范雨露 制图

广州的吴女士在去年底购买了一辆售价20多万元的新能源汽车，首年保费6200元，在当年没有出险的情况下，今年续保费用已涨至7200元。“第二年的车险居然比第一年还贵，长见识了！”吴女士感叹道。

截至今年6月末，我国新能源车保有量突破1000万辆，新能源车保险规模和保费价格也水涨船高。新能源车险保费今年为何上涨？它又贵在哪里？

报价水涨船高

今年以来，保险公司普遍提高了新能源车保险的报价。新能源车险专属条款出台后，特斯拉表示，其车辆保费全国平均上涨幅度在10%左右；高性能版车型保费平均涨幅在20%以内。小鹏汽车也公开回应保费上涨问题，称其全线车型保费涨幅在2.9%至18.2%的区间。

今年7月，广东珠海的许先生新买了一辆合资品牌的新能源轿车。许先生介绍称，原价16.8万元的新车折后落地价格为14.3万元左右，新车车险保费为5182元。据他了解，这个价位的新能源车的保险价格在去年为4000元左右。

叶先生算了一笔账：电费、保费、保养费等费用加起来确实比燃油车少，所以保费增加一点也能接受。但也有车主调侃道，省下来的钱都补贴给车险保单了。

到底贵在哪里

2021年12月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，中国精算师协会同步发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》。如今，新能源车险专属条款正式实施半年有余，部分新能源车主表示，保费确实上涨不少。

新能源车险到底贵在哪里？上海证券报从多家险企了解到，新能源车专属保险内容发生变化后，出现了部分产品涨价的情况。

在新能源车险专属条款出台前，新能源汽车和传统燃油车共用同一车险条款。如果按照旧车险，车辆自燃保障已纳入车险责任范围，但新能源汽车电池等配件不在保障范围内。新能源车险专属条款将电机、电池、电控正式纳入保障，还全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景，并为车主定制了一些附加保险。

从保费构成看，交强险为固定保费950元，车损险、第三者责任险、车上人员责任险等需根据车辆价格进行计算，险种及汽车价格的不同都会导致保费有所不同。

广东一家大型保险公司负责车险的相关工作人员表示：“今年各保险公司关于新能源汽车的投保要求较为严格。车主过往出险次数、处理违章的次数等都对车险价格有影响。”

对保险公司而言，新能源汽车出险率高、维修成本高、赔付率高，导致新能源汽车赔付压力大。中国银保信统计数据显示，2016年至2020年上半年，新能源汽车整体出险频率较非新能源汽车高3.6%，家用新能源汽车出险率较非新能源汽车高9.3%，家用新能源车型的案均赔款较非新能源汽车高2.7%。

申万宏源研报称，近年来，新能源车险出险率仍在提升，预计新能源私家车出险率超40%，新能源营运车出险率超50%。

太保财险总精算师陈森表示，尽管目前新能源汽车保险整体成本高于燃油车，但这种情况随着市场发展已有所好转。在新能源汽车保险专属产品推出后，成本水平进一步下降，逼近盈亏平衡点。目前，新能源车报单成本率约101%，已接近盈亏平衡点。

正是因为新能源车险赔付率较高，目前中小保险公司对承保新能源汽车持谨慎态度。一家中小保险公司车险负责人表示，新能源车险确实是块不小的“蛋糕”，但中小保险公司布局这项业务并不容易。

新增保费占比近半

截至6月末，我国新能源汽车保有量突破1000万辆；新注册登记新能源汽车220.9万辆，同比增长100.26%，占汽车新注册登记量的19.90%。按照这个速度，2022年全年新能源汽车销量或达700万辆。

新能源汽车险保费也水涨船高。太保财险数据显示，截至5月底，新能源车险新业务中新车保费占比接近50%。中再集团数据显示，新能源汽车保险保费收入在2021年已超300亿元，占比为3.8%。

业内人士认为，新能源专属车险已成车险增量市场的主阵地，新能源车险有望重塑市场格局，龙头车险企业在数据及销售网络方面的优势更加明显，市场份额有望进一步提升。

太保财险数据显示，在燃油车险市场，排名前三的保险公司的市场占有率为67%；在新能源车险市场这一数字为71%，且有望持续提升。

国信证券分析师王鼎表示，今年，存量的新能源车险要开始执行新能源车险专属条款，保费规模要同比上调，同时增量的新能源车险同比增速较快，车险保费规模有望达到8000亿元。随着新能源汽车渗透率提升，车均保费逐步提升，年平均增速能达到6%至10%，总保费规模到2024年有望突破万亿元。

编辑/樊宏伟