3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(下称《规定》），细化个人贷款业务息费信息披露的涵盖范围和操作方式，并明确适用于银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等各类放贷机构。

银行是如何看待“个贷息费新规”呢？后续对银行展业有何影响？今日，财联社记者联系多家股份行、城商行人士进行采访。在业内人士看来，新规有利于进一步规范和明确贷款人和银行的责任，更好的保护金融消费者的权益。

“多家银行：已对新规深入讨论，将尽快进行调整”

《规定》指出，个人贷款业务综合融资成本，是指由借款人承担的与贷款相关的各项息费，包括但不限于贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本，以及逾期罚息等违约情形下的或有成本。贷款人应当依法依规合理确定综合融资成本年化水平。

此外，《规定》还将贷款利息、分期费用、增信服务费、违约情形下的逾期罚息和挪用违约金等全部纳入综合融资成本。

“新规出台后，我们马上组织个贷部等部门人士进行了深入讨论和学习，大家都觉得这对银行的个贷业务展业是一种利好。”今日，多家股份行、城商行人士向财联社记者表示，已对“个贷息费新规”有了相对充分的了解。不过，由于新规刚刚出台，目前银行的后台系统调整、合同信息调整和公示等都需要一定时间。

有上市银行人士进一步表示，从《规定》的内容来看，主要是强化了银行在贷款成本的提示、提醒、告知作用，但实际上，银行在贷款利息的公示方面一直都是比较合规的，类似“砍头息”、“额外手续费”往往都是一些互联网平台、消金公司较常使用的。因此，“个贷息费新规”对银行的影响整体偏向正面。后续，他们将会进一步加强和贷款人的信息确认程序。

有全国性商业银行人士也表示，过去银行在和贷款人签署信贷合同时，的确会在合同中明确各种息费成本，但有的银行可能会“比较隐蔽”，新规出台之后，强化了银行在互联网渠道、线下渠道的多方确认功能，也能够使金融服务进一步透明化，更好保护消费者权益。

“有利于化解部分个贷违约后银行和贷款人的矛盾，利好头部机构”

多名银行人士向记者表示，综合判断，预计对银行业务影响最大的方面，应该是在贷后的纠纷和投诉方面。

上述上市银行人士进一步表示，过去贷款整体“供不应求”，银行相对处于强势，也因此对于贷款违约后的罚息多少、罚款利率、罚款总额等没有太过明确的规定，很多只是粗略的约定“将依据相关情况予以罚款”。但是，“个贷息费新规”明确要求银行等机构要“逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体”，这意味着银行可以对贷款违约后的双方责任作进一步的明确。

“过去，一旦贷款违约，一些客户都拿当初合同约定不清等作为借口和银行进行交涉，银行方面也比较头痛。现在双方的权责进一步明确后，银行方面也能够更好的主张自身权利。”有银行内部人士告知记者，“个贷息费新规”之后，预计银行方面来自贷款违约罚息等方面的投诉和纠纷会有明显减少，客户的满意度也有望得到推升。

值得注意的是，还有银行人士认为，过去一些地方中小银行为了争夺客户，可能会在贷款合同等方面有一些误导性的说法，而一旦“个贷息费新规”正式实行后，贷款人能够清楚的了解贷款的真实成本，贷款渠道更为畅通，考虑到目前“反内卷”的背景下，银行业的贷款利率相对统一，未来可能会有更多贷款人选择实力更强、合规性更好的头部机构。

编辑/范辉