扩大汽车消费再添新柴。
4月3日，《每日经济新闻》记者通过中国人民银行网站获悉，近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。
图片来源：中国人民银行网站截图
根据《通知》内容，此前施行的《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于调整汽车贷款有关政策的通知》（银发〔2017〕234号）同时废止。对比来看，《通知》中对商用传统动力汽车、商用新能源汽车、二手车贷款的最高发放比例维持不变，但在表述中取消了金融机构对自用传统动力汽车、自用新能源汽车80%和85%的贷款最高发放比例限制，这被外界解读为今后贷款金额可按所购汽车价格全额发放，贷款比例最高可达100%。
“《通知》是从金融层面支持汽车消费，加速放开‘条条框框’，对‘以旧换新’‘汽车下乡’等扩大汽车消费的措施都将起到推动作用。”中国汽车流通协会专家委员会成员颜景辉向记者表示。
国泰大搜车（天津）融资租赁有限公司总经理陈伟认为，通过降低购车门槛和优化保险费用，能有效地激发消费者的购车热情，推动汽车市场的繁荣，同时也带动相关产业的发展，促进良性的经济循环，这对于提升消费水平、促进经济增长都具有积极意义。
需要在赋能与风险中寻找平衡
值得一提的是，在通过“以旧换新”“汽车下乡”拉动汽车消费，更好满足消费者多样化汽车消费需求的背景下，汽车金融已被多次“划重点”。
据新华社，十四届全国人大二次会议第三场“部长通道”集中采访活动期间，国家金融监督管理总局局长李云泽曾表示，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险的定价机制，助力汽车走进千家万户。
同在今年3月，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》也提到，鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。
“随着汽车流通行业结构性调整的推进，面对新的市场变化，汽车金融一方面为汽车流通的高效运转提供了新鲜的血液，通过持续、稳定的库存融资和企业融资来确保汽车流通行业健康发展；另一方面，也为汽车消费提供了充足的弹药。”中国汽车流通协会会长沈进军表示。
图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄（资料图）
但需要注意的是，《通知》中提到，各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率。同时，《通知》要求要切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。这或意味着，《通知》取消部分车型贷款最高发放比例限制的同时，也对金融机构的风险管控能力带来考验。
而车贷首付款是汽车金融风险控制的重要手段，越低的首付比例意味着越低的“犯罪成本”，容易滋生“骗贷”风险。这或意味着，虽然《通知》出台给予了行业积极信号，但真正到了执行层面，鉴于风控原因，部分金融机构或许并不会调整首付款比例。
一位汽车流通领域专家向记者表示：“（金融机构）的实际放款比例可能不会出现变化，外界无需过分解读。”另有一位不愿透露姓名的前车企金融业务负责人告诉记者，《通知》的出台符合当下促进汽车消费的主旋律，但实际落地情况还要看各地方及金融机构的执行能力。
降低“以旧换新”成本，加速更新消费
事实上，税收和金融是拉动汽车消费的重要工具，此前，我国是以降低或减免购置税等税收优惠政策为主，而《通知》的出台也意味着提振汽车消费进入税收、金融“双赋能”时代。
《通知》中明确，鼓励金融机构加强金融产品和服务创新的同时，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。
值得一提的是，结合当下市场行情，对于贷款时间不满一年且提前还款的用户，银行等金融机构普遍收取提前还款额的2%~5%或数月利息作为违约金，汽车金融公司收取的违约金较高，普遍达到提前还款额的8%。
记者算了一笔账，以总贷款金额20万元、月息5.35%、等额本息的还款方式、还款期限3年计算，用户在第11个月进行提前还款的剩余本金为142250.2元，所需违约金约2845元~11380元， 而《通知》的出台，或将有效降低正在履约车贷用户的置换成本，全面释放“以旧换新”的促消费潜力。
图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄（资料图）
据公安部数据，截至2023年12月底，全国机动车保有量达4.4亿辆，其中汽车3.36亿辆，占机动车总量的77%。商务部副部长盛秋平认为，我国汽车市场正在加速转型重塑，汽车市场由“增量时代”进入了“存量和增量并重的时代”，“以旧换新”的潜能巨大。
中国汽车流通协会副秘书长郎学红表示，中国汽车保有量超过3亿，目前传统燃油车的普遍换车周期在6年至8年，新能源换车周期3年至5年，预测今年乘用车市场消费增量将有40%来自以旧换新，以去年2600万辆的乘用车销量计算，今年大约有1000万辆乘用车将来自以旧换新。
“推动汽车以旧换新和报废更新，对汽车市场发展有巨大促进作用，尤其是推动报废更新的发展，可使汽车全生命周期链条实现有效完整的流转。”全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树认为，通过严格标准，实现更便利化的报备更新，使更多的老旧车辆顺利被淘汰出市场，同样有利于整个新车的销售和二手车流通。
编辑/樊宏伟
