据银保监会官网11月10日消息，近日，经国务院批准，银保监会会同财政部、人民银行修订并发布《保险保障基金管理办法》（以下简称《管理办法》），自2022年12月12日起实施。

《管理办法》明确，保险保障基金对财产保险、短期健康保险、短期意外伤害保险的保单持有人提供救助，保单持有人的保单利益在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助。

费率由基准费率和风险差别费率构成

针对广大保险公司关注的保险保障基金的筹集方式，银保监会有关部门负责人表示，《管理办法》修改了保险保障基金筹集条款，将现行的保险保障基金固定费率制调整为风险导向费率制，明确保险保障基金费率由基准费率和风险差别费率构成。

对此，对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛对《证券日报》记者表示，修订后的《管理办法》将固定费率调整为基准费率加风险差别费率，更有利于将风险合理分类分组，保证组内风险的同质性，更有利于保险业防范风险和高质量发展。

南开大学金融学院保险学系教授、南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对记者表示，此次通过设置风险差别费率，对不同险种的风险进行测算，设定风险系数，将保障基金的费率与保险公司的不同类型保费的风险挂钩，更公平、合理。

将短期健康险、短期意外险纳入救助范围

关于保险保障基金的使用，《管理办法》明确提到，保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对财产保险、短期健康保险、短期意外伤害保险的保单持有人提供救助：一是保单持有人的保单利益在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助。二是保单持有人为个人的，对其保单利益超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其保单利益超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

银保监会有关部门负责人表示，《管理办法》界定保单利益的范围；明确短期健康保险、短期意外伤害保险适用于财产保险同样的救助规定；对于人寿保险合同外的长期健康保险、长期意外伤害保险等其他长期人身保险合同，规定其救助方式依照法律、行政法规和国务院有关规定办法，救助标准按照人寿保险合同执行。

“财产保险、短期健康保险、短期意外伤害保险的保单损失在5万元以内100%兜底，而此前的规定是对非人寿保险合同的保单损失在5万元以内的部分予以全额救助，这是新规定的最大变化之一。”谢远涛表示。

朱铭来认为，新规定下，财产保险、短期健康保险、短期意外伤害保险的保单损失超过5万元部分不全部救助的设置，既有利于激励消费者主动甄别不同险企的经营风险，也利于接管险企的发展。

此外，银保监会有关部门负责人表示，修订后的《管理办法》优化了保险保障基金的使用管理。丰富动用保险保障基金情形，增加“国务院批准的其他情形”；赋予保险保障基金公司“参与风险处置方案和使用办法的拟定”的权利；新增“保险公司在获得保险保障基金支持期限内，国务院保险监督管理机构视情依法对其采取限制高级管理人员薪酬、限制向股东分红等必要监管措施”的表述。

银保监会表示，下一步将加强督促指导，做好《管理办法》的贯彻落实工作，研究确定新的费率标准，进一步发挥好保险保障基金制度在防范化解金融风险中的作用，维护保单持有人合法权益，促进保险业稳健、高质量发展。

编辑/范辉