爱“拼”才会赢，贷款利率更优惠；利息就要“拼”着省……中国证券报记者近期调研发现，多家银行结合当下消费季的时间节点，推出“拼团贷款”优惠活动，助力银行年底信贷冲刺与2024年开门红活动。活动面向的客群大多来自事业单位、国企单位等，活动方式主要为银行员工担任团长、客户担任团长两种模式，通过拉人奖励、给拼团成员优惠的消费贷利率来实现获客目的。

事实上，银行曾在2020年掀起一阵“拼团潮”，彼时引起了监管部门关注。专家认为，银行顺应潮流，推出相应的营销手段，需注意在依法合规的范围内，不能变相降低必要的标准和准入条件。

消费贷花式促销

“今天正式开启‘拼团贷款’活动！5人成团，人满后会收到系统发放的优惠券，享受3.18%的消费贷固定利率。不用担心凑不够人，我行客户经理手里有不少客户要参加，到时候我发您拼团链接。”12月18日，江苏银行某支行客户经理小仇告诉记者。

小仇介绍，此为银行的开门红活动，预计到2024年3月底结束。“5个人很容易凑。我们给客户群发短信，不少客户都来问了。但申请人必须有本市的公积金社保，单位得是事业单位、国有企业等。此外，贷款使用时间必须超过6个月，提前还款需交5%的违约金。”小仇补充说。

当前，有不少银行推出“拼团贷款”活动。以紫金农商银行为例，该行针对事业单位工作人员、国有企业正式员工等符合条件的客群，推出12月限时拼团助贷活动。具体来看，3人团办年利率3.58%，5人团办年利率3.48%，10人团办年利率3.38%，15人及以上团办年利率3.28%。

记者在实际调研中发现，银行拼团活动的规则大多较为灵活。紫金农商银行某支行客户经理小潇向记者表示：“如果您拉人有难度，我帮您跟行里沟通，凑够4个人，参团成员就都能享受利率优惠。”

提高获客效率

今年以来，多家银行推出“拼团贷款”营销活动，参团人数普遍为3-5人。多位客户经理表示，如果有参团成员出现逾期情况，不会对其他团员带来影响。

“拼团贷款”的活动方式主要包括两种：由银行员工担任团长，通过企业微信向符合活动要求的客户发起拼团邀请，组团成功后系统会向参团成员发放消费贷利率优惠券；由客户担任团长，组团成功后参团成员均可享受消费贷优惠利率，团长会额外享受更低利率或微信立减金等优惠。

客户资质各有不同，如何能获得统一的消费贷利率？记者向多家银行咨询发现，此类活动面向的客群大多来自事业单位、国有企业、公立医院、公立学校等。也有银行明确表示，活动对象需为被该行列为优质单位的同一单位客户。

事实上，银行尝试“拼模式”已久，早在2020年便掀起一阵“拼团潮”，彼时受到了监管部门关注。巨丰投顾高级投资顾问张丽洁向记者表示，银行可通过此种方式以存量客户吸引到新的客户资源，在短时间内得到更多优质客户，降低拉新成本，提高获客效率，扩大市场份额。

需确保依法合规

“对消费者而言，‘拼团贷款’有助于降低贷款成本，但也可能导致少数借款人出现过度负债问题，并因此产生一些纠纷。对于机构而言，贷款量虽上去了，但也可能因此增加了风险控制难度。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉记者。

在招联首席研究员董希淼看来，金融消费者需要根据自身实际需求来申请贷款或其他金融产品。对于银行来说，适当推出促销手段可以理解，但需注意在依法合规的范围内，不能变相降低必要的标准和准入条件。金融机构应加强产品和客户的适当性管理，将合适的产品推荐给客户。

张丽洁认为，消费者需要谨慎选择“拼团贷款”产品，了解相关风险并做出明智的决策。在实践中，银行机构需要遵守相关法律法规和监管要求，确保“拼团贷款”的合规性。

此外，周茂华表示，若银行过度降价，将会导致息差压力增大，也可能导致局部市场非理性竞争。金融机构开展具体业务的前提是，需要满足自律机制要求，共同维护好正常市场竞争秩序，避免出现非理性价格战、过于粗放发展业务；需要围绕市场需求的难点、痛点，提升金融服务质量。

编辑/范辉