“虽然中小微企业的贷款比例近年来持续提升，但普惠小微贷款利率较企业平均贷款利率仍高出近20%，尚有超50万亿元的中小企业融资贷款需求没有得到满足。”3月9日，全国人大代表、财信金控董事长程蓓在接受《证券日报》记者采访时表示，可由国家相关部委以社会信用体系建设为抓手，建设普惠金融大数据中心，深度挖掘企业账户收支流水大数据并叠加政务、市场等数据，通过专业工具来进行精准风险评级并授信，以破解中小微融资难、融资贵问题。

“这种‘金融+数据’的模式实际上已具备较强的可行性和一定实操积累。近年来中央不断完善顶层政策设计，为通过金融科技的手段运用企业收支流水大数据来解决中小微企业融资难题打下了坚实的政策基础。”程蓓表示，在此背景下，目前无论是从企业层面还是技术层面都具备了可实施的条件。

企业层面，中小微企业生态环境从单一化向链式、圈式化转化，资产结构从重资产向轻资产转化，产业领域从传统产业向创新型新兴产业转化，自身资质从主体信用向交易信用转化。这一系列的变化可以通过多维度的大数据信息支持验证，推动了金融产品和服务的创新。

技术层面，基于大数据赋能，精准企业风险画像、完备产业视图，在金融科技领域已经有成功落地。“比如在消费互联网领域，利用个人收付信息提供金融服务的模式已经比较成熟。那么，在产业互联网领域，我们建议尽快建立起以企业收支流水信息为核心的金融大数据服务模式，可以快速复制消费互联网领域高效率、低成本的普惠金融经验。”程蓓说。

要如何建立普惠金融大数据融资模式？程蓓建议，可着力建立普惠金融大数据中心。建立“以企业银行账户为核心、以支付结算为手段、以收支流水数据为基础、以金融科技为驱动”的企业收支流水大数据平台，同步联合全国一体化融资信用服务平台、数据交易所，共同组建涵盖企业、金融、政务、市场等多方数据的普惠金融大数据中心。可发挥湖南作为全国算力策源地的优势，借助《长江中游三省协同发展工作机制》，基于各自的省级征信平台，运用区块链等技术牵头在鄂湘赣三省先行试点。

同时，可将普惠金融大数据纳入征信监管，完善监管沙盒机制。程蓓建议：“通过完善监管沙盒，搭建‘政府主导+多方参与’运营机制，由政府监督数据供给，第三方运营平台管理，企业、金融机构共同参与，在监管的统一指导下，将普惠金融大数据视为传统借贷信息之外的征信‘替代数据’，参照《征信业务管理办法》的要求纳入监管，赋能金融提质增效，促进市场公平，助力信用体系建设。”

编辑/范辉