数字人民币试点以来，其市场化、商业化发展持续受到关注。

7月21日，新华社受权发布《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》（下称《决定》）。《决定》指出，稳妥推进数字人民币研发和应用。

经过数年的试点发展，数字人民币目前不仅在零售端和基础支付能力上形成了可复制的模式，加载智能合约的数字人民币在场景和应用创新上也进行了长足探索与创新。

解决预付资金管理痛点

简单来说，数字人民币智能合约通过将合同条款转化为计算机代码，实现了合同的数字化和自动化执行。这种理念的核心是利用技术手段降低履约风险。

预付费消费是智能合约解决的一个最典型痛点场景。在预付费消费等预付资金管理领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现穿透式管理，兼顾现有商业模式，保障各方利益。

近年来，预付资金领域乱象不断。一些服务行业纷纷推出“预付费式”消费方式，以“会员卡”为由推出各种美容卡、健身卡、洗衣卡、洗车卡等预付消费卡。但在消费者购买了这类“会员卡”后，却面临退卡、退费难，甚至发卡机构卷款跑路等现象，导致消费者权益受损并难以维权。

破解预付式经营的监管难题，数字人民币智能合约预付资金监管提供了一种可能。

在数字人民币的顶层设计中，通过加载不影响货币功能的智能合约，实现数字人民币的可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易各方商定的条件、规则进行自动支付交易。

2022年9月，中国人民银行数字货币研究所（下称“数研所”）发布并在数字人民币App正式上线“元管家”——基于数字人民币智能合约进行预付消费资金管理服务。用户在发卡商户购买预付消费服务，预付资金以数字人民币的形式由运营机构管理，在实际完成消费后划转给商户。

简单来说，比如，消费者预付了10000元健身卡，实际仅消费500元。一旦商家出现跑路等问题，剩余的9500元依然在数字人民币的账户上进行监管，可以很好地解决消费者退款难、追偿难等预付式消费痛点问题。

中国邮政储蓄银行总行数字人民币部副总经理朱峰表示，智能合约预付消费服务的推出，不仅是数字金融领域探索与实践的重要成果，更是积极响应国家数字经济发展战略、助力社会治理现代化、推动消费市场健康发展的有力证明。

各地参与数币智能合约应用探索

数字人民币智能合约不仅实现了条件支付、担保支付等较为复杂的支付功能，降低经济活动的履约成本，优化营商环境，也对促进社会治理与政府数智化建设，推动商业环境规范化和经济可持续发展有积极意义。

各试点地区积极响应，纷纷参与数字人民币智能合约应用的探索与实践。

目前，数字人民币智能合约已在红包/消费券发放、专项资金发放、房屋租赁、预付费等场景发挥作用。

如在信贷领域，利用智能合约实现对贷款资金流向的精准控制，确保资金严格按照约定用途使用，防范信贷风险。

在财政补贴领域，通过智能合约严格监管补贴资金，确保资金在政策规定范围内使用，防止资金的挪用和滥用，提高财政资金使用效率。

在资金归集、智能分账等资金结算领域，智能合约能解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险。

在消费红包、智能缴费等营销与零售领域，智能合约能够降低实施成本，保障用户权益，提升客户体验。

编辑/范辉