今年以来，金融监管部门强监管、严监管进一步持续和深化。根据金融监管总局网站披露的行政处罚信息，截至10月12日，今年以来，在总局机关、监管局本级、监管分局本级已披露罚单中，涉及银行业相关机构的罚单有1559张，罚款11.84亿元。其中，贷款业务是违规“重灾区”。

业内人士认为，在当前金融监管“长牙带刺”的大背景下，银行业需要进一步强化自身内部控制和风险管理，严格遵守监管规定，提升合规经营水平。同时，需监管部门、金融机构、技术服务商等多方合力共同促进信贷业务合规开展。

贷款业务易踩“红线”

企业预警通统计数据显示，截至10月12日，今年以来，总局机关、监管局本级、监管分局本级已披露2763张罚单，被处罚当事人包括银行、保险、金融租赁公司等机构，合计罚款约为14.56亿元。其中，银行业相关机构罚单1559张，罚款11.84亿元。

从金融监管总局网站披露的行政处罚信息来看，截至10月12日，10月份以来，已披露108张罚单信息，处罚对象包括个人与机构，处罚金额合计超1600万元。

例如，10月12日金融监管总局网站披露，石家庄市栾城农村信用合作联社因存在印章风险防控机制不健全、贷后管理不到位等行为，被罚款140万元。

又如，遂川洪都村镇银行因个人经营性贷款资金违规流入房地产领域、员工行为管理不到位、违规办理借新还旧和展期等行为，被罚款100万元。

记者梳理发现，贷款业务是银行违规的“重灾区”。从违法违规行为来看，贷后管理不到位，贷款“三查”不严，流动资金贷款被挪用，信贷资金违规流入房地产市场、股市等问题较为突出。

截至目前，今年以来，金融监管部门因违规贷款业务对机构及个人开出的罚单共计3000余张，处罚金额合计超7亿元，并有多名涉事银行职员被终身禁止从事银行业工作。从被处罚机构来看，范围覆盖国有大行、股份制银行、城农商行、村镇银行、农信社、外资银行等。被处罚个人包括董事长、行长、副行长等高管人员，也包括信贷经理、客户经理等基层从业者。

招联首席研究员董希淼告诉记者：“监管部门对相关违规行为进行处罚，有助于银行树立审慎经营理念，依法合规开展业务，更有效地防控信用风险。”

严禁信贷资金违规流入限制性领域

信贷资金挪作他用一直是监管部门明令禁止的行为，不少银行对此类行为作出明确告知。截至10月14日，据记者不完全统计，目前已有超30家银行发布声明，严禁信贷资金违规流入房地产市场、股市等领域，不得用于股票、期货、金融衍生品投资，以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他用途，一经发现，将采取提前收回贷款、中止发放尚未发放的贷款、清偿全部贷款本息及相关费用等措施。

平安银行北京地区一位个贷经理告诉记者：“在申请贷款时，大家会进行用途选择，贷款用途应与实际用途保持一致，只可用于申请贷款时所认定的资金用途，不能违反资金使用协议和相关法律。一旦出现资金用途违规，银行有权按照合同约定采取停止发放贷款、宣告贷款提前到期或合同约定的其他违约处理措施。”

然而，从监管部门开出的罚单情况来看，信贷资金违规流入楼市、股市等限制性领域的现象依然屡禁不止。

对此，董希淼向记者表示：“对银行而言，贷款资金用途、流向的监控一直是个老大难问题。再加上信贷业务是银行最基本的业务，业务数量较多，办理频繁，且流程较长，因此比较容易触及合规方面的问题。”

不少业内人士认为，信贷业务违规严重主要与银行内部控制不严、激励机制不合理、市场竞争压力剧增等多方面问题有关。中国银行研究院研究员杜阳分析称，部分银行在内部审计和合规管理上存在漏洞，缺乏有效的监控机制，导致贷款审批流程不严谨，容易出现违规现象；部分银行将业绩指标作为主要考核标准，导致员工为了追求业绩而忽视合规性，采用不当手段推动贷款业务。此外，银行信贷业务存在同质化问题，市场竞争与日俱增，部分银行可能会在风险控制上有所松懈，以获取更多市场份额，导致违规现象增多。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉记者，贷款业务是银行业的核心业务，部分机构为应对激烈的市场竞争，过于看重短期利益与规模扩张；少数银行内部考核激励机制不够合理，以及部分业务员依法合规开展业务意识和风险控制意识有待提升。

多方合力促进信贷合规

在当前金融监管“长牙带刺”的大背景下，不少业内人士认为，强监管、严监管将进一步持续和深化，银行业需要进一步强化内部控制和风险管理，严格遵守监管规定，提升合规经营水平。

上海金融与发展实验室主任曾刚建议，应多方合力共同促进信贷业务合规开展。具体来看，在监管层面，应完善法规、加强沟通指导、创新监管方式；在银行层面，应注重建立合规文化、完善风控体系、设计优化业务流程并且定期开展合规培训，提高员工风险意识；在技术服务商层面，应持续开发更加智能、安全的信贷管理系统，更加高效地识别风险，助力机构提升内控能力；在借款人层面，应提高诚信意识和自身财务管理能力。

此外，杜阳认为，银行应加强内部控制。例如，建立健全内部控制和合规管理制度，确保各项操作都有明确的规范和流程；定期对员工进行合规和风险管理培训，提高其对法律法规和内部制度的理解力与执行力；建立激励与问责机制，将合规性纳入绩效考核体系，对合规表现优秀的员工给予奖励，对违规行为严格追责。

展望下一步，素喜智研高级研究员苏筱芮预计，监管部门将通过科技手段以及跨部门之间的联动合作，及早、高效地发现银行机构存在的违规风险问题，而银行机构也需要强化自身管理，将合规贯穿到业务的前、中、后各流程之中。“银行需要针对自身及同业过往罚单案例认真梳理，不断织密合规防护网，强化人员的日常培训。”苏筱芮说。

对银行而言，贷款资金用途、流向的监控一直是个老大难问题。再加上信贷业务是银行最基本的业务，业务数量较多，办理频繁，且流程较长，因此比较容易触及合规方面的问题。

编辑/范辉