随着龙年春节进入倒计时，又迎来了一年一度激动人心的时刻——领年终奖！然而，往往是到手的奖金还没捂热，大型纪录片之《年终奖消失术》就同步“上映”：回乡路费、年货送礼、走亲访友、聚会请客等一大波开销接踵而至，让打工人不禁感叹：辛苦一年挣来的年终奖，只要一周时间就能花掉，存起来才是自己的！

关于年终奖如何使用，在网络上不少热度较高的“拯救年终奖”理财攻略，都提及要把奖金分成长期、短期两笔钱，长期资金主要用于保值和风险保障，而短期内用于日常开销的钱，则可以投向随存随取的“零钱组合理财”，既能满足消费需求，又能在春节闲暇时期实现“人闲钱不闲”，谋取“薪上加薪”。

理财不易，这届年轻人追求“稳稳的幸福”

中央经济工作会议指出，当前外部环境的复杂性、严峻性、不确定性上升。在此背景下，投资者投资偏好趋于稳健。上海交通大学发布的《中国居民投资理财行为调研报告（2023）》显示，居民对投资收益的期望逐渐理性，对于投资产品的配置偏好更加集中化和偏于保守。其中货币基金作为稳健投资的方式之一，更受投资者青睐，从市场数据来看，2023年12月货币基金净值规模达到11.28万亿元，同比增长达7.85%。

对于工作年限尚短的年轻人而言，他们往往资产积累不多，投资经验较少，风险承受能力有限，因此理财风格相对谨慎保守。在小红书一些社交平台上，年轻人一边讨论“被股市割韭菜”“90后变韭零后”等话题，一边把目光转向“零钱组合理财”。此类产品一般为货币基金或现金管理类理财的组合，同时具有安全性高、灵活性强、收益平稳的特点，正成为年轻人投资理财的新宠。

以广发银行的货币基金申赎服务“智能金”为例，过去的2023年迎来规模飙升，申购金额同比增长超17倍，新客户同比提升7倍，其中近半数客户年龄在35岁以下，90后客户占比最高，可谓深受年轻人追捧。在产品设计上，“智能金”底层对接多只风险等级为PR1的货币基金，其“智能申赎”功能可自动分析客户的持仓金额，在保证快赎额度最大化的前提下，根据各基金7日年化收益率，从高到低依次买入，一键完成组合申购；在赎回环节，也是在保证快赎额度的情况下，优先赎回收益率较低的货币基金。

在实际的收益表现上，截至2024年1月29日，“智能金”底层产品中最高7日年化收益率为3.16%，前10只产品的7日年化收益率为2.3%以上。综合产品风险、收益和流动性，“智能金”这类零钱组合产品更能满足年轻人稳健投资的需求。

不是省吃俭用攒不起，而是边花边赚更有性价比

对于“上班搞钱、下班也搞钱”的年轻人而言，拿到年终奖也许是对这一整年辛苦的最大宽慰了，好好取悦自己、开启新一轮的“买买买”是必须的。

据DT研究院发布的《2023年轻人存钱调研报告》显示，53.7%的年轻人存款不足10万元，他们存不下钱的最直接原因就是赚得少、花得多。

这背后折射出当下年轻人“该花花，该省省”的消费习惯：一边不惜大价钱买绝版球鞋、奢侈美妆，一边又热衷拼单、拼购，几块钱的配送费能省就省。

如何既能满足年轻人“买买买”的愿望，又能帮助年轻人增加被动收入？前文提到的“零钱组合理财”正是一个好方式。

以小额投资为主，积小成多；边赚边花，投资同时留一笔应急的钱在手边……围绕年轻工薪一族“既要花钱、又要存钱，还要钱生钱”的投资需求，银行正为他们量身打造高频次、低门槛、线上化的理财服务。

作为业内较早布局“零钱组合理财”的商业银行之一，广发银行“智能金”就具备了低门槛、低风险、高流动性、无申赎手续费、无感支付等优势，一分起购，收益天天计。不仅如此，“智能金”还具备多场景的支付功能，客户无需手动赎回即可直接转账或支付，覆盖快捷支付、POS支付、取现、投资理财、信用卡还款、还房贷、代扣代缴等日常资金转出场景，理财花钱两不误。

此外，“智能金”还支持定投、余额自动转入、手动转入等多种申购方式，在营销上则是推出体验金、签约礼等丰富的市场活动，吸引客户多体验、多使用。

针对年轻人日常支出较多、临时花销不确定的特点，广发银行数次为“智能金”扩容，强化了资金赎回的灵活性，底层对接的基金数量开始时的7只逐步增加到30只，每日最高可用额度相应提升至30万元，处于业内靠前的水平。据介绍，随着产品基数的增加，可选的基金变得更多，客户通过优化投资组合，能够一定程度上实现收益率的提升。

对于打工人年终奖的理财规划，业内人士建议，要提前制定好预算计划，消费部分回归理性，投资部分选择稳健低风险的产品，让年终奖发挥更大的价值。

文/金仁甫

编辑/范辉