又有民营银行收到大额罚单。

日前，上海华瑞银行因存在11项违法违规事实，被上海银保监局罚没超520万元。具体而言，该行违法违规事实主要涉及同业、授信、贷款等银行机构违法违规“重灾区”。

上海华瑞银行11宗罪

遭罚没520万元

根据上海银保监局披露的罚单，华瑞银行因11项违法违规事实被监管层处罚没款共520.58万元。具体来看，这11项违法违规事实主要剑指同业业务、贷款业务等银行重点业务领域。违法违规行为时间跨度也比较大，为2016年至2020年期间。

授信业务方面，华瑞银行授信集中度管理严重违反审慎经营规则。贷款业务方面，华瑞银行的违法违规事实较多，包括违规向关系人发放信用贷款；放任借款人将流动资金贷款用于股权投资；违规向资本金不足的房地产项目发放贷款；未严格监督流动资金贷款的使用情况；个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则。

同业业务方面，华瑞银行同业业务严重违反审慎经营规则。此外，该行在信披、人员任命等方面也存在问题，具体包括未按规定进行信息披露；未经任职资格许可任命高级管理人员；重大关联交易未经董事会批准等。

公开资料显示，华瑞银行作为首批成立的民营银行，由上海均瑶集团联合沪上10余家民营企业发起，并于2015年5月正式开业，如今已有超6年发展历程，截至2020年末，华瑞银行的资产总额为433.94亿元。

从该行触犯的监管红线来看，多是近年来遭到严格监管的银行机构领域，包括贷款管理业务、同业业务等。

针对此次被罚款业务的整改情况，华瑞银行方面也进行了回应。该行表示， “针对中国银保监会上海监管局发布行政处罚决定，我行高度重视，诚恳接受监管部门的意见，坚决执行监管整改要求。自2017年起，我行已成立整改专项小组，持续开展自查自纠，强化风险偏好管理和限额管理，不断夯实基础管理。目前，已经基本完成整改。我行将继续在监管部门的指导下，坚持依法合规，更加审慎地经营，持续深化风险管理和内控合规管理。”

公开资料显示，早在2019年，华瑞银行就曾被监管层指出，在2016年7月，该行在发放某房地产开发贷款时便存在贷前调查不尽职。华瑞银行当时还接到了另外两张罚单，分别指出了该行在2016年至2017年间存在的同业业务问题及授信集中度问题。

曾踩雷租金贷业务

罚单显示，华瑞银行的违法违规事实之一是，个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则。而公开资料显示，上海华瑞银行曾是“长租第一股”青客公寓的资金方，曾为长租公寓提供贷款资金支持。

据新京报报道，新京报记者了解到,青客公寓推荐租客使用“租金贷”的模式提前预付房租,租客向华瑞银行、支付宝网银等金融机构贷款一至两年,一次性付给青客公寓,之后按月还贷。

长租公寓暴雷后，贷款资金无法收回或导致银行不良贷款恶化。2015-2017年末，华瑞银行的不良贷款率为0%、0%、0.049%，呈上升趋势。

2015-2017年末，公司资本充足率分别为16.51%、14.32%、13.08%；一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为16.03%、13.67%、11.97%，均出现了连续地不同程度的跌幅。

截至2021年3月末，上海华瑞银行不良率升至1.62%。业绩方面，上海华瑞银行开业当年亏损456.7万元，之后实现盈利。

不过到该行业绩增长乏力，营收、净利出现双双缩水。今年上半年，该行实现营业收入7.57亿元，净利润为1.24亿元。该行营业收入同比大增65.29%，但净利润同比增速却下滑3.54%。截至2021年6月末，上海华瑞银行资产合计466.91亿元，负债合计424.32亿元。

民营银行频领大额罚单

2014年12月，微众银行获得由深圳银监局颁发的金融许可证，成为国内首家开业的民营银行。

从2014年首家民营银行微众银行获批筹建开始算起，民营银行已经走过七年时光。随着民营银行的发展，也出现了一些问题。据记者统计，仅今年以来就有多家民营银行遭罚，而且领到百万级别大额罚单的案例不在少数。

7月中下旬，据央行成都分行披露的罚单显示，新网银行因未按照规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明客户进行交易4项违规行为被处以罚款630万元。

而在更早的今年3月，温州民商银行因贷前调查严重不审慎、向存在重大不良信用记录的公司发放贷款、向资本金不足的房地产项目发放固定资产贷款等“六宗罪”，领罚225万元。

值得一提的是，这是温州民商银行开业以来收到的首张罚单。

对此业内人士分析称，民营银行频领大额罚单，一方面是由于银行机构在发展过程中问题逐渐暴露出来，内部管控等尚不完善；另一方面，则是监管加大对民营银行的监管力度所致。

民营银行分化较大

随着江苏无锡锡商银行在去年4月13日获批开业,我国已共有19家民营银行。这19家民营银行目前整体发展情况如何?

根据银保监会发布的2021年二季度银行业保险业主要监管指标数据，民营银行业务仍在扩张，截至二季度末，民营银行净利润为67亿元，同比增长55.81%；不良贷款率为1.24%，同比减少0.07个百分点。

而从不良贷款规模来看，截至今年二季度末，民营银行不良贷款余额为102亿元，较去年同期的77亿元增长超三成；同时，民营银行资本充足率也在明显下降，截至二季度末，民营银行资本充足率为13.08%，去年同期则为14.22%。

不同民营银行之间的分化差距较为明显。据Wind统计数示，2020年微众银行、网商银行净利润规模遥遥领先，多家民营银行净利润规模甚至不足排名首位的10%。网商银行位列第二，两家银行2020年实现净利润均超十亿，分别为49.57亿元、12.86亿元；位列第三的新网银行实现净利润7.06亿元，被前两家银行甩开一段距离。

疫情冲击下，民营银行资产质量承压，也是导致去年利润空间缩小的主要原因之一。在至少连续两年披露不良贷款率的13家民营银行中，仅有2家去年年底不良率较上年末下降，其余11家均出现不良贷款率上升。

其中，福建华通银行不良率上升最快，较上年末增加1.56个百分点至1.63%。去年以前，民营银行由于开业时间尚短，不良贷款率普遍低于1%。

编辑/范辉