自2020年底央行发布新规《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》以来，信用卡透支利率即迎来全面“松绑”和正式放开，我国信用卡行业也迈入了一个崭新的发展阶段。近日，广发信用卡进一步“拥抱”差异化定价，正式发布具有循环日利率专属定价功能的信用卡新品——天天利卡。据悉，这是业内首张以“新客办卡可获得日利率折扣”的卡产品，新用户将可享受信用卡透支日利率最低7折即万分之三点五的优惠。

信用卡透支利率“松绑”半年， 0.05%日利率仍是主流

去年底央行发布的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》规定，从2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。这也意味着实施4年的信用卡透支利率上下限区间管理制度全面“松绑”。实际上，央行关于信用卡透支利率标准的改革历程可追溯至2017年，彼时，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》正式实施，通过实行透支利率上限、下限区间管理等措施，激发信用卡市场活力。同年，监管机构进一步规定，信用卡透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。此后，国有大行、股份制银行及城商行信用卡一般都按照日利率万分之五计收利息，按月计收复利。

央行“取消信用卡透支利率上限和下限管理”的新规一经发布，便引发业内人士热议。业界普遍认为央行此举是利率市场化改革的重要一步，有利于进一步激发市场活力，通过价格松绑释放银行对客户进行精细经营的动力。与此同时，自主化的定价模式更有利于银行为不同客户提供差异化服务。不过，据各商业银行官网信息，目前多数银行尚未调整信用卡透支利率，仍采用日利率万分之五的上限标准。

广发卡率先“吃螃蟹”，新产品最低0.035%日利率

自央行发布相关通知之后，市场化利率定价机制受到业内各机构的高度关注。广发信用卡相关负责人表示，作为中国信用卡市场的领跑者之一，广发信用卡很早就开始了相关研究，并在7月份正式推出市场化利率定价的新产品。据了解，该产品名为广发天天利卡，核心产品功能是新用户能够在原有的利率基础上享受最低7折优惠的透支利率。

具体来说，此次广发信用卡针对不同的客户群体进行了优惠套餐的精准化定制：如新用户选择办理天天利白金-臻享版，即可获得透支日利率最低7折优惠，最低可享受0.035%日利率；如新用户选择天天利白金-优享版，也可获得最低8折优惠。

业内人士分析，率先推出差异化定价的新举措，体现了广发银行积极顺应金融市场发展需要、主动拥抱差异化定价时代的意识，在当前扩大内需的背景下，率先践行信用卡透支利率市场化，将填补当前消费金融的市场需求缺口，给行业发展树立良好的典范。“天天利卡的主打利率折扣区间，虽然仍在原有的透支利率上下限框架内，但实际上它被赋予的主要使命是打通产品流程，测试市场反应，下一步我们将根据广大客户的反馈情况，继续研究推动放开产品利率优惠和实施精细化管理服务的节奏和步伐。”广发信用卡相关负责人表示，广发信用卡将利用大数据技术对不同的信用卡申请者进行精准画像，根据风险机制，制定不同的利率定价，并最终以客户价值为枢纽提供差异化的服务，不断提高信用卡产品的竞争力。

文/金仁甫

编辑/范辉