刷脸支付已成新风口。为规范人脸识别线下支付（即刷脸支付）的应用创新，防范刷脸支付安全风险，1月21日，中国支付清算协会印发了《人脸识别线下支付行业自律公约（试行）》（下称《自律公约》）的通知。此次公约内容涉及安全管理、终端管理、风险管理和用户权益保护等内容。

市场人士认为，在机构大举扩张之时，《自律公约》作为一种行业“软约束”，有助于遏制潜在风险，增加行业安全性。

建立健全风险补偿机制

与密码、指纹等安全支付方式相比，人的面部信息属于开放性因素，如何避免被盗刷，是大众最关注的问题。

《自律公约》在用户权益保护方面要求会员单位建立用户刷脸支付投诉处理流程，明确投诉受理责任部门和责任人，向客户告知客服电话、在线客服等受理投诉的渠道。

对于大家最关注的刷脸支付被“盗刷”“错刷”等问题的处理，《自律公约》要求会员单位应及时处理客户提出的差错争议和投诉，建立健全风险拨备资金、保险计划、应急处置等风险补偿机制，对不能有效证明因用户原因导致的资金损失及时先行赔付。

在安全管理方面，《自律公约》要求会员单位应建立人脸信息全生命周期安全管理机制。其中，在采集环节，要坚持“用户授权、最小够用”；在存储环节，将原始人脸信息加密存储，并与银行账号或支付账号、身份证号等用户个人隐私进行安全隔离；在使用环节，收单机构、商户等中间环节不得归集或截留原始人脸信息，实现“端到端”的个人隐私保护。

《自律公约》要求，用户进行刷脸支付时，会员单位应采用支付口令或其他可靠的技术手段（通过国家统一推行的金融科技产品认证）实现本人主动确权，保障用户的知情权、财产安全权等合法权益。

刷脸支付领域争夺战已硝烟弥漫

艾媒咨询发布的专题报告称，我国刷脸支付用户已经达到1.18亿。

支付巨头在这一领域的争夺战已经硝烟弥漫。据了解，支付宝早在2017年就开始商业化试点，并于2018年和2019年相继推出刷脸支付产品“蜻蜓”的不同版本。支付宝宣布，未来3年将投入30亿元，对刷脸支付的全面开放及商业合作进行支持，而此后又宣布“补贴无上限投入”。另一巨头微信支付于2019年8月也发布对标刷脸支付产品——“青蛙Pro”，并对铺设方予以奖励。

当然，刷脸支付也少不了银联的参与。2019年12月，银联正式推出刷脸支付，银联持卡人可在北京、上海多家商超体验刷脸支付服务。

实际上，无论是银行、卡组织还是支付机构，都在进行线下刷脸支付的布局。但刷脸支付的安全性，一直被质疑。不少行业人士认为，支付行业对刷脸支付前景很认可，未来有可能会普及，但行业标准如何统一、安全性如何保障等问题尚待完善。

上证报记者了解到，在监管层面，央行已对声纹识别技术进行了规范，不过人脸识别技术规范尚未面世。

支付宝刷脸技术专家陈继东表示，支付宝刷脸技术采用全球领先的生物识别方法，准确率达到99.99%，还可抵御打印照片、数字照片、软件模拟3D脸等伪造攻击。

银联方面此前介绍，人脸特征采集明确获得客户授权，严控数据使用范围，采用支付标记化、多方安全计算、分散存储等技术，严防信息泄漏、篡改与滥用。

来源/上海证券报

编辑/樊宏伟