投保难、续保难、承保亏损，一直是卡在新能源车险高质量发展进程中的“一根刺”。

近日，针对投保难、续保难等问题，国家金融监督管理总局加急向各财险公司发布了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》（下称《通知》），明确交强险不得拒保，商业险愿保尽保；险企全面排查整改，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

在业内人士看来，《通知》有利于规范新能源车险市场，进一步提升消费者获得感。随着新能源汽车销量和渗透率的快速增长，有望带动险企车险保费持续增长。

严禁“一刀切”限制承保

《通知》指出，新能源车险专属产品推出以来，财险行业服务新能源车产业和消费者的能力持续提升，但近期出现了部分领域反映投保难、续保难等苗头性问题。

为促进新能源车险高质量发展，提升新能源车险服务质效，《通知》要求各财险公司高度重视新能源车险承保工作，深刻认识新能源车险是绿色金融的重要组成部分，积极主动为新能源车提供保险服务，服务绿色经济发展。

《通知》强调，各财险公司要严格依法做好新能源车的交强险承保服务，不得拒绝或者拖延承保交强险，不得在签订交强险合同时要求投保人签订商业保险合同或提出其他附加条件。大型财险公司要发挥行业头雁作用，履行社会责任，积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保，满足消费者的保障需求。

《通知》还提出，要对系统内新能源车险承保政策和考核指标开展全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面，对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。

此外，《通知》要求各监管局财险处要加强市场监测，及时解决消费者反映的新能源车投保难、续保难问题，同时对违规拒保的保险机构和相关责任人依法严肃处理。

承保亏损是主因

上海小娜汽车技术有限公司总经理邢新初向《国际金融报》记者透露，投保难、续保难的新能源车主要有三类：一类是网约车，由于新能源车当前的充电成本远低于燃油车加油成本，因此很多网约车从业者会选择购买性价比高的新能源车，这类车虽然均以家用车身份投保车险，但其里程数高，风险也更高；第二类是即将停产的、规模较小的新能源车型和品牌；第三类是车龄较长的新能源车。

投保难背后是险企承保亏损。有资深业内人士向记者分析称，新能源车数据积累少、相对燃油车更易出现报案、维修技术和难度复杂、定损标准和尺度难统一、新技术和新材料应用下的零配件体系使得零整比提高和配件的可替代性变弱，保险公司往往被动接受厂商维修标准和价格体系，导致赔付成本显著提高。

对于保险行业和保险公司来说，面对新能源车辆迅猛增长的趋势，一方面不得不调整方向甚至交出学费开展新能源车的保险业务，另一方面由于数据获取、精算定价、业务逻辑和监管约束，出险率高、赔付成本高的难题短期内无法改变。

乘联会秘书长崔东树表示，2023年中国车市开局偏弱，随后持续走强，在出口加新能源的共同推动下，2023全年销量创出历史新高。他预测，2024年，新能源市场将继续保持较强增长势头，预计批发销量将达到1100万辆，同比增长22%，渗透率达40%。

从2023年中期报告来看，人保财险上半年新能源车承保数量达282.4万辆，同比增长54.4%，保费收入为126.3亿元，同比增长54.7%，占车险总保费的比例为9.4%；太保产险新能源车险同比增长65.1%；众安保险增长超228.7%。

彼时，太保产险管理层透露，新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上上半年汽车出行同比大幅提升，对新能源车承保成本构成一定压力，综合成本率超100%。

前述资深业内人士表示，在此背景下，保险公司面临的选择只有三种：一是提高保费，要么是通过自主定价系数提高上浮，要么要求承保指定的险种和保额；二是挑选客户，通过客户评分和信息判定，只选取符合条件的客户承保；三是拒绝承保，对于某些品牌、某类车主，认为风险过高的直接拒绝承保商业险。

降低维修成本是关键

“赔付成本高是导致承保亏损的根源，更新新能源造车技术、降低售后维修成本才能从根本上解决问题。”邢初新表示，德国在这块就做得很好，车厂会听取保险公司的意见，研发出维修成本低的技术。

他告诉记者，新能源车维修成本高主要表现在两个方面：一是修、换电池的成本高，以前碰撞换个保险杆，现在碰撞一下还得换电池包；二是新能源车往往采用一体化压铸技术，直接加大了维修难度和维修成本。

方正证券研究所所长助理、金融首席分析师许旖珊团队认为，当前行业新能源车险综合成本率超100%，尚处于探索阶段，未来新能源车险综合成本率有望随经验数据积累以及成本的进一步优化，逐渐控制在100%以内。

茶道燕梳创始人兼CEO、原天平车险总裁、久隆保险原总经理谢跃表示，新能源车险是车险的终极之战，可从四个方面来考虑降低新能源汽车的赔付率：一是迭代专属产品，二是强化使用性质的鉴别，三是关注减值风险，四是适应驾驶习惯。

为了更好地应对新能源车险业务存在的挑战，谢跃从五个方面提出建议：行业协会要成立新能源车险专业委员会，聚焦新能源车险；新能源车险专属条款要迅速迭代，费率上升空间要打开；行业抱团要求电池、整车生产厂商对新科技成果应用后，同步进行可维修、可回收技术开发；中保研要对新能源车零整比，配件、维修价格高密度持续发声；监管要重视新能源车险问题，争取相关部门给予财税支持。

编辑/范辉