护航经济大盘，金融机构在行动。

为全面贯彻落实党中央、国务院关于稳住经济大盘决策部署，不断优化小微企业金融服务供给，全力支持受疫情影响小微企业纾困解难、复工复产，为经济发展提供有力支撑，根据中国人民银行《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，郑州银行迅速成立服务小微企业长效机制领导小组，于近日出台《郑州银行推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制实施细则》（以下简称《实施细则》）。

《实施细则》围绕增强敢贷信心、激发愿贷动力、夯实能贷基础、提升会贷水平四个方面出台了18条措施，切实提升该行服务小微企业等市场主体的意愿、能力和可持续性，助力小微企业纾困解难，推动金融支持疫情防控和社会经济发展各项工作落地见效。

敢贷：健全容错安排和风险缓释机制，提振士气增强敢贷信心

当前受疫情及经济下行双重影响，许多市场主体面临困难。在这一背景下，银行如何增强敢贷信心？

据悉，为加大助企纾困力度，对各类市场主体提供更多的信贷支持，增强敢贷信心，郑州银行进一步健全容错安排和风险缓释机制，一方面优化完善尽职免责制度，建立正面清单和负面清单、搭建申诉平台、加强公示等，探索简便易行、客观可量化的尽职免责内部认定标准和流程，引导相关岗位人员勤勉尽职，适当提高免责和减责比例。

另一方面，加强小微企业信贷风险管理和内控机制建设，强化贷前客户准入和信用评价、贷中授信评级和放款支用、贷后现场检查和非现场抽查，提升小微企业贷款风险识别、预警、处置能力。积极打造智能化贷后管理系统，通过大数据分析、多维度监测等手段，及时掌握可疑贷款主体、资金异常流动等企业风险点和信贷资产质量情况，有效识别管控业务风险。

同时，改进小微企业不良贷款处置方式。严格落实普惠小微贷款不良容忍度监管要求，对不超出容忍度标准的分支机构，计提效益工资总额时，可不考虑或部分考虑不良贷款造成的利润损失。优先安排小微企业不良贷款核销计划，确保应核尽核。

积极与政府性融资担保机构开展 “见贷即担”见担即贷，批量担保业务合作，减少重复尽职调查，优化担保流程，提高担保效率。深化“银行+保险”合作，优化保单质押、贷款保证保险等合作业务流程，助力小微企业融资。

愿贷：强化正向考核激励，精细化利率定价，激发愿贷动力

解决不敢贷存在的机制问题，还需释放“愿贷”的主观能动性。

为激发愿贷动力，该行新出台的《实施细则》强化正向激励和评估考核，牢固树立服务小微经营理念，切实增强服务小微企业的自觉性，在经营战略、发展目标、机制体制等方面做出专门安排，对照小微企业需求持续改进金融服务，提升金融供给与小微企业需求的适配性。进一步优化信贷结构，腾挪更多信贷资源支持小微企业发展。

强化绩效考核引导，优化评价指标体系，降低或取消对小微业务条线存款、利润、中间业务等考核要求，适当提高信用贷款、首贷户等指标权重。将金融服务小微企业情况与分支机构考核挂钩，作为薪酬激励、评优评先的主要依据。合理增加专项激励工资、营销费用补贴、业务创新奖励等配套供给。

另外，优化提升贷款精细化定价水平。完善成本分摊和收益分享机制，加大内部资金转移定价优惠幅度，调整优化经济资本占用计量系数，加大对小微业务的倾斜支持力度。适当下放贷款定价权限，提高分支机构金融服务效率。对受新冠肺炎疫情影响严重行业和地区的小微企业，鼓励阶段性实行更优惠的利率和服务收费，减免罚息，减轻困难企业负担。

能贷：做好资金保障和渠道建设 ，精准响应夯实能贷基础

夯实能贷基础方面，《实施细则》提到，充分运用降准释放的长期资金、再贷款再贴现等结构性货币政策工具提供的资金，将新增信贷资源优先投向小微企业。持续增加小微企业信贷供给。围绕普惠小微贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，结合各项贷款投放安排，科学制定年度普惠小微专项信贷计划。

同时，拓宽多元化信贷资金来源渠道。在依法合规、风险可控前提下，可考虑通过信贷资产证券化等方式，盘活存量信贷资源。通过加大利润留存、适当控制风险资产增速等，增加内生资本补充，包括但不限于发行永续债、二级资本债等。

增强小微金融专业化服务能力。围绕增加小微企业、个体工商户有效金融供给，结合区域差异化金融需求，继续完善普惠金融专营机制，加强渠道建设，推动线上线下融合发展，探索形成批量化、规模化、标准化、智能化的小微金融服务模式。

该行还表示，将常态化开展多层次融资对接。加强与行业主管部门合作，通过线下主动走访、线上服务平台推送等，畅通银企对接渠道，提高融资对接效率，降低获客成本。积极与各类产业园区、创业服务中心、企业孵化基地等开展业务合作，搭建分主体、分产品的特定对接场景，为不同类型小微企业提供有针对性的金融服务。持续开展小微企业融资跟踪监测，动态优化政策措施，快速、精准响应小微企业融资需求。

会贷：推动科技赋能和产品创新，提升会贷水平

一直以来，信息不对称是小微企业融资难的重要原因之一。这种情况下如何提升银行会贷水平？郑州银行打造的“科创金融”样本为简化交易环节、降低服务成本、开辟触达客户路径提供了新思路。

河南圣昌自动化设备有限公司是一家集非标智能设备的研发、生产销售、服务以及设备维护于一体的高新技术企业，是智能自动化电子设备整体解决方案的提供商和服务商，受疫情影响，今年原材料价格涨幅较大，现有库存原材料无法满足生产需求，需要增加流动资金以扩大原材料库存，保障生产。

得知企业经营困境，郑州银行商都支行主动上门对接，深入了解企业经营状况，为企业设计融资方案，开辟绿色通道，提供专属服务，最终为该企业提供300万元“专精特新贷”信用支持，缓解了企业的燃眉之急。

这是郑州银行用科创金融服务助企纾困的一个缩影，也是其“会贷”能力的体现。

据悉，为提升会贷水平，该行一方面健全分层分类的小微金融服务体系，强化支农支小定位，将增加小微信贷投放与改革化险相结合，形成特色化产品和服务模式，重点支持县域经济和小微企业发展。持续增加对科技创新、绿色发展、制造业等领域小微企业的信贷投放，支持培育更多“专精特新”企业。深入研究个体工商户经营特点和融资需求，加大创业担保贷款、信用贷款投放力度，为个体工商户发展提供更多金融服务。

另一方面，强化金融科技手段运用。深入实施《金融科技发展规划（2022—2025年)》，加大金融科技投入，加强组织人员保障，有序推进数字化转型。充分发挥金融科技创新监管工具作用，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。聚焦行业、区域资源搭建数字化获客渠道，拓展小微金融服务生态场景，提升批量获客能力和业务集约运营水平。

同时，丰富特色化金融产品。针对小微企业生命周期、所属行业、交易场景和融资需求等特点，持续推进信贷产品创新，合理设置贷款期限，优化贷款流程，继续推广主动授信、随借随还贷款模式，满足小微企业灵活用款需求。

按照部署，未来，郑州银行将持之以恒贯彻落实国家、省市政策以及监管部门要求，进一步下沉拓面，履行社会责任，强化服务小微，全力推进小微企业金融服务“敢、愿、能、会”长效机制落地实施，为稳住经济大盘大局贡献郑银力量。

文/金仁辅

编辑/范辉