近年来，利用优惠吸引消费者办卡充值的预付式消费越来越火，但也滋生了一些预付卡市场乱象，损害消费者权益。为此，相关部门和地方政府不断出台各项举措，加强预付卡领域的监管力度。近日，数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”正式对外发布，试图探索一条预付式消费资金管理新路径。（9月16日《经济参考报》）

数字人民币是种新生事物，目前正在试点推广中，而基于数字人民币技术的数字人民币智能合约，自然更是新鲜事物。这种智能合约简单来讲，就是用计算机程序写一份合同，按照约定条件自动完成数字人民币支付履行合约义务。据央行相关负责人透露，数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销等领域成功应用，效果良好。

其中，数字人民币智能合约在预付资金管理领域的应用，对消费者、监管者来说都是利好消息。众所周知，近年来在教育培训、美容美发等多个消费领域，均出现预付费乱象，损害了消费者合法权益。笔者对此有深刻体会，在某健身机构预付费参加游泳培训后，因疫情原因无法继续，要求退还剩余部分费用，但遭到健身机构以各种理由拖延。

根据专家介绍，数字人民币智能合约是破解预付资金打水漂的良方。原因是，采用数字人民币智能合约进行预付资金管理，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。可以说这是预付费消费者权益的“保护伞”。

针对消费者预付费后部分商家恶意卷钱跑路频发的现象，各地已经探索出一些有效监管办法，比如通过上线预付式消费资金管理系统，来保障消费者合法权益，防止商家跑路带来纠纷。这虽然比传统的银行监管预付费模式进步了，但未必比数字人民币智能合约监管预付费更先进。因为后者通过契约和技术手段，对预付资金形成了“双重保险”。

对消费者和商家来说，一旦选择用数字人民币智能合约来保障预付式消费资金安全，不仅节省了写合同的时间，因为计算机程序会写一份合同；而且在任何情况下，预付资金都是安全的。那么，消费者就会更放心，更有安全感。而商家一旦选择了“元管家”，则能赢得消费者信任，更有利于吸引顾客。即选择数字人民币智能合约可带来双赢。

此外，有利于降低相关行政成本和司法成本。消费者一旦遭遇预付费纠纷，无非是两个选择，要么向有关部门进行投诉，要么向人民法院提起诉讼，前者必然增加行政成本，后者无疑增加司法成本。当数字人民币智能合约应用于预付费消费领域，自然节省了相关行政成本与司法成本。所以，用数字人民币智能合约来破解预付费乱象值得推广。

如果在预付费消费领域推广数字人民币智能合约，一种方式是市场化推广。“元管家”运营方应该通过宣传、销售等方式，让更多商家来选择。同时，消费者也要通过自主选择权，倒逼更多商家采用“元管家”。另一种方式是行政化推广。由各地市场监管等部门在预付费纠纷比较多的领域，通过倡议、教育、督促等方式，让商家选择和使用。

文/冯海宁

图源/视觉中国

编辑/姬源