今日（10月14日），第一财经与平安健康险联合发布《从百亿走向万亿，健康险市场新十年“向善而行”——2021年健康险市场洞察报告》，纵观近十年的发展历史，2020年健康险保费已达8173亿元，是2011年的11.82倍；2021年前7个月，健康险的原保险保费收入5717亿元，预估今年年度保费有望冲击万亿元大关。

根据银保监会数据显示，2011年健康险原保险保费收入691.72亿元，2020年健康险的保费已经达到8173亿元，是2011年的11.82倍，年均复合增长率为31.57%。今年前7个月，健康险的原保险保费收入已达5717亿元，预估今年年度保费有望冲击万亿元大关。健康险保费在人身险保费中的占比也在逐年升高。从2011年的7.12%一路增长至2021年前7月的24.81%，已占据了人身险市场中近1/4的体量。

《报告》认为，健康险的发展可大致分为三个阶段。1.0时代（2010-2016年）：从探索期进入成长期。这一时期，商业保险公司参与基本医保经办、全面参与大病保险，健康险市场更为丰富。从2010年到2016年，健康险的增速从原来的个位数迅速攀升至2015年的51.87%，健康险保费收入也从百亿上升到了千亿级别。

2.0时代（2016-2020年）：百万医疗险出现后的“百家争鸣”。2016年被认为是里程碑式的一年：《“健康中国2030”规划纲要》发布，同时，以平安e生保为代表的“百万医疗险”问世，通过几百元的保费撬动上百万元的保额，横扫了健康险市场，保费收入同比增长67.71%，成为健康险市场近十年来的同比最高增速。

3.0时代（2020年开始）：专业化道路开启。2020年疫情来袭，健康险走出“独立行情”，在人身险个位数增长的同时实现两位数的同比增长率，达15.67%。同时期，城市定制型商业医疗保险——“惠民保”开始走入大众视野，进入井喷期。不少分析人士认为，从长期来看惠民保将进一步增强民众保险意识，最终有利于健康险行业的总体发展。

2020年1月中国银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。健康险业务面临着史无前例的发展机遇。

与此同时，《报告》也指出健康险发展仍存在支撑作用不足、无序竞争、忽视经营规律等问题。例如，截至2020年，我国商业健康险赔付支出在个人现金卫生支出中占比仅14.56%，远低于美国的37%。同时，现有产品核保大多以健康告知为主，对医疗行为（过度医疗、理赔欺诈）等管控力弱，并未完全达到控费和增效的目的。

目前，疾病险（85%以上为重疾险）、医疗险分别占据了健康险的64%和35%份额，而护理险和失能险尚处于起步阶段。惠民保业务虽有星火燎原之势，但同时存在着保障内容较为局限、免赔额高、可持续性发展存疑的挑战。

报告指出，还有部分险企采用“锚定竞品”的策略，定价模式存在很大的风险隐患；同时，在销售导向的思维下，夸大宣传、误导销售等保险行业的顽疾再次抬头。最后，忽视健康险经营规律，无法适应新发展环境。根据公开披露，2020年19家险企的短期健康险综合赔付率超过了65%，其中6家的赔付率甚至超过了100%。

平安健康险党委书记、董事长朱友刚表示，健康险需要回到源头来解决消费者的问题，平安健康险将构建医疗健康服务驱动平台，真正实现全流程全链条全方位有温度的服务。

文/北京青年报记者 蔺丽爽
编辑/田野