近期，“黑中介”贷款正呈现“死灰复燃”迹象。经济日报记者调查发现，受新冠肺炎疫情影响，不少个体经营者现金流压力增大，由于自身资质不足、暂时难以从正规渠道获取贷款，这便给中介代办等“擦边球”行为提供了可乘之机。

此外，不少信用卡持卡人近期也出现贷款偿还困难问题，尽管监管层已出台延期还本付息等多项措施，仍有部分消费者“铤而走险”，选择向贷款中介求助。

“务必警惕贷款‘黑中介’打着吸睛幌子诱骗借款人，谨防贷款‘黑中介’的5个‘定制圈套’。”北京银保监局相关负责人说。

那么，这5个圈套究竟是什么？消费者在实际操作中应如何有效防范风险？

具体来看，圈套一是“包装贷款”。“黑中介”谎称可用“包装资料”的方法帮借款人解决“银行流水不够、收入不达标”等资质困难。然而，当你拿着造假资料申请贷款时，潜在风险非常很大。一方面，如果造假材料被金融机构识破，你不仅会被拒贷，还会被金融机构列为黑名单；另一方面，你的相关信息还可能会被“黑中介”拿去为其他人申请贷款，造成个人信息泄露，产生不良后果。

圈套二是“无需审批”。“黑中介”一般将行骗目标锁定在收入不稳定人群身上，常常假借“1分钟办理、无需审批”“仅凭身份证，当天可放款”等噱头吸引借款人注意。从实际结果看，借款人拿到的多为“天价”合同，最终陷入无力偿还困境。

圈套三是“贷前收费”。“黑中介”虽然承诺低息、快速放款，但前提是借款人先缴纳一定数额的保证金、押金，以证明自身还款能力。一旦借款人交了钱，部分“黑中介”会立即消失地无影无踪。在这里需要提醒的是，正式放款前，正规金融机构不会向借款人收取任何费用。正是因为“黑中介”一般没有实际业务，图的就是借款人支付的各种费用，才会在贷款过程中以各种名目敛财。

圈套四是“宣称有关系”。“黑中介”通常宣称自己在金融机构有熟人、有关系，可以帮助借款人轻松获得低息贷款，不过借款人需要缴纳一定服务费。需要注意的是，正规金融机构均有严格贷款审核流程，并非仅靠内部人员就能够办理成功。

圈套五是“洗白征信”。“黑中介”谎称仅需几千元就能帮借款人洗白个人征信。然而真相是，征信报告只有上报的商业银行才有权修改、更正，除此之外，任何机构或个人均无权更改。根据目前监管要求，不良征信记录会在借款人还清全部逾期欠款及罚息的5年后自动消除。因此，如果借款人发现自身征信有不良记录，要积极还款，而不是通过歪门邪道来“洗白”。

“接下来，为更好地维护金融消费者权益，需谨记‘三要三不要’。”北京银保监局相关负责人说。

一要花钱理性，不要让个人贷变成“烧钱贷”。要树立正确消费观，对自身经济承受能力做出正确判断，量入为出、理性借贷；不要忽视自身实际收入水平，不计后果、盲目借贷，否则资金一旦断流，很容易陷入“黑中介”贷款的“定制圈套”。

二要借钱正规，不要把“假李鬼”当成“真李逵”。在实际操作中，借款人可通过“三看法”来辨别金融机构正规与否。一看联系方式与经营场所。正规金融机构会有固定经营场所与联系方式，并非只有一个简单贷款网站或QQ号。二看前期费用和贷款利率，“无门槛、低利息”贷款产品不符合市场规律。三看受理区域与营业执照。正规金融机构一般仅办理当地业务，有利于控制信贷风险，而非正规机构一般会声称“可办理全国业务”，这恰恰是他们异地行骗的一种手段。此外，正规金融机构会在当地工商部门注册，借款人可登录当地工商部门网站查看。

三要救济理智，不要让中介贷变成“中介害”。如果你不幸陷入“黑中介”贷款陷阱，切忌自乱阵脚，要学会用法律武器保护自己，寻求正确救济渠道。消费者应保留相关证据，及时向公安机关报案，不要因为害怕被“黑中介”恐吓、威胁，在陷阱中越陷越深。（经济日报-中国经济网记者 郭子源)