如何养老对所有人来说，都不再是一个遥远的话题。

能不能让持续的现金流与人终身为伴，“活到老，领到老”？能不能实现增值，让钱“越用越多”？能不能找到健康管理等服务的完美选择？

看起来，这是一个“既要、又要、还要”的难题。

养老财富管理产品“挑花眼”，哪款最合适？

要过上幸福的老年生活，必须未雨绸缪，不仅仅是趁着年轻努力积累财富，更重要的是趁着年轻做好科学的养老财富管理。

就大多数人而言，存款、银行理财、基金、股票、保险是最常见的几种财富管理方式。

每个人的风险偏好不同，选择的投资产品也各异。整体来看，既能保值，又能增值，还能提供一定流动性支持，且附加其他金融服务的，保险产品是一个不错的选择。

人身保险兼具保障和财富管理属性。其中，年金保险能将现金流入与人的生命周期匹配，实现“活到老，领到老”，已成为居民财富管理尤其是长期管理的重要渠道。

简单来讲，年金保险是投保人一次或分期交纳保费，保险公司按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。这可以为人们在丧失劳动能力或年老时获得较为持久稳定的经济收入。随着产品的持续创新，年金险的保障程度持续提升，越来越受到市场认可。

近两年，为了破解养老难题，国家层面不断加大个人养老金制度的政策激励。官方数据显示，截至去年底，开户数已经超过5000万。目前，我们通过个人养老金账户可以购买的产品包括基金、银行理财、储蓄和保险四类。

不论是国家力推的个人养老金，还是我们自主替未来谋划准备的养老年金，图的无非是：第一，稳健安全；第二，有长期且稳定的现金流能够覆盖“百岁人生”的费用支出。

保险产品追求长期积累，相对于其他金融产品更关注稳健、长期增长；同时，养老保险产品基于生命表的大数法则，能够发挥保险精算的能力优势，以合同约定了确定性的现金流。而且，保险行业深耕医养康宁产业生态链多年，诸如泰康等公司的大健康产业生态优势正在持续显现。

保险跃升为养老财富管理的“优选”，也就顺理成章了。

“活到老领到老”，还要满足多元需求

保险年金的优势一清二楚，但作为普通消费者，我们面对繁多的保险产品很可能眼花缭乱无从下手。市场上的保险年金险产品该如何选择呢？

整体上，年金保险的保障期、保证领取的生存金或养老金以及分红收益（如有）等因素受到消费者重点关注。

对照上面的筛选标准，泰康人寿的明星年金险产品——“泰康惠赢人生（智选版）年金保险（分红型）”（下称惠赢人生（智选版））堪称六边形战士，吸引力十足。

对应上面的四个维度，一是超长保障期——保障期+给付期从保单生效第六年可直至105岁。惠赢人生（智选版）是一款分红型年金保险，可为客户提供两笔现金流，一笔是生存金和养老金，另一笔是年年可享受的分红（如有）。其中，生存金从保单生效第6年至64周岁，每年给付；养老金自65周岁起，每年给付，直至105周岁。以30周岁的李先生为例，如果年交保费1万元，交10年，自保单生效第6年起，李先生每年保证可以领取2690元，最长可领到105周岁。一份适当的保险年金让客户健康生活更有动力，“活到老，领到老”，把更长寿的养老生活过得有滋有味。

其次重要的一点是“保证多领”。客户领取的生存金和养老金都被写进保险合同，安全有保障。惠赢人生（智选版）相较之前的产品，每年领取生存金更高。如在65周岁首个养老金领取日之前身故，提供身故保障，给付金额等于已交保费与现价价值的较大者。投保人如在首个养老金领取日之后身故，保证受益人领取期25年。

当然，除了保证领取的金额，客户每年还可以享受到分红。需要提醒的是，分红险的分红都是不确定的，分红水平取决于保险公司分红险业务实际经营成果。泰康投资水平长期处于保险业领先位置，在国内财富管理领域颇具口碑、具备较强竞争力。

数据显示，截至2023年年底，泰康资产管理规模超3.4万亿元。2023年，泰康资产在国际权威媒体IPE的“全球资管500强”排名中位列全球第64位，中国第3位。

财富管理获得稳健性后，资金的灵活性又如何呢？根据客户需要，惠赢人生（智选版）可以选择投保泰康福泰2.0万能账户、泰康至臻2.0万能账户和泰康尊赢2.0万能账户任一，形成年金保险计划。生存金、养老金及年度分红（如有）进入万能账户，最低保证利率均为2.0%，而且可以实现稳健增值，实现资金的安全性、流动性以及增值性的完美结合。

由此可见，惠赢人生（智选版）可以满足不少投保人“既要、又要、还要”的需求，是一款养老筹资规划有力的金融工具。

养老财富管理是“长跑”，“陪跑”的公司很重要

除了产品本身，保险公司的综合实力也是养老财富管理必须考虑的重要因素。毕竟，养老财富管理是一场长期投资，综合实力强、品牌形象好的保险公司更能陪客户一起长跑，为其保驾护航。

泰康保险集团成立于1996年，至今已发展成为一家涵盖保险、资管、医养三大核心业务的大型保险金融服务集团，旗下拥有泰康人寿、泰康养老、泰康在线、泰康资产、泰康之家、泰康医疗、泰康拜博口腔等公司。

泰康已连续六年荣登《财富》世界500强榜单，位列第431位。截至2023年底，泰康累计支付理赔金额超1600亿元。数据背后，正是泰康实力的体现。

完善的产品体系，良好的资源协同，也让选择泰康的消费者可以获得更多的附加服务。

以惠赢人生（智选版）为例，在提供保证年金、动态分红以及与万能账户的灵活组合之外，客户还可享受高品质的健康管理服务——“心脑同康”高品质医疗服务。

随着时代的发展，越来越多的人了解到治未病、预防疾病的重要性。泰康深度整合旗下资源，以深度心脑联合筛查为特色，为客户专属提供从诊前筛查、诊中就医、诊后康复的全流程心脑守护方案。

此外，对于有意入住泰康养老社区的客户来说，惠赢人生（智选版）还可对接幸福有约旗下的“长寿有约”产品，符合条件下提前锁定泰康之家养老社区的入住资格。

截至目前，泰康之家养老社区已在全国35个城市布局40个项目，其中20个园区已开园运营，入住居民超过1.2万人。此外，医学中心实现了5地布局。

不难看出，这些服务依赖于泰康完善的大健康生态产业链布局，以及强大的资源协同和整合能力。正因如此，购买泰康的年金保险不只能获得一份持久稳定的养老金，还能享受多项附加服务，帮助客户享受更加长寿、健康、富足的生活。

注释及风险提示：

1、“终身”指保险期间至105周岁；59周岁以上投保无生存金，因为第6年已经开始领养老金；65周岁及以上投保，犹豫期结束次日开始领取养老金。

2、分红取决于公司分红保险业务的实际经营情况，是不确定的,可能为0。

3、万能账户最低保证利率以上的收益是不确定的，历史结算利率仅供参考，不作为对未来收益的承诺；万能保险的进入及前五年部分领取会产生一定的费用，具体以条款约定为准；复利是一种计息方式，不代表公司对收益的承诺，以公司实际公布利率为准。

4、心脑同康具体服务标准以《泰康心脑同康高端医疗服务条款》为准。

文/金仁甫

编辑/范辉