6月以来，车险“二次综改”正式在全国范围内开展。但随着险企定价自主权的扩大，高手续费竞争现象再次显现。
近日，国家金融监督管理总局财险部下发了《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》(下称《通知》)，直指近期部分地区和机构手续费竞争有所抬头，个别地方比较严重的问题。
车险费用率抬头 部分财险公司超30%
2023年初，原银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，明确商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，各银保监局执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。这一举措被业内称为车险“二次综改”。
随着车险“二次综改”在全国范围内开展，车险“价格战”再次抬头。
中新经纬以消费者身份从某大型财险公司车险业务员处了解到，正常情况下，交强险手续费率在4%左右，商业险手续费率能达到15%，不同地区车险手续费有一定差异。
一位财险业内人士告诉中新经纬，目前有部分地区的少数财产险公司为抢占车险市场份额，分给渠道的手续费率会超过30%。
该业内人士表示，保险公司的车险销售渠道有直营渠道(业务员直接业务、电网销业务)、兼业代理渠道(4S店、修理厂)、专业代理渠道。一般情况下，直营渠道、兼业代理渠道的手续费比较稳定。而专业代理渠道具有趋“费”流动、短期内可突击上量的特点，因此当保险公司面临季度、半年、年度等时点，有时会采取调整手续费冲刺业务的做法，以求达到完成KPI考核的目的。
为什么保险公司要提高给渠道的手续费？资深精算师徐昱琛对中新经纬表示，提高渠道手续费率，是做大车险保费收入，提升市场份额的方式之一。
事实上，车险费用率问题由来已久。未按规定使用报批的车险条款费率一直是财险公司被监管处罚的主要原因之一。过去多年来，无论大型财险公司还是中小财险公司均曾因该问题被罚款，罚款金额有的达数十万元。
2020年9月，第一次车险综合改革落地。监管在定价端压缩保险公司费用率空间，各地银保监局监测各分支机构运行动态，有些地区抬高手续费的险企还会面临被暂停业务的处罚。
根据原中国银保监会数据，截至2021年2月底，全国车险综合费用率同比下降9.39个百分点，车险手续费率同比下降6.75个百分点。根据各地银保监局披露的数据，在第一次车险综合改革半年后，多地车险手续费在10%左右。
对于近期车险费用率提升的问题，监管再次出手。上述《通知》指出，近期，随着行业内外部情况发展变化，部分地区和机构高手续费竞争等问题又有所抬头，个别地方比较严重。为进一步规范车险市场秩序，监管部门要求各财险公司要牢固树立合规经营理念，严格落实各项监管要求。不得忽视内控合规和风险管控，盲目拼规模、抢份额。不得脱离公司发展基础和市场承受能力，向分支机构下达不切实际的保费增长任务。不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品，开展不正当竞争。
车险“价格战”背后，有消费者保费一直没变
两次车险综合改革均有意促成车险保费价格、手续费率“双降”局面。
不过，车险“二次综改”后，多家券商发布相关研报称，车险保费整体降价幅度有限。
东吴证券研报指出，今年落实的车险自主系数调整将使车险定价更加精细化，对驾驶习惯良好的“好车主”保费会更低，但对于“高风险车主”保费面临上升压力。考虑到当前仅不足1%签单接近定价系数“地板价”(0.65)，约5%签单接近“天花板”(1.35)，预计行业自主定价系数平均值将保持稳定，整体降价幅度有限。
海通证券也认为，考虑到车险综改以来车均保费已经明显下降，压缩了行业整体承保盈利空间，车均保费继续下降空间不大。
河北地区的车主李先生对中新经纬表示，第一次车险综合改革后他的车险价格从每年3000元左右，降低到每年2400元左右，但是之前买车险赠送的礼品或者洗车福利等都没有了。
最近，他的车险即将到期，有很多家公司都给自己打过电话推销，又和前几年一样有了“返利”，其中一家公司给出的车险保费比其他公司便宜263元。而这263元，是车险业务员承诺给他的“返点”。“返点”操作“简单粗暴”，车主先按实际应缴纳的保费填好保险公司提供的正式单据，之后的“返点”由业务员直接微信转账给车主。有的公司还送洗车、保养、送挂烫机或者空气炸锅。越小的公司返利越多。在进行多番对比后，李先生购买了一家地方性财险公司的车险。
北京车主陈先生告诉中新经纬，无论是第一次车险综合改革，还是第二次改革，他的保费并无明显变化。算下来商业保险、交强险和车船使用税共计3580多元，因为增加了三者险的保额，还比去年多交了200元。不过，他认为自己的车险算变相降价，因为保险公司给他送了好多洗车券和保养、漆面修复权益。
在徐昱琛看来，如果一家保险公司的车险一直保持较高的渠道手续费率，一旦产生较多理赔费用时，很可能导致车险承保亏损。对于消费者而言，短期看手续费率高，可能给到消费者的优惠更多。不过，给渠道的手续费并非全部回馈到消费者身上，而是流入其他地方，有时会引发保险公司费用处理上的不良问题，长此以往不利于保险公司发展，对消费者而言也不是长久的选择。
徐昱琛表示，车险二次综改后，是否能够减轻“价格战”还要看各地区的实际政策。对消费者而言，驾驶习惯、驾驶记录更好的车主会获取更大的优惠。由于各家保险公司的商业车险自主定价系数存在差异，消费者在购买车险时可以货比三家，来获取更大优惠。
看懂经济平台财经评论员张雪峰对中新经纬表示，车险“二次综改”推出后，车险“价格战”有望缓解。新规定的实施，将会强化首保、续保以及售后服务的质量和客户体验，对于追求低价而忽视服务质量和客户体验的保险公司将会有一定影响。同时，移动互联网、大数据在保险行业的应用，将有助于保险公司更好地评估风险和设置保险费用。然而，加强服务质量需要大量的投入，在一些车险公司实力较弱的区域，车险“价格战”仍然可能持续存在。
编辑/樊宏伟
