开发言之后，虽然监管还没正式发文，各大互联网平台快速行动。去年12月18日，支付宝率先下架了理财页面的所有互联网存款产品，随后，京东金融、度小满金融、携程金融、陆金所、天星金融（原为小米金融）、滴滴金融、360你财富、美团金融等多家平台也对新用户下架相关产品。下架之后，新用户在这些平台上搜不到任何银行存款产品，但是，对于已经购买了存款产品的老用户，这些平台仍保留了入口，可以看到相关产品。

京东金融当时表示，其APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。

部分平台顶风向老客户加码兜售银行存款产品

1月15日，监管部门终于对互联网平台银行存款业务下发正式文件。银保监会和央行在《通知》中明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。

有关负责人当时表示，目前，相关商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务规模不一，各自的经营状况也有所差别。为避免次生风险，《通知》明确监管部门可根据相关商业银行的风险水平，按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促商业银行稳妥有序整改。

按照文件的精神，存量产品提前支取或到期结清就可以结束了，平台后期只需向存量客户提供查询、资金划转等功能，不应该产生增量。然而，部分平台竟“顶风作案”，在监管发文后继续向存量客户进行存款产品的营销。

1月15日当晚，某互联网平台的多名用户收到平台“上新”通知，进入后发现，平台提供了10余款银行存款产品，都向存量客户开放销售。起存金额低至50元、100元起，根据不同期限，收益率包括3.7%、4.1%、4.3%、4.69%不等，所涉银行包括新安银行、众邦银行和营口沿海银行。值得注意的是，在返息的基础之外，该互联网平台还单方面向用户推出了补贴。事实上，除了这家平台，其他不少互联网平台也都在对新客户下架后继续向存量用户开放存款类产品。

为何这些平台会对老客户网开一面？业内人士认为，一方面是监管文件刚下发，平台可能还没有收到银行方面的具体要求，在合约、技术等方面需要过渡期；另一方面，还是因为存款业务实在太诱人，银行和这些小银行都难以割舍，特别是小银行失去互联网平台这样的流量入口，揽储压力将倍增。

小银行发力自营渠道  行长也在朋友圈拉存款

近日，互联网平台彻底向老客户也关闭购买入口后，最“郁闷”的应该是此前过分依赖互联网平台吸存的银行。不过，北青-北京头条记者发现很多中小银行也已经开始发力自营网络平台。

蓝海银行相关人士对记者表示，“针对近日出台的互联网存款新规，我们已告知用户在第三方平台业务已平移到我行自营APP查询和办理，确保稳妥有序落实新规。”

1月25日，蓝海银行发布公告称，该行在第三方平台（如京东金融、陆金所、度小满等）的个人存款业务，均已平移至该行自有平台正常办理，请客户下载蓝海银行APP或关注蓝海银行微信公众号进入‘微银行’开立电子账户购买。同时，客户通过第三方平台购买的该行存款产品权益不会受到任何影响，仍可通过该行自有平台进行查询或通过原第三方平台进行查询和取现操作。

此前不久，蓝海银行刚刚完成APP3.0版本升级，据蓝海银行相关负责人介绍，为增强引流效果，APP中还加入了社交功能，该功能为蓝海银行贡献了一半的新用户。目前蓝海银行APP自主客户流量已占全行存款总额40%以上。

北青-北京头条记者发现，除了蓝海银行，以往热衷互联网平台存款业务的银行现在都开始发力自营渠道，纷纷通过微信、App等多个自营渠道推出营销活动促活客户。比如，众邦银行官方微信服务号去年年末推出的新年特惠活动中，提供了50元起存、年利率高达5.2%的五年期存款产品，限时抢购。

近期，不少民营银行行长和员工的朋友圈里频频出现各类存款营销广告。“有闲钱、买存款，买到就是赚到”、“存款多多，利息多多”、“2021年你最不能错过的存款产品”。这些存款产品利率也确实诱人，有的3个月存款年化利率可达4.30%，1年期存款利率可达4.60%。

文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野